伴隨著第七次人口普查數(shù)據(jù)的公布，“老齡化”已經(jīng)成為社會(huì)敏感神經(jīng)之一塑造和改變著未來(lái)的同時(shí)，引發(fā)了公眾更深層次的焦慮與擔(dān)憂。根據(jù)第七次普查數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2030年前后，我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比將達(dá)到25%左右的水平，預(yù)計(jì)2045年前后將超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家水平，并長(zhǎng)期處于高于世界平均水平的高位。

如何更好地養(yǎng)老，正勢(shì)不可擋的成為當(dāng)下和未來(lái)亟需解決的社會(huì)性問(wèn)題。

財(cái)經(jīng)觀察站

作者 思寧

“老齡化”不可阻擋 

對(duì)于社會(huì)公眾而言，老齡化的問(wèn)題更多的反映在家庭代際關(guān)系處理上，而80、90后門(mén)首當(dāng)其沖擔(dān)負(fù)和消化著這一方面的壓力。

李強(qiáng)今年33歲，目前在一家互聯(lián)網(wǎng)公司做產(chǎn)品經(jīng)理，妻子在外企從事人事工作。雖然事業(yè)發(fā)展順利，家庭也較為和睦，但是李強(qiáng)的“三千煩惱絲”不少。李強(qiáng)和妻子是第一批獨(dú)生子女，家中的老人年紀(jì)逐漸增大，身體狀況大不如從前，最近李強(qiáng)的父親因?yàn)楦哐獕鹤≡海顝?qiáng)不得不每天奔波于公司、醫(yī)院和家，“三點(diǎn)一線”的連軸轉(zhuǎn)讓他和妻子精疲力盡，而更令二人有壓力的是未來(lái)對(duì)四位老人的贍養(yǎng)，夫妻倆正承受著養(yǎng)老、養(yǎng)小、養(yǎng)家的重任匍匐前行。

李強(qiáng)的經(jīng)歷只是國(guó)內(nèi)“老齡化”的一個(gè)縮影，伴隨著2億多獨(dú)生子女父母陸續(xù)進(jìn)入老年，人口老齡化正在逐漸加重家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，削弱家庭養(yǎng)老功能，而由此引發(fā)的家庭代際矛盾很大可能外化蔓延成為社會(huì)問(wèn)題。南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，南開(kāi)大學(xué)老齡發(fā)展戰(zhàn)略研究中心主任原新認(rèn)為，社會(huì)撫養(yǎng)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生改變，將深刻影響社會(huì)公共資源分配格局，當(dāng)老年人逐步從邊緣群體變?yōu)樯鐣?huì)主流群體，對(duì)社會(huì)保障、社會(huì)服務(wù)、公共安全、權(quán)益維護(hù)等方面的訴求將越來(lái)越強(qiáng)烈。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)崛起

龐大的老年人群體，持續(xù)增長(zhǎng)的需求正在催生銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的快速崛起，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”背后所蘊(yùn)含的巨大的潛力已經(jīng)讓相關(guān)投資機(jī)構(gòu)眺望到“錢(qián)途”，因而吸引到眾多來(lái)自房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、醫(yī)藥等不同領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)、企業(yè)蜂擁入局。根據(jù)中國(guó)社科院《中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》顯示，預(yù)計(jì)到2030年我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)可達(dá)13萬(wàn)億元。

面對(duì)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的洶涌澎湃，企業(yè)的掘金步伐逐步加快，目前其產(chǎn)業(yè)布局圍繞衣食住行全面展開(kāi)，從提供涵蓋老年食品、老年服裝、助醫(yī)、護(hù)理類產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈上游到觸及直營(yíng)店、商品超市等產(chǎn)品與服務(wù)集成的中游再到面向具備完全可自理的老人群體推出消費(fèi)的下游，伴隨著商機(jī)的日益涌現(xiàn)，養(yǎng)老相關(guān)賽道愈發(fā)擁擠。

值得一提的是，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的崛起離不開(kāi)老齡化政策的推出，2000 年以來(lái)國(guó)家已陸續(xù)出臺(tái)一系列措施，涉及養(yǎng)老服務(wù)、勞動(dòng)力供給、科技創(chuàng)新、文化產(chǎn)品服務(wù)、金融支持、優(yōu)化計(jì)生政策等多方面。這些政策為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了空間，為市場(chǎng)注入強(qiáng)大的活力。

既然人口老齡化的趨勢(shì)短期不可逆轉(zhuǎn)，老齡化將在較長(zhǎng)時(shí)間影響著我國(guó)社會(huì)發(fā)展，應(yīng)對(duì)老齡化更需要因時(shí)制宜，根據(jù)人口不同階段進(jìn)行合理規(guī)劃，更好地滿足不同層次的老年消費(fèi)群體，從這個(gè)角度出發(fā)，我國(guó)的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)還有很長(zhǎng)的路要走。

金融助力高質(zhì)量養(yǎng)老

人口老齡化意味著社會(huì)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求不斷增加，但與此同時(shí)，公眾的相關(guān)需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好各不相同，這也對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的需求。

日前，央行發(fā)布了《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》，指明了“十四五”時(shí)期，金融部門(mén)如何通過(guò)優(yōu)化養(yǎng)老金融供給應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)的路徑。

具體包括：針對(duì)老年群體就業(yè)，創(chuàng)業(yè)新趨勢(shì)探索研究相適應(yīng)的金融服務(wù)方式，穩(wěn)妥創(chuàng)新適老化投資理財(cái)產(chǎn)品，豐富完善各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力老年群體實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，通過(guò)合理安排消費(fèi)支出享受更加豐富多彩的老年生活等。

各類金融機(jī)構(gòu)立足自身優(yōu)勢(shì)，紛紛發(fā)力相關(guān)服務(wù)，助力提升老年群體養(yǎng)老質(zhì)量。比如，銀行業(yè)持續(xù)發(fā)力養(yǎng)老金融服務(wù)，發(fā)行多種養(yǎng)老類功能型金融產(chǎn)品、出臺(tái)專項(xiàng)信貸政策、提供綜合化金融服務(wù)等等；保險(xiǎn)業(yè)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極開(kāi)發(fā)適合老年人的健康醫(yī)療保險(xiǎn)，搭建覆蓋全面的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系……整體來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)推出的養(yǎng)老服務(wù)日益完善。

以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為例，目前市場(chǎng)上針對(duì)老年人專設(shè)的人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品較為豐富。　近十年來(lái)，我國(guó)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以多種模式布局醫(yī)療養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面建設(shè)運(yùn)營(yíng)和投資養(yǎng)老社區(qū)，獲取運(yùn)營(yíng)收益；另一方面以“養(yǎng)老保險(xiǎn)支付+實(shí)體養(yǎng)老服務(wù)”的概念主攻高凈值客戶人群，銷售對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的大額壽險(xiǎn)保單，拉動(dòng)了壽險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)。

比如平安面向民眾的普惠養(yǎng)老需求，構(gòu)建了萬(wàn)能型、投連型、生命年金型的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品系列，通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)、惠民保等產(chǎn)品，滿足數(shù)千萬(wàn)民眾的大病保障需求；泰康保險(xiǎn)，較早的布局了養(yǎng)老領(lǐng)域，把虛擬的保險(xiǎn)產(chǎn)品和現(xiàn)實(shí)的“醫(yī)養(yǎng)康寧”的服務(wù)結(jié)合，著力構(gòu)造大健康生態(tài)體系,打造了泰康之家養(yǎng)老社區(qū)、幸福有約保險(xiǎn)計(jì)劃等產(chǎn)品。成立以長(zhǎng)壽解決方案、健康解決方案、財(cái)富解決方案“三核驅(qū)動(dòng)”構(gòu)建了應(yīng)對(duì)老齡化時(shí)代的泰康方案。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企近日指出，隨著社會(huì)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進(jìn)一步釋放，第三支柱市場(chǎng)潛力很大。目前，我國(guó)60歲及以上老年人口為2.64億，占比18.7%，養(yǎng)老金融需求非常巨大，而我國(guó)居民存款已經(jīng)超過(guò)90萬(wàn)億元，可轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期養(yǎng)老資金的金融資產(chǎn)非常可觀，規(guī)范發(fā)展第三支柱的基礎(chǔ)和條件比較成熟。他認(rèn)為，當(dāng)前，尤其需要重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面：一、要建立豐富的產(chǎn)品供給體系。二、要增加第三支柱產(chǎn)品的吸引力。三、要培育專業(yè)養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)。

老吾老以及人之老，共同富裕的實(shí)現(xiàn)涵蓋著“雖老已富”，健康中國(guó)的實(shí)現(xiàn)不能有老年人的缺席，在老齡化時(shí)代里，社會(huì)上下都應(yīng)提高意識(shí)，紓困養(yǎng)老痛點(diǎn)，促進(jìn)所有老年群體實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，老有所依。