近日，有用戶在深圳市地方金融監督管理局網站（簡稱“深圳金融監管局”）對飛貸（全稱“深圳中興飛貸金融科技有限公司”）進行投訴，稱其借款月利率高達3.7%。按照此用戶的說法，這筆借款綜合年化費率高達44.4%。

深圳金融監管理局回復表示，已要求飛貸予以核實并妥善處理用戶訴求。多位用戶向WEMONEY研究室表示，面臨著和上述用戶相同的情況，年化費率高達36%，此外如果提前還款仍需支付高額利息。

黑貓投訴平臺顯示，截至目前飛貸金融科技累計投訴量超過400條，用戶投訴的內容包括“利息太高”、“催收”等問題。

借8.4萬兩年利息超3萬，每月有上千元服務費

上海的尹先生，2020年7月經飛貸代理商推薦，從飛貸APP借款84000元用于店鋪周轉。貸款合同顯示，借款84000元，每月還款4968.79元，兩年連本帶利還11.88萬元，年化利率為36%。其中資金方為南京銀行，南京銀行每年收取8.1%的利息。剩余的利息則是飛貸收取的服務費、擔保費。

飛貸和用戶的服務合同第二條《擔保服務與費用》明確，擔保咨詢費為貸款本金的3.5%，為2940元，由借款人與當月貸款本息分期支付，如果借款人提前還款，需在最后一次還款時一次性支付剩余尚未支付的擔保咨詢費；擔保費按日計算，按照年化率0.5%收取；此外還有擔保服務費按月支付。

也就是說，加上飛貸的各種費用致使尹先生的這筆貸款年化利率為36%。值得注意的是，擔保咨詢費這項費用，無論用戶是否提前還款，這筆費用都必須結清。

尹先生表示，實際每月還給銀行連本帶利為3800元，每月多還的1100元則為飛貸的這些五花八門的費用，正是這些費用致使尹先生的借款成本偏高。尹先生13個月共還款64345元，剩余還需還54536元，尹先生覺得利息太高想提前結清。飛貸客服表示，按照合同尹先生提前結清連本帶利需要還47386.68元。其中并沒有顯示剩余本金為多少，尹先生多次致電飛貸和南京銀行詢問剩余本金，南京銀行以僅是出資方無法查詢為由，拒絕尹先生的請求。

按照尹先生提供的還款額每月給銀行3800元，還了13期為49400元。年化利率為8.1%，13期的利息為7371元，按照此計算，尹先生目前已還本金為42029元，因此其剩余本金應該為41971元。就是說尹先生即使提前結清也需要多還超5000元的費用。

這些多出的費用包括擔保咨詢費、擔保服務費等費用。WEMONEY研究室發現飛貸在此前收取用戶的綜合費用，是需要在第一個月一次性支付，也就是說這筆費用會占用本金。而在尹先生的服務合同中，雖然改為分期支付，但仍需要全部付清。如此來看，尹先生的實際本金要小于84000元，用戶實際背負的年利率比自己看到的要高。

違規被責令整改后，仍堅持不給權限不讓用

另一位飛貸用戶李飛（化名），2021年5月從飛貸APP借款20000元，貸款利率為35.86%，兩年期共還28345元，資金方為深圳市飛貸小額貸款有限公司。

從去年最高法頒布民間借貸新規以來，金融機構都在調整借貸利率。今年某金融機構接到某東部沿海城市銀保監局的口頭指導，要求年內將貸款年化利率全部壓降到24%以內，3年內降到20%以內。

利率整頓是監管對消費金融市場實施穿透式監管的重要一環。近期，銀保監會消保局局長郭武平提到，部分互聯網平臺導客引流費或信息服務費高達6%—7%，實際銀行的貸款利率為4%-5%，同時要加大對大型互聯網平臺等市場主體收費方面的監管力度，以實現減費讓利。但飛貸依然貼著36%頂格放貸。

另一位用戶汪先生表示，飛貸除了利息高外，還暴力催收。汪先生于去年從飛貸借了25萬元，逾期后自稱是飛貸的催收人員上門進行惡意辱罵，汪先生已經報警，警方已立案。黑貓投訴部分用戶表示，都受到了飛貸的暴力催收。

此外，去年1月工信部發布第二批侵害用戶權益行為15款APP名單，飛貸APP名列其中，涉及問題為“不給權限不讓用”。根據工信部要求，相關APP應在2020年1月17日前落實整改，逾期不整改的，工信部將依法依規組織開展相關處置工作。

WEMONEY研究室發現，整改一年多了，目前飛貸APP已不再涉及“不給權限不讓用”問題，但飛貸APP要求用戶必須同意其《隱私政策》及《用戶注冊及使用協議》，否則也無法使用APP。

《隱私政策》提到，身份信息要素（包括：您的登錄名、密碼、短信校驗碼、電話號碼、手機號碼、證件號碼及生物識別信息）、個人敏感信息（包括個人電話號碼、身份證號碼或其他有效證件號碼、個人生物識別信息、銀行賬號、財產信息、精準定位信息）、設置MAC地址、設備型號、操作系統、唯一設備標識符、登錄IP地址、軟件版本號、接入網絡的方式、類型和狀態、APP崩潰日志的信息等。另外，飛貸會要求借款人添加或授權其采集個人通訊錄及相關聯系人信息，主要為了若后期出現逾期，可用于催收。

注冊成功后，飛貸APP進入“測測額度”界面，需要補充個人資料。使用平臺申請借款或服務時，點擊“信用貸”一欄需要添加信息包括常居城市、文化程度、工作信息、家庭信息。

如果上述幾項沒有填寫完成，則會顯示信息不完整，無法繼續使用。在相關文字提示中，看起來飛貸APP確實是在用戶自己選擇同意的情況下才會進行下一步操作，但現實中實現“用戶做主”卻非常困難。一方面，用戶在使用互聯網軟件時，通常需要閱讀一份冗長的“隱私條款”，用戶很難識別這些條款中的“坑”;另一方面，如果不同意這些“隱私條款”或是不開通相關權限，用戶將無法使用這些應用。這就近乎在用一種霸王捆綁的方式強制用戶同意對自己信息的使用。

天眼查顯示，深圳市飛貸小額貸款有限公司成立于2010年10月22日，注冊資本9.46億元，法人為楚濤。該公司系深圳中興飛貸金融科技有限公司全資子公司。目前飛貸的合同中顯示，合作方有南京銀行、外貿信托、華潤信托、飛貸小貸。（WEMONEY研究室林小林/文）