出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，有多位網友反映，在借貸平臺蕓豆分上借款，除了被平臺收取高額息費后，還莫名多出了一筆“購物金額”的費用。網友稱，該平臺只是單純的借貸平臺，沒有電商業務，他們懷疑這筆費用是變相的擔保費，一旦加上這筆費用借款的實際年化利率會超過36%。

WEMONEY研究室發現蕓豆分背后的實際運營公司和快牛金科（現更名快牛智能）有著千絲萬縷的關系。

快牛金科曾先后推出了貸上錢、圓夢樹借貸APP。有用戶反映貸上錢在2020年初已經停止運營，并將貸上錢的用戶轉移到蕓豆分上。

1.莫名多出的“購物金額”為變相擔保費

安徽的祝先生于2021年9月從蕓豆分平臺借款3000元，祝先生回憶道，借款頁面顯示，12期每期還款339.89元，其中包含“購物金額”，此選項不可取消。下款后，祝先生發現購物金額竟變成“融資擔保費”。

在其還款列表顯示，每期利息構成為本金加利息共還301.39元，再加上38.5元的擔保費。以IRR計算，這筆借款的利率為60%。如果沒有這筆所謂的“購物金額”，年化利率為36%，少還462元。

祝先生回憶這筆借款下款前，確實沒有提示融資擔保費僅顯示“購物金額”，祝先生疑惑為何購物金額會變為“融資擔保費”？

此外，他發現蕓豆分沒有提供任何借貸相關的協議，蕓豆分客服表示，無法提供借貸合同。

另一位浙江的孫先生與祝先生情況相反，2021年12月，孫先生從蕓豆分借款5000元，12期每期還款502.31元，以IRR計算這筆借款的利率為36%。他表示，在下款前并沒有看到“購物金額”，顯示是有融資擔保費。但下款后卻融資擔保費卻變成了“購物金額”。

孫先生也稱沒有找到借款合同，并且客服給出和祝先生相同的回復。

WEMONEY研究室以用戶的身份注冊了蕓豆分，蕓豆分在給出的相關平臺協議中均沒有顯示是哪家平臺，或者明示其運營機構，僅是空白的用戶協議。WEMONEY研究室經過注冊、實名認證、活體識別，獲得了4000的額度，借4000元，分6期每期還款786.66元，以此數據IRR計算年化利率為60%，其中包含每期89.73元的融資擔保費。這筆融資擔保費是強制購買的，無法取消。

孫先生對上述情況表示，這筆融資擔保在借完款后，就變為了“購物金額”。

為何蕓豆分隱匿“融資擔保費”，而變為“購物金額”？

WEMONEY研究室發現借款頁面確實展示了相關合同，但這些協議均為空白合同，沒有展示借款方、出借方、借款利率等應明確的信息。

針對上述情況，WEMONEY研究室以用戶的身份致電蕓豆分客服，客服表示，在借款前已經提供了一次借款合同，無法再次提供。WEMONEY研究室再次表明，借款前的合同是空白合同，沒有提供借款信息。該客服仍以已經提供為由拒絕了展示借款合同。

祝先生表示，一般借款人都不熟悉金融知識，客服以此來拒絕，他們只能被迫接受。

2.蕓豆分、貸上錢、圓夢樹背后指向快牛金科

2021年3月，中國人民銀行發布公告，要求所有從事貸款業務的機構，進行營銷時應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明。蕓豆分既沒有明示貸款利率，又不提供貸款合同。

借款合同中約定了借款的基本條件，北京市中產律師事務所韓冬表示，借款合同設立民間借貸關系的條款，包括金額、利率違約責任等，不提供是屬于違規行為。

因沒有借款合同，僅孫先生提供了一條信息，在平臺協議中，背后公司指向蘇州銳瀛信息科技有限公司，天眼查顯示，和快牛金科并無任何關系。

但多位用戶表示，貸上錢停止運營后，將此前的用戶已經轉移到蕓豆分和借款大王APP，借款人可以在這兩款APP中找到此前的賬單。

2019年315晚會曝光了高炮平臺“貸上錢”，隨后貸上錢被各大應用平臺緊急下架。但據媒體報道貸上錢通過多個馬甲APP持續經營，其中包括蕓豆分、借款大王。天眼查顯示，蕓豆分的商標注冊時間為2020年1月，和貸上錢停止運營的時間基本吻合。

另據FinX科技報道，貸上錢在IOS借款入口為“圓夢樹”APP，WEMONEY研究室分別下載圓夢樹、蕓豆分兩款APP后發現，兩款產品有很多相同之處。

例如兩款APP的《注冊協議》、《數據安全及隱私保護政策》完全一樣：注冊協議里用“xxx”掩蓋背后實際運營者。

3.不提供合同或為掩飾真正運營主體

貸上錢是快牛金科旗下的借貸平臺。貸上錢的運營主體為萍鄉市云智網絡科技有限公司，實際控制人為陳麗萍，持股70%。天眼查顯示貸上錢與快牛金科股權上似乎無關聯。

天眼查顯示，貸上錢原運營主體上海騰橋信息技術有限公司（簡稱“騰橋信息”），上海騰橋信息在2017年5月注冊了貸上錢相關商標信息，其是上海淡紅金融科技有限公司全資控股子公司，而上海淡紅金融科技有限公司正是快牛金科的運營主體。

2016年8月3日，墨訊信息科技(上海)有限公司（以下簡稱“墨訊科技”）的股東由胡亮、陳麗萍變更為胡亮、倪抒音，而墨訊科技為快牛金科運營主體上海淡紅金融科技有限公司全資子公司。

此外，2017年1月，錢牛牛宣布獲得京東金融B+輪融資會上，快牛金科CEO倪抒音稱“‘恒業貸’正式啟用，成為與錢牛牛、快分期、貸上錢并列的獨立子品牌。”

有用戶在黑貓投訴上發起投訴稱，在蘇州銳瀛信息科技有限公司旗下蕓豆分APP，借款3000元，重慶兩江新區通融小額貸款有限公司為出資方，6個月利息538.68元，共計還款3538.68元，還款賬單里莫名其妙出現了購物金額216元。

天眼查顯示，重慶兩江新區通融小額貸款有限公司和上海淡紅金融科技有限公司為關聯公司。

這些信息都指向，蕓豆分和快牛金科有關聯。蕓豆分不提供借款合同，或許是有意隱瞞其真實的平臺運用方以及出借方。

2020年4月，錢牛牛發布公告顯示，即日起停止平臺網絡借貸信息中介業務。同時，快牛金科悄然將品牌名改為“快牛智能”，有意淡化“金融”屬性。

近兩年，市場上也鮮有快牛金科的身影，作為老牌的互聯網借貸平臺，快牛金科也曾無限風光。快牛金科創始人倪抒音曾先后在騰訊財付通、百度、大眾點評任職，2014年創辦快牛金科，此外其他創始人也有來自騰訊、螞蟻金服等互聯網公司。快牛金科曾先后獲得了包括京東數科、藍馳創投、元璟資本等多家知名企業的融資。作為老牌平臺，更應該合規運營。