近日，多名借款人向WEMONEY研究室表示，好分期貸前未提示利率和收費信息，同時綜合貸款息費超過36%。而還有用戶反映，好分期的貸款超市有高利貸平臺，借1320元7天連本帶利還2120元，利息高達61%。

目前已有多地方監(jiān)管清理嚴打高利貸，好分期竟未收斂高利的助貸模式。

利率高達40.92%，借款人上訴后好分期屏蔽借款合同

2020年12月，河北的張明（化名）從好分期平臺借款600元，分三期共需還款900元。張明認為利息過高和好分期協(xié)商降低利息。由于二者沒達成一致，張明聘請律師決定起訴好分期，隨后好分期降低利率，最終張明連本帶利加上逾期費共還741.64元。

WEMONEY研究室根據(jù)張明提供的還款列表，除去逾期費用以IRR計算這筆借款的利率為40.92%，明顯高于此前的法律紅線36%。

張明表示，因為要起訴了，好分期才同意降低利率，最開始需要還900多元利率更高。他表示，在好分期知曉他要起訴后，好分期私自關(guān)閉了借款相關(guān)的合同，合同顯示頁為亂碼，所以張明無法得知其最開始真實借款詳情，而在還款列表中也無展示具體的利息構(gòu)成。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)其還款列表利息一列隱藏顯示，利息包括服務(wù)費、風(fēng)險保證金費等。

張明借款相關(guān)合同標明，這筆借款是由龍江銀行放款。龍江銀行是東北地區(qū)一家合并而來的地方性城商行。

另一位好分期用戶王華（化名）表示，她在2020年、2021年共借了三筆款，最近一筆3月份借款8100元，12期每期還款813.51元，IRR計算年化利率為36%。

王華提供的借款合同顯示，這筆借款資金方為金美信消費金融公司，年化利率為12%，但由于好分期收了服務(wù)費等費用致使綜合年化成本高達36%。

張明和王華對比貸款合同發(fā)現(xiàn)，借款利率不同的原因在于其還款賬單中有服務(wù)費和保障金，這使得綜合借款年化成本攀升。

張明認為，好分期這種操作明顯違規(guī)，他的借款金額雖然少，但仍準備起訴好分期。他希望能凈化好分期這樣的網(wǎng)貸平臺，還給借款人一個干凈的借貸環(huán)境。

好分期疑導(dǎo)流高利平臺，7天利息達60.92%

在王華提供的2020年這筆貸款合同中可以看出，顯示的實際借款利率確為12%，而撮合平臺為P2P平臺人人貸，出資方為人人貸平臺出借人。王華借款1700元，12期每期還款192.67元，IRR計算年化利率高達60.92%。

（王女士提供）

此外，好分期APP除了有現(xiàn)金借貸分期業(yè)務(wù)，還上線分期商城以及貸款超市，有用戶稱貸款超市多款產(chǎn)品是高貸產(chǎn)品。

用戶小未（化名）從好分期貸款超市下海洋分期借款1320元，下款第三天需全部歸還本金1320元，第七天還800，借款7天連本帶利需要還2120元，日利率高達8.7%。

好分期APP貸款超市“貸款推薦”已經(jīng)下線海洋分期，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)其貸超有十幾款借貸平臺，包括信業(yè)幫、小六分期、花享分期等。

其中信業(yè)幫、小六分期等被用戶質(zhì)疑為高炮平臺，用戶表示從這些平臺上借款被收取砍頭息，小易表示小六分期借款2980元，實際只到賬1100元，5天到賬后還款2980元。

好分期的會員權(quán)益也受到非議。打開好分期APP提示充值超級會員，收費標準為季卡149元、年卡289元。超級會員權(quán)益為可享借款免息、專屬提額和優(yōu)先放款權(quán)益。

雖然專屬提額廣告顯示每次最高可提額2000元，但部分用戶反映只提額50，還沒有會員費高。用戶認為，會員費就是套路，真正可以提額的是自己的房產(chǎn)、汽車、學(xué)歷等資產(chǎn)，花一百多元買個會員如何提高額度？并質(zhì)疑優(yōu)惠券可以免息的真實性，而事實是只要用優(yōu)惠券就沒有資金方愿意放款。有用戶嘗試選擇優(yōu)惠券后無法下款，不用優(yōu)惠券反而可以下款，開通會員成為其收割用戶的新套路。

利率下行，好分期助貸空間或變小

好分期運營主體北京微財科技有限公司（簡稱“微財科技”）對外投資多家企業(yè)，其中全資控股廈門微財融資擔(dān)保有限公司，持有重慶黑卡小額貸款公司30%股份，持有河北有信普惠融資擔(dān)保有限公司10%股份。

微財科技曾用名人人米多電子商務(wù)（北京）有限公司。有業(yè)內(nèi)人士表示，微財科技孵化于友信金服集團內(nèi)部，微財科技主要從事線上消費金融業(yè)務(wù)，旗下主要運營好分期。友信金服正是P2P平臺人人貸及友信普惠母公司。

目前在人人貸官網(wǎng)借款入口中，只展示了“人人貸借款”這一借款類產(chǎn)品，而“好分期”的消費產(chǎn)品卻并未展示在其中。上述業(yè)內(nèi)人士表示，P2P清退潮開始集團有意將微財科技單獨隔離出來，將其線上資產(chǎn)裝進微財，運營“好分期”業(yè)務(wù)。

從王女士的貸款合同中可以看出，去年在好分期借款上實際參與撮合的仍是人人貸平臺，出借資金也來源于人人貸出借人，而目前從用戶提供的合同來看已經(jīng)找不到人人貸的字樣。

目前，微財科技既有小貸公司，又關(guān)聯(lián)多家融資擔(dān)保公司，好分期的助貸業(yè)務(wù)基本上可以實現(xiàn)閉環(huán)。并在去年2月接入中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

近日多家消費金融公司表示，接到監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)，要求將個人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。過去很長時間以來，24%作為利率紅線，也是司法保護的界線。

去年8月，最高法發(fā)布新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，以4倍LPR為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代“兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。

銀保監(jiān)會多次點名通報金融機構(gòu)和助貸平臺合作時，助貸平臺利用擔(dān)保費、保證保險等隱性收費抬升借款人綜合成本。

而好分期依然敢貼著36%放貸，甚至超過36%，明顯不合規(guī)。而在目前的環(huán)境下，幾乎所有貸款利率都在下降，好分期降低利率勢在必行，這也會導(dǎo)致其增信助貸模式會被擠壓利潤空間。

作為曾經(jīng)的頭部平臺頻頻被借款人投訴有高利貸等問題，無論平臺是否脫離母體，都不能逾越監(jiān)管紅線。（WEMONEY研究室 林小林/文）