圍繞騎手和外賣(mài)平臺(tái)的矛盾由來(lái)已久，最受關(guān)注的是6月美團(tuán)承認(rèn)千萬(wàn)騎手和其只是外包關(guān)系。外包關(guān)系意味著美團(tuán)騎手享受不到美團(tuán)平臺(tái)的權(quán)益和福利，即使出現(xiàn)問(wèn)題，也會(huì)歸咎于第三方外包公司。

00后的黃德（化名）今年4月份其首次入職美團(tuán)平臺(tái)當(dāng)騎手，在中介公司“推薦”下，分期付款了一輛原本價(jià)值3980元的電動(dòng)車(chē)，但借款本金卻高達(dá)5685元，而中間1705元去向不明。

黃德表示，目前美團(tuán)推脫責(zé)任不予處理，中介公司置之不理，他原本就想做個(gè)兼職，沒(méi)想到背了一身貸款。

應(yīng)聘外賣(mài)騎手卻遭遇套路貸，到底誰(shuí)應(yīng)該負(fù)責(zé)？

貸款本金從3980元變5685元

00后的黃德高中畢業(yè)后一直四處打工，今年4月份，他決定在美團(tuán)做騎手，他從58同城上找到了招聘美團(tuán)騎手的公司。

黃德稱(chēng)，中介公司“面試官”告知應(yīng)聘騎手需購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛或者租車(chē)，月租每月600元。黃先生再三考慮后決定先租車(chē)。面試人員帶他去了當(dāng)?shù)匾患译妱?dòng)車(chē)行，黃德才發(fā)現(xiàn)，并不是租車(chē)，而是以分期付款的方式購(gòu)置一輛電動(dòng)車(chē)。黃德覺(jué)得自己一下也拿不出這么多錢(qián)購(gòu)置新車(chē)，于是準(zhǔn)備分期購(gòu)買(mǎi)，并和該車(chē)行簽訂了3980元的購(gòu)車(chē)合同。

據(jù)黃德回憶，面試人員拿走黃德手機(jī)，幫其關(guān)注“首付寶”微信公眾號(hào)，并下載“小兔快跑APP”，最后為黃德辦理了電動(dòng)車(chē)貸款，貸款分6期，每期還款900元左右，6期要還5685元，放款銀行為龍江銀行。

黃德覺(jué)得貸3980元要還5685元，利息過(guò)高，希望退還電動(dòng)車(chē)并取消貸款時(shí)，卻被中介人員拒絕。黃德覺(jué)得自己上當(dāng)受騙了，最終以1000多元將購(gòu)置的新車(chē)賣(mài)給了車(chē)行老板，也沒(méi)入職美團(tuán)。

根據(jù)黃德展示的貸款詳情，除了顯示貸款金額和還款計(jì)劃以外，截圖未顯示其他有效信息。

黃德表示，現(xiàn)在每月還得還900多元的貸款，而且他疑惑在整個(gè)借貸過(guò)程中，他未看到龍江銀行的借款合同，也未明確告知貸款利率、貸款條件、年化綜合資金成本等信息。而在APP中也未展示貸款合同。

WEMONEY研究室下載了首付寶，并下載了“小兔快跑APP”，因“未獲得申請(qǐng)資格”，無(wú)法查看貸款產(chǎn)品。

天眼查顯示，“首付寶”屬于深圳首付寶金融科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“深圳首付寶”）旗下相關(guān)產(chǎn)品。深圳首付寶成立于2015年，經(jīng)營(yíng)范圍包括接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融外包服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段、提供金融中介服務(wù)。

黃德表示，雖然沒(méi)有貸款合同，但是收到過(guò)龍江銀行的短信，顯示該筆貸款本金為5685元，為何貸款本金從3980元變5685元，1705本金去哪兒了？如果，按照黃德短信的顯示，這筆借款沒(méi)有利息，究竟為何？

誰(shuí)拿走了1705元？

黃德聯(lián)系到首付寶的客服，該客服提供了借貸合同。

合同顯示，這筆借款的本金為5685元，年化利率為7.8%，但由于深圳首付寶進(jìn)行貼息每期0.45%，因此黃德并不需要付利息，僅還5685元的本金即可。

黃德對(duì)此非常驚訝，為何3980元變5685元，誰(shuí)拿了剩下的1705元？貸款合同顯示，收款賬戶(hù)方并不是借款人，而是四川科悅貿(mào)易有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：四川科悅），也就是說(shuō)5685的貸款，3980元給了車(chē)行老板，還有1705元給了四川科悅。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)黃德并不是個(gè)別現(xiàn)象，黑貓投訴平臺(tái)顯示，不少用戶(hù)稱(chēng)，在應(yīng)聘騎手時(shí)，被工作人員誘導(dǎo)通過(guò)“首付寶”貸款了一輛電動(dòng)車(chē)，將原本只需要2000多元到3000多元左右的電動(dòng)車(chē)價(jià)位抬高數(shù)倍進(jìn)行分期貸款，貸款本金大都在4500-5500元之間，放款方均為龍江銀行。

（用戶(hù)提供）

另一位四川用戶(hù)小楊在APP中貸款后，去車(chē)行提車(chē)，根據(jù)車(chē)行提供的電動(dòng)車(chē)發(fā)票顯示，該電動(dòng)車(chē)價(jià)格為3980元，而APP中的貸款總額為4980元。

小楊和黃德的貸款合同一致，由深圳首付寶進(jìn)行貼息，借款人只需要還本金，收款賬戶(hù)也是四川科悅。但黃德的貸款所在地是湖南，一個(gè)在四川，一個(gè)在湖南為何收款賬戶(hù)卻都一樣？

天眼查顯示，四川科悅成立于2020年2月，成立時(shí)間不足一年半，梅小麗為法人代表，和龍江銀行、深圳首付寶并無(wú)股權(quán)關(guān)系。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)梅小麗曾擔(dān)任上海佩道數(shù)據(jù)科技有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“上海佩道”）法人，在2020年7月工商信息顯示法人變更為許普選。

天眼查顯示，上海佩道、深圳首付寶和龍江銀行均為關(guān)聯(lián)關(guān)系。

此外，上海佩道二股東馬春雷是浙江菜籃子農(nóng)業(yè)科技有限公司的監(jiān)事，浙江菜籃子農(nóng)業(yè)科技有限公司分別與北京三快在線科技有限公司(美團(tuán)主體公司)、龍江銀行為關(guān)聯(lián)公司。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，一般企業(yè)貼息，是為了吸引客源或者因產(chǎn)品本身客單價(jià)高不利于促銷(xiāo)，但企業(yè)把也會(huì)把貼息利率加在產(chǎn)品上。

從貸款合同中可以計(jì)算出，深圳首付寶的貼息年化利率為5.4%，六期為2.7%，按照黃德5685元的本金計(jì)算，深圳首付寶僅需要給龍江銀行支付153元的利息。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，從貸款人合同可以看出，其中1705元的貸款本金被四川科悅占用。一般企業(yè)會(huì)利用這部分資金抵扣貼息費(fèi)用，或可以進(jìn)行投資，產(chǎn)生的收益完全可以覆蓋貼息率。

美團(tuán)、銀行、中介，誰(shuí)來(lái)管？

中介誘導(dǎo)、車(chē)行合作、平臺(tái)借款，在一系列操作誘導(dǎo)下，兼職騎手掉入了高額還款陷阱。WEMONEY研究室以應(yīng)聘外賣(mài)騎手的身份，實(shí)地走訪了幾家美團(tuán)外包的中介公司，在應(yīng)聘過(guò)程中確實(shí)存在中介向兼職者推薦分期購(gòu)車(chē)的情況。

在走訪過(guò)程中，為美團(tuán)買(mǎi)菜站點(diǎn)招騎手的人員也透露，負(fù)責(zé)美團(tuán)騎手的中介公司推薦的分期形式要比電動(dòng)車(chē)本身貴，分期費(fèi)用低降低騎手入職門(mén)檻,所以會(huì)有部分新入職騎手選擇分期付款。

小楊和黃德表示，曾多次和美團(tuán)溝通，向其反映合作外包公司存在誘導(dǎo)貸款情況，但美團(tuán)認(rèn)定他們與美團(tuán)沒(méi)有直接的勞務(wù)關(guān)系不予解決。而中介公司推卸責(zé)任，銀行方面也未得到有效回復(fù)。

美團(tuán)客服在回應(yīng)媒體時(shí)表示：“ 騎手應(yīng)聘不需要貸款，電動(dòng)車(chē)也并不歸美團(tuán)平臺(tái)管理，騎手可以根據(jù)自己的意愿選擇買(mǎi)車(chē)或者在第三方平臺(tái)進(jìn)行租車(chē)，沒(méi)有硬性要求。美團(tuán)沒(méi)有和第三方平臺(tái)合作向騎手放款，騎手不要通過(guò)第三方平臺(tái)去進(jìn)行美團(tuán)入職。

小楊說(shuō)，他現(xiàn)在每個(gè)月還900多元的貸款，逾期會(huì)影響征信，但還這筆貸款又心有不甘。

外包下的騎手始終處于弱勢(shì)方，誰(shuí)該保障騎手的利益？

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬律師表示，在上述事件中，中介、車(chē)行聯(lián)合忽悠套路購(gòu)車(chē)人的嫌疑較大，這一過(guò)程中可能存在欺詐行為或重大誤解的情況，購(gòu)車(chē)人在該情況下有權(quán)要求撤銷(xiāo)合同。而美團(tuán)應(yīng)說(shuō)明和中介公司的關(guān)系，如果中介關(guān)系有違規(guī)行為，美團(tuán)應(yīng)及時(shí)處罰，并公布處罰結(jié)果。外賣(mài)騎手出現(xiàn)了部分高價(jià)購(gòu)車(chē)甚至被騙貸事件，美團(tuán)需應(yīng)該盡快整改，避免類(lèi)似事件再次發(fā)生，對(duì)于已入套的外賣(mài)員，應(yīng)當(dāng)與中介公司、銀行協(xié)商解決方案，減少給外賣(mài)員造成的經(jīng)濟(jì)損失、征信損失。

今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，明確規(guī)定地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù)，不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。龍江銀行是作為一家總部位于東北地區(qū)的商業(yè)銀行，WEMONEY研究室梳理發(fā)現(xiàn)，上述用戶(hù)均不在黑龍江省，龍江銀行已涉嫌跨區(qū)域開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

韓冬表示，劣質(zhì)的商業(yè)模式像新冠病毒一樣擴(kuò)散，高價(jià)分期貸款買(mǎi)車(chē)，與以往的租房貸、美容貸、培訓(xùn)貸一樣，并無(wú)實(shí)質(zhì)區(qū)別。銀行在其中快速放貸，向商品、服務(wù)提供者支付全款，客觀上推動(dòng)了劣質(zhì)商業(yè)模式的擴(kuò)散，加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，讓弱勢(shì)群體背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)、征信受損風(fēng)險(xiǎn)。

騎手和外賣(mài)平臺(tái)之間的矛盾由來(lái)已久，騎手與美團(tuán)系統(tǒng)規(guī)則的爭(zhēng)議、騎手配送費(fèi)的爭(zhēng)議，而現(xiàn)在又出現(xiàn)了騎手陷入高價(jià)分期購(gòu)車(chē)。美團(tuán)千萬(wàn)名騎手大部分來(lái)自于第三方外包公司，從投訴渠道來(lái)看，陷入貸款套路的新騎手不在少數(shù)。（WEMONEY研究室 林小林/文）