出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

目前我國普惠金融領域已形成多層次、多主體共建的市場。互聯網銀行借助金融科技能力優勢，專注服務中小微企業客群，在普惠金融領域大有可為。

作為全國首家開業的民營銀行、互聯網銀行，微眾銀行因消費信貸產品“微粒貸”被市場所熟知，事實上，其專注于服務小微企業的小微信貸產品“微業貸”在低調中蓄力，目前觸達227萬家小微企業，累計授信客戶73萬家，累計放款額超7100億元。其中包括為超過5萬戶科創型小微客戶服務，授信額達710億元。

深圳每3家科創企業就有1家使用微業貸

從一名手藝人到深圳市金石三維打印科技有限公司董事長，江澤星的創業之路充滿挑戰，在他看來，小微企業要想破局，長遠的發展下去，真正需要的是可以和銀行建立起關系，借好銀行的力。

不過，像3D打印這類的科技型企業在融資中存在不少問題。

科創型小微企業有著“重創新，輕資產”的特點，一方面難以通過抵押借款，另一方面，此類企業風險難以評估，因此借貸費率較高。

而正是此類“專精特新”的中小企業專注于細分市場、創新能力強、市場占有率高、掌握關鍵核心技術，是國內各細分賽道的佼佼者和產業鏈的排頭兵，對于加快解決我國技術層面“卡脖子”的問題具有重要意義。

在這其中，諸如微眾銀行等金融機構提供了有效助力。針對科創型中小微企業客群，微眾銀行創新惠企模式，沿襲微業貸的成功模式，打造了線上化、無抵押的科創貸款產品。

“在具體操作時，我發現微眾銀行是最方便的，申請后資金很快就下來了。”江澤星也正是受益于微眾銀行的科創貸款。

科創貸款以科技型中小企業輕資產、重創新的融資需求為導向，以政府增信、風險共擔、成本共擔、靈活擔保為融資特點，通過適度降低科技型中小企業貸款門檻，提高信貸審批效率，控制貸款成本上限的科技信貸流程，解決了眾多早期“輕資產”科技型中小企業的融資難題。

當前，科創型中小微企業是微眾銀行企業金融服務的重點客群之一，已吸引近10萬戶科創企業前來申請。

在深圳，每3家科創型企業就有1家使用微業貸。深圳作為科創金融服務的核心地區，微眾銀行在信貸政策上進行了戰略性傾斜，據披露，目前，微眾銀行科創貸款在深圳1.8萬家國家級高新技術企業的服務覆蓋率超過35%。

到2021年二季度，微眾銀行科創金融已經為超過5萬戶客戶授信710億元，其中深圳地區授信124億元。

7100億放貸額背后的堅守

微眾銀行是國內首家開業的民營銀行，由騰訊、百業源和立業等多家知名企業發起設立，于2014年12月獲得由深圳銀監局頒發的金融許可證。

開業6年來，微眾銀行專注服務小微企業和普羅大眾，針對普惠客群的需求痛點，打造了包含“微粒貸”“微業貸”“微眾銀行App”和“微車貸”等多樣化的數字普惠金融產品矩陣，廣泛服務個體工商戶、新藍領及年輕白領等多層次群體。

最新數據顯示，截至2021年第二季度，微眾銀行微業貸已輻射27個省和直轄市，累計觸達小微企業227萬家，累計授信客戶73萬家，累計發放貸款金額超7100億元。

回顧來看，2017年微眾銀行正式啟動小微企業融資業務，在局部地區試點。

2018年，針對微小企業“短小頻急”的貸款需求及其痛點，微眾銀行首創推出了線上化、無抵押、隨借隨用的小微信貸產品“微業貸”。到了2019年，微眾銀行為民營企業中的23萬戶普惠型小微企業提供了信貸服務。

截至2020年末，微眾銀行小微企業客戶已覆蓋全國27個省的200余座城市；據可比數據測算，該行在貸企業法人客戶數占服務業務覆蓋地區小微企業總數的比重逾6%。

在金融機構服務小微企業的過程中，去年以來監管著重強調提高“首貸戶”比例，鼓勵金融機構擴大小微企業服務覆蓋面，下沉服務重心。

微眾銀行微業貸通過數字金融服務降低小微企業獲取“首貸”的難度，使得融資難的根本性問題得到改善。

據了解，微業貸2020年全年新增“首貸戶”達到10萬戶，2021年上半年新增超過4萬戶，微業貸客戶中約60%企業客戶是首次獲得銀行貸款的。

從微業貸近幾年的成長中可以看到，其用戶也在不斷下沉。2018年時，微業貸77%客戶年營業收入低于1000萬元。到2020年末，超過三分之二客戶年營收低于500萬元。

另外，微眾銀行通過下調利率、延期還本付息、還款優惠、減免手續費等措施，去年全年向實體經濟讓利15億元，惠及19萬客戶。該行普惠型小微企業貸款發放利率連續三年顯著下降，2020年較上年下降1.35個百分點。

持續布局重點產業數字化金融

自成立以來，微眾銀行持續加大在科技方面的投入，不僅形成了自身的核心競爭力，而且開放科技能力、推進開源生態建設。

據了解，微眾銀行歷年科技投入占營業收入比例都在10%左右，遠高于金融行業平均水平，科技人員占全行員工比例保持在50%以上。

其2020年財報顯示，報告期內，微眾銀行研發費用支出為19.44億元，同比增長42.62%，在總營收中的占比高達9.8%。

受益于長期的高投入研發，2020年，微眾銀行成功將國產ARM架構芯片應用于分布式儲存、基礎核心組件與資源管理等領域，顯著提升了IT基礎設施國產化水平并實現全棧安全可控。

借助科技優勢，微眾銀行持續布局重點產業數字金融服務，三年內針對現代農業、新一代信息技術、智能制造、清潔能源、生物醫藥等多個國家重點領域展開探索，為重點領域產業鏈企業提供更多金融服務與數字化支持。

據悉，微業貸供應鏈金融簽約逾200家國內外知名品牌及行業龍頭企業，為逾5萬家供應鏈上下游企業提供金融服務，較為全面地覆蓋了上下游供應商、經銷商企業的生態圈，有效提升融資效率，降低融資成本，通過支持鏈屬企業來提升產業鏈的穩定性與競爭力，讓“卡脖子”早日變為“殺手锏”。

微眾銀行表示，將繼續堅守“微”和“眾”的服務定位，持續關注科創型小微企業的發展與成長。

未來，期待如微眾銀行等的金融機構繼續探索服務小微企業的更多可行路徑，不斷提升小微企業綜合金融服務能力，引領成功的產品及服務輻射全國。