產業互聯網重構微眾銀行供應鏈數字生態
位于上下游的中小微企業，不僅是各類經濟活動的主要參與者，還是就業機會的主要創造者，更是產業發展的重要組成。因此，供應鏈金融創新，直接決定中小微企業的融資服務效率，也直接影響產業發展效率。
伴隨產業互聯網與供應鏈金融的深度融合，單純依靠核心企業信用為依據的展業模式正在出局，取而代之的是深入產業發展上下游的供應鏈金融數字生態。
周觀新金融在小微觀察系列#中也已經提到過，近年來銀行們正扎堆供應鏈金融業務創新，但如何擺脫對核心企業的依賴，并針對不同產業進行定制化、專業化服務，依然是同業們都面臨的難點。換句話說，供應鏈金融業務的創新，需要銀行以降本提效的方式深入到產業金融服務的“毛細血管”中。
廣度和深度，缺一不可。
本期，我們以微眾銀行為樣本，來看看分布式技術和商業架構，是如何重塑供應鏈金融數字生態，把產業金融服務化繁為簡的？
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產品投放化繁為簡
很多人都知道微眾銀行的個人信貸拳頭產品——微粒貸。但很多人不知道的是，微眾銀行面向企業的小微貸款產品“微業貸”，同樣是利用互聯網銀行的線上化優勢提供的信貸產品。
這是什么概念？
小微企業在微眾銀行申請貸款，無需擔保、無需抵質押，無需紙質資料，無需線下開戶，無需等待工作日，在微眾銀行企業愛普App和微眾銀行企業金融微信公眾號上隨時可操作，從申請借款到資金到賬，全流程最快3分鐘即可完成。
這個效率，放到C端信貸市場中不足為奇，但若放到B端信貸市場，尤其是供應鏈金融產品上來說，很多同業難以望其項背。
都說要做到看起來不費力，背后往往是加倍努力。供應鏈金融產品在用戶終端要實現這種“極簡式”產品投放，不是簡單的把業務搬到線上即可實現，而是需要完善的業務邏輯和數字生態做為支撐。
02
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分布式商業重塑業務運維邏輯
“線上化”、“純信用”的極簡產品投放之所以能在供應鏈市場實現，首先就要打破不同地域、不同產業類型、不同場景的限制。然而，不同產業對應的專業化服務特點也不盡相同，要打破這些限制必然不能過度依賴核心企業，銀行必須對自己服務的產業上下游情況有深入了解。
傳統的供應鏈金融業務更強調核心企業授信。舉個例子，一家銀行要給某大型汽車產業的上下游供應商或經銷商放款，必須要有該汽車廠（核心企業）的背書、認證或擔保。
對比之下，微眾銀行的供應鏈金融產品，利用大數據風控模型，打通了多方位公信力數據通道，主要以供應商/經銷商主體信用數據、交易數據、債項數據、物流數據等多維度的數據作為上下游企業的授信評估依據，并對不同行業有定制的差異化模型，并不需要大企業的背書、認證、擔保，更好滿足了供應商與經銷商企業的小額、短期、高頻、急用的資金需求特點。
總結下來，微眾銀行的供應鏈金融創新，就“新”在降低了對核心企業關系、信用和過程管理的依賴程度。
這種差異化優勢形成的背后，是微眾銀行在數字科技上的投入。
眾所周知，IOE在很多傳統銀行的IT架構中是基礎設施級地位。但近幾年來，越來越多的銀行發現，傳統的IT架構在擴展性、敏捷度上，都難以匹配移動互聯網時代海量交易需求，因此紛紛啟動了“分布式技術架構”轉型。
而微眾作為一家互聯網銀行，在誕生之初就選擇了線上運營模式，構建支持海量的、開放的、高并發的銀行核心系統。因此，傳統的IOE架構并不合適微眾銀行，從一開始，微眾銀行就選擇了“云計算+分布式數據庫”作為底層IT架構——
這是一個不僅能實現海量數據處理能力，也能適應快速各種產品創新又互不影響，既有橫向擴展又有縱深能力的數據生態系統。
而這種基于“分布式技術”架構的核心系統，顯然更能滿足微眾銀行“分布式商業”的運營需求——產品投放更敏捷，產品線垂直，各類創新產品之間互不影響。
從微眾銀行的供應鏈金融產品創新特點來看，其“分布式商業”特點也明顯：
一是，產品投放在終端的呈現形式極簡；
二是，細分行業，垂直深耕，擺脫核心企業依賴；
據悉，微眾銀行的企業客戶中，70%以上是制造業、批發零售業和高科技企業。
而針對不同的行業特性，微眾銀行對大類產業又進行了細分，搭建了適用于民生消費、家電、家裝建材、光伏、3C&ICT、飼料化肥、新基建等30多個行業分布式運營組織架構，實現針對不同行業特點的精細化運營體系。
三是，定制化服務創新。
微眾銀行的供應鏈金融服務“定制化”，不僅結合不同產業特點，也結合供應鏈的不同節點。其中，針對不同產業特點提供不同服務，比如乳業、休閑零食、個護等民生消費產業，結合品牌商節慶日前集中銷售的特點，提供以上節點自動觸發提額；此外，值得一提的是智能降息，能節省小微企業融資成本。再者，針對同一產業鏈的不同節點提供不同產品，比如上游供應商專用、下游經銷商專用、水泥攪拌站專用等定制化信貸產品等。
微眾銀行深耕供應鏈金融發布“百業千億計劃”，將提升供應鏈金融行業覆蓋率到90%，重點布局民生消費、新基建、綠色能源、現代農業、專精特新五大方向，覆蓋上百個子行業，目標與超過1000家行業龍頭企業達成合作，投放三千億專屬資金，持續輸出微眾銀行的綜合金融服務、生態商業服務。
03
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數字生態的有效性驗證
微眾銀行基于“云計算+分布式數據庫”構建的數字生態，有效性到底如何？也許談技術，談模型，都不如談業務數據直觀。
眾所周知，“微業貸”并不面向企業主放貸，而是直接放款至企業賬戶，做的是貨真價實的“微型企業”“小微型企業”貸款。那么，“微業貸”的客群下沉到什么程度？
“微業貸”的企業客戶中，100%都是民營企業，超60%年度營收小于500萬，約60%是企業貸款“首貸戶”。
但，如此小額分散的業務并不影響“微業貸”的成長速度和資產質量。截至2021年第二季度，誕生僅三年的“微業貸”已累計發放貸款金融超7100億元。
一家銀行的數字生態系統有沒有效，通?？闯煽儐尉蛪蛄?。
當然，從這份不錯的成績單來看，一家數字銀行對科技保持高投入帶來的競爭優勢是顯而易見的：
一是，低成本。基于此架構，微眾銀行得以節省購買高端計算資源、軟件許可的巨額費用，將單賬戶每年IT運維成本降低至國內同業的1/10以下；
二是，高敏捷，最快擴容速度僅需兩天，支持新業務快速投產最快僅需10天，既提升了精細化運營的效能，又提高了應對市場不確定性的反應速度；
三是，高可用，支持所有業務和產品24小時提供服務，支撐重要IT產品綜合可用率達到99.9993%，達到電信級的高水準，安全性也大幅提升。
四是，高并發，可支撐億量級客戶的金融服務。
微眾銀行行長李南青曾在受訪中表示，支持普惠金融的數字銀行在工具的要求方面，特別是在科技能力要求上，主要看三個方面：第一，需要有敏捷的產品投放能力；第二，必須要有一個極低的安全運維成本，形成一個相匹配的成本結構來支持業務發展；第三，必須擁有支持高并發交易規模的能力。
無論是“微粒貸”還是“微業貸”，從微眾銀行交出的成績單來看，它做到了。
周觀新金融
