出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

成立于2014年的中原銀行迎來(lái)發(fā)展史上的新轉(zhuǎn)折。這家城商行迎來(lái)了第二任董事長(zhǎng)，同時(shí)也將進(jìn)行二次重組，躋身萬(wàn)億城商行之列。

在首任董事長(zhǎng)竇榮興的領(lǐng)導(dǎo)下，中原銀行完成港股上市，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)7000億元。新一任董事長(zhǎng)徐諾金將帶領(lǐng)中原銀行進(jìn)行二次重組，吸收合并洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行。

除二次重組帶來(lái)的挑戰(zhàn)外，擺在徐諾金面前的挑戰(zhàn)還包括：A股上市、提升盈利能力、壓降不良率和房貸占比等。

01.新帥上任

11月17日，河南銀保監(jiān)局核準(zhǔn)了徐諾金中原銀行董事長(zhǎng)的任職資格。據(jù)了解，今年9月初，徐諾金就以黨委書(shū)記身份履新中原銀行。

（徐諾金，圖片源自網(wǎng)絡(luò)）

而在兩個(gè)多月前，中原銀行原董事長(zhǎng)竇榮興因“工作調(diào)整”從中原銀行辭職。近日有消息稱，竇榮興被留置調(diào)查。

竇榮興曾擔(dān)任中原銀行董事長(zhǎng)超過(guò)6年。對(duì)中原銀行的成立、發(fā)展和上市都起了關(guān)鍵作用。

2013年12月至2014年12月間，竇榮興出任河南省政府金融服務(wù)辦公室副主任及黨組成員，同期還擔(dān)任河南省部分城市商業(yè)銀行改革重組工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室第一副主任。2014年12月，由河南13家城商行以新設(shè)合并方式組建而成的中原銀行正式成立，竇榮興成為首任董事長(zhǎng)。

在2017年7月，中原銀行在港交所主板掛牌上市。不過(guò)，中原銀行股價(jià)表現(xiàn)不佳，淪為“仙股”。截至11月19日收盤(pán)，中原銀行股價(jià)僅為0.96港元，在港股銀行板塊中處于墊底位置。

另?yè)?jù)媒體報(bào)道，該行首任董事長(zhǎng)目前竇榮興被留置調(diào)查。第一財(cái)經(jīng)報(bào)道稱，中原銀行內(nèi)部人士稱，竇榮興已經(jīng)離開(kāi)中原銀行數(shù)月，并非在中原銀行董事長(zhǎng)任上被查，因此很難說(shuō)，和中原銀行有直接關(guān)系。

該人士同時(shí)稱，中原銀行的重組正在按照上級(jí)的要求正常推進(jìn)。

中原銀行正處在二次重組的關(guān)鍵階段。10月27日，中原銀行發(fā)布公告稱，董事會(huì)通過(guò)擬由中原銀行吸收合并洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行。據(jù)測(cè)算，合并完成后，新中原銀行的總資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1.25萬(wàn)億，超過(guò)盛京銀行、錦州銀行以及長(zhǎng)沙銀行等銀行，直接躍居至城商行第8位。

從履歷上看，徐諾金曾在央行系統(tǒng)內(nèi)工作多年，相關(guān)工作背景或?qū)⒂幸嬗谥性y行重組推進(jìn)。

據(jù)悉，徐諾金1987年6月在中國(guó)人民銀行總行參加工作，曾在中國(guó)人民銀行海南省分行、廣州分行工作，曾任中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長(zhǎng)，調(diào)查統(tǒng)計(jì)司巡視員，鄭州中心支行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)等。

02.挑戰(zhàn)不止重組

中原銀行新一屆黨委在謀劃中原銀行未來(lái)發(fā)展中，初步確立三個(gè)小目標(biāo)和一個(gè)大目標(biāo)。

其中，三個(gè)小目標(biāo)為“突破萬(wàn)億、回歸A股、打響品牌”，即資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億、實(shí)現(xiàn)在A股上市、三年內(nèi)基本形成中原銀行的品牌優(yōu)勢(shì)；一個(gè)大目標(biāo)為“打造百年基業(yè)、百年中原”，即要將中原銀行當(dāng)作一家百年銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)。

如果中原銀行重組順利進(jìn)行，“突破萬(wàn)億”的目標(biāo)將很快實(shí)現(xiàn)。但在重組過(guò)程中，中原銀行也面臨著處置不良的挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，中原銀行、洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行的不良貸款總額分別為78.82億元、22.91億元、11.75億元；不良貸款率分別為2.21%、1.82%、2.58%。分析人士認(rèn)為，中原銀行此次合并將面臨著較大的不良貸款處置壓力，處置不良貸款勢(shì)必耗費(fèi)大量成本。

事實(shí)上，僅就中原銀行來(lái)看，2018年至2020年，該行不良率均在2%以上，分別為2.44%、2.23%、2.21%。

同時(shí)，中原銀行個(gè)人房貸占比超過(guò)了監(jiān)管紅線。截至2021年6月末，中原銀行個(gè)人住房貸款為920.78億元，占全行貸款總額比例為23.92%，超過(guò)監(jiān)管指標(biāo)6.42%。

去年年底，央行和銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，要求中小銀行個(gè)人住房貸款占比不得超過(guò)17.5%。

在龐大的規(guī)模后面，中原銀行房貸業(yè)務(wù)也面臨著風(fēng)控挑戰(zhàn)。今年7月，中原銀行因“住房抵押貸款內(nèi)控管理存在缺陷、合作機(jī)構(gòu)管控不到位”，被罰100萬(wàn)；今年10月，該行因違規(guī)向自有資金不足的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款，被罰50萬(wàn)。

此外，中原銀行盈利能力有待提升，和同業(yè)比較來(lái)看，總資產(chǎn)規(guī)模不及中原銀行的成都銀行，其2020年凈利潤(rùn)是中原銀行的近2倍。即使和同為河南省城商行的鄭州銀行相比，二者資產(chǎn)規(guī)模差了2000億，但鄭州銀行凈利潤(rùn)與之相當(dāng)。

尤其在今年，中原銀行資產(chǎn)縮水，營(yíng)收凈利潤(rùn)雙降。中原銀行三季報(bào)顯示，截至2021年9月末，該行資產(chǎn)總額為7311.52億元，負(fù)債總額為6693.15億元。1-9月，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入144.72億元，同比下滑0.79%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司的凈利潤(rùn)為27.97億元，同比下滑4.88%。

中誠(chéng)信國(guó)際評(píng)級(jí)報(bào)告指出，中原銀行面臨的挑戰(zhàn)包括：業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域集中度較高、不良貸款余額持續(xù)上升、投資資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露、資產(chǎn)質(zhì)量面臨下行壓力、盈利能力有待提升、流動(dòng)性管控難度較大、管理架構(gòu)有待梳理完善以及精細(xì)化管理水平有待提升等。

躋身萬(wàn)億城商行后，中原銀行距離A股上市、形成品牌優(yōu)勢(shì)還有很長(zhǎng)的路要走。