10月14日，網商銀行數字供應鏈金融助微大會在杭州舉辦。在此次發布會上，網商銀行正式對外發布基于數字技術的供應鏈金融方案——“大雁系統”，海爾、華為、蒙牛、旺旺等超過500家品牌成為首批接入的品牌。

上個月剛出任網商銀行行長的馮亮也首次以新身份亮相。今年9月18日，監管核準馮亮網商銀行行長任職資格，馮亮2015年任網商銀行產品總監，2019年出任該行副行長。

（網商銀行行長馮亮）

據了解，大雁系統是網商銀行基于核心企業和上下游小微企業的供應鏈關系，開發的一套數字化產品矩陣，以解決小微企業在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發薪等生產經營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。

“2020年，網商銀行曾立下5年目標，計劃通過數字供應鏈金融方式服務1000萬小微企業，今年發布的大雁系統將成為實現該目標的關鍵。”馮亮表示。

01.供應鏈小微貸款可得率從30%增長到80%，“要抵押”、“要跑腿”成歷史

蒙牛在全國的經銷商近2萬家，零售門店超過130萬家；旺旺在全國有8000家經銷商，零售門店超過100萬家……品牌的發展離不開供應鏈上的小微企業，離不開一張發達的分銷網絡，供應鏈強則銷量強，這幾乎是一條鐵律。

但對于許多品牌來說，供應鏈卻長期貸款難，供血不足。而“大雁系統”要做的就是改變頭部效應，讓毛細血管也能得到金融供血。

馮亮表示，根據統計，與網商銀行合作的品牌中，下游經銷商及終端門店的經營性貸款可得率平均達到80%。以天能電池為例，用上數字供應鏈金融后，現在10個天能電池經銷商中，有9個都有貸款額度，貸款可得率超過90%，經銷商的資金實力明顯增強。

經銷商的資金實力，直接反映在進貨能力和銷量上，據蒙牛供應鏈融資平臺數據顯示，未使用過融資的經銷商，銷售額同比增長10%，使用網商銀行貸款服務的經銷商，銷售額的增長則達到了22%。

江蘇省如皋市的李網一直代理蒙牛的產品，“為了進貨，我常常需要貸款，以前每年我都要千里迢迢，坐飛機跑到內蒙古總部簽署合同，一個來回就得五六千費用。要不就是在縣里的銀行抵押房產，但縣城的房子不值錢，也抵押不出多少錢。”

對于經銷商來說，數字金融帶來的變化是便利。“李網們”不再用“打飛的”去貸款，也不用辦理房產抵押，手機點一點，足不出戶就可以拿到資金。

品牌商同樣感覺到便利，使用大雁系統的數字化信貸，品牌商不需要為經銷商擔保，避免了風險; 使用數字化結算后，1個財務人員能同時管理的門店可能從10家到1000家，效率有效提升。

02.供應鏈金融模式的數字化升級：從1+N到1+N2

無論是可得率提升，還是便捷度提升，背后都是源于理念和科技能力的升級。

20年前，業界提出“1+N”的供應鏈金融模式，依托核心企業這個“1”，服務圍繞核心企業上下游的“N”個小微企業；而數字供應鏈金融希望更普惠，把每個N也當作一個中心，一個新的“1”，去探尋和服務他們背后更多的N，服務N2量級的用戶。

（網商銀行董事長金曉龍）

1+N模式下，風控邏輯并不太看重小微企業的主體信用，而是看重它和核心企業之間的交易關系、債項信用，因而需要核心企業為小微企業做擔保。1+N2模式下，風控模式對小微企業的主體信用更為看重，不僅僅關注它進了多少貨，有多少應收應付款，也綜合判斷其歷史交易記錄、履約記錄、生意淡旺季、企業主個人信用習慣等，預測未來其可能要進100萬的貨，甚至旺季要進200萬的貨，預測其還款能力和意愿，給予他相應的貸款額度。

“數字時代，海量信息可以多維度交叉驗證，可以在金融科技的助力之下被識別和分析，主體信用與債項信用的再平衡，使行業擺脫了‘錢變貨、貨變錢’的窠臼，讓核心企業得以告別擔保與否的糾結，讓金融服務因為相知，所以信任，因為信任，所以簡單。”網商銀行董事長金曉龍解釋說。

03.供應鏈金融助力實體經濟，超500家品牌共同進行“助微行動”

今年，為全力做好小微企業金融支持和服務工作，全國工商聯會同中國農業發展銀行、中國工商銀行、平安銀行、北京銀行、重慶農村商業銀行和網商銀行聯合發起助微計劃。

全國工商聯經濟部發展處處長陸軍表示，“數字供應鏈金融助微行動”是助微計劃的重要組成部分，希望有更多金融機構和品牌企業參與到助微計劃中。

因為對服務小微具備重要作用，今年，“創新供應鏈金融服務模式”還首次被寫入政府工作報告。

網商銀行表示，今年，接入“大雁系統”的超500家品牌都將一起開展助微行動，同時，網商銀行還將通過減免息費等方式，為200家綠色認證核心企業和100家農業龍頭企業供應鏈上的小微經營者提供專項資金支持，助力小微企業。（WEMONEY研究室 劉雙霞/編輯）