一年一度的315消費者權益日即將到來，金融領域引發的消費不公平現象愈發引起關注，比如一些借貸產品涉及產品虛假宣傳、息費不透明等問題，往往會損害消費者的權益，由于金融消費者對一些金融知識缺乏常識認知，導致消費者權益受損，在維權方面也面臨著較大的困難。

近日，WEMONEY研究室收到多位用戶投訴，用戶稱在蕓豆分APP借款，借款利率高達60.88%。用戶表示，他們發現利息中包含高額的擔保費，由于蕓豆分不提供貸款合同，無法得知資方和合同約定的利率。

WEMONEY研究室發現蕓豆分背后的實際運營公司和快牛金科（現更名快牛智能）有著千絲萬縷的關系。快牛金科曾先后推出了貸上錢、圓夢樹借貸APP。用戶反映貸上錢在2020年已經停止運營，并將貸上錢的用戶轉移到蕓豆分上。

1.不提供借款合同，借款利率高達60.88%

重慶的楊先生，2021年7月從蕓豆分APP借款4000元，每期還453.18元，12期共還款5438.16元，以IRR計算這筆借款的年化利率達60.88%。同年11月，楊先生需要資金周轉再次從蕓豆分APP借款2000元，每期還226.59元，12期共還2719.08元，以IRR計算這筆借款的實際年化利率高達60.88%。

從楊先生的第一筆還款列表可以看出，利息中包含了616元的擔保費。也就是說融資擔保費占到了利息的42%。

楊先生表示，蕓豆分不提供借款合同。他發現，近期蕓豆分APP下線人工客服停止服務。

另一位用戶安徽的祝先生表示，他于2021年9月從蕓豆分平臺借款3000元，12期每期還款339.89元，其中包含“購物金額”，此選項不可取消。下款后，祝先生發現購物金額竟變成“融資擔保費”。

在其還款列表顯示，每期利息構成為本金加利息共還301.39元，再加上38.5元的擔保費。以IRR計算，這筆借款的利率為60%。如果沒有這筆所謂的“購物金額”，年化利率為36%，少還462元。

浙江的孫先生與祝先生情況相反，2021年12月，孫先生從蕓豆分借款5000元，12期每期還款502.31元，以IRR計算這筆借款的利率為36%。他表示，在下款前并沒有看到“購物金額”，顯示是有融資擔保費。但下款后卻融資擔保費卻變成了“購物金額”。

WEMONEY研究室以用戶的身份注冊了蕓豆分，蕓豆分在給出的相關平臺協議中均沒有顯示是哪家平臺，或者明示其運營機構，僅是空白的用戶協議。WEMONEY研究室經過注冊、實名認證、活體識別，獲得了4000的額度，借4000元，分6期每期還款786.66元，以此數據IRR計算年化利率為60%，其中包含每期89.73元的融資擔保費。這筆融資擔保費是強制購買無法取消。

孫先生對上述情況表示，這筆融資擔保在借完款后，就變為了“購物金額”。

在蕓豆分APP上一條公告顯示：本平臺是一個導流平臺，會向用戶提供借款產品展示推薦服務。用戶的借款資金均由合法的出借主體(如持牌機構等)提供。

但無論是融資擔保費還是“購物金額”，這筆費用并不透明，甚至用戶并不知道資方。上述用戶均表示蕓豆分拒絕提供借款合同。

2.收取高額擔保費，背后直指快牛金科

增信助貸模式目前依然是金融機構控制風險慣用的方式，但這無疑會促使助貸平臺提高收費標準，最終導致借款人綜合融資成本上升。

這一亂象多次引起監管的點名關注。2021年7月，銀保監會消保局局長郭武平曾表示，一些大型互聯網平臺通過導客引流，要收6%、7%，再加上一些提供風險緩釋措施的市場主體收取6%、7%，三方面加起來綜合融資成本就到了20%左右。監管同時表態要加大對大型互聯網平臺等市場主體收費方面的監管力度，以實現減費讓利。蕓豆分的借貸利率早已超過了法定紅線24%。

2021年3月，中國人民銀行發布公告，要求所有從事貸款業務的機構，進行營銷時應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明。蕓豆分既沒有明示貸款利率，又不提供貸款合同。

在平臺協議中，背后公司指向蘇州銳瀛信息科技有限公司，天眼查顯示，和快牛金科并無任何關系。

楊先生表示，他在2017年從貸上錢貸款，被導流到蕓豆分。多位用戶也表示，貸上錢停止運營后，將此前的用戶已經轉移到蕓豆分和借款大王APP，借款人可以在這兩款APP中找到此前的賬單。

2019年315晚會曝光了高炮平臺“貸上錢”，隨后貸上錢被各大應用平臺緊急下架。但據媒體報道貸上錢通過多個馬甲APP持續經營，其中包括蕓豆分、借款大王。天眼查顯示，蕓豆分的商標注冊時間為2020年1月，和貸上錢停止運營的時間基本吻合。另據FinX科技報道，貸上錢在IOS借款入口為“圓夢樹”APP，WEMONEY研究室分別下載圓夢樹、蕓豆分兩款APP后發現，兩款產品有很多相同之處。

3.快牛金科合規經營或成難題

快牛金科的前身是P2P網貸平臺錢牛牛，成立于2014年，自2014年9月至2017年，快牛金科已先后獲得藍馳創投、元璟資本、京東金融融資加持。2017年錢牛牛正式宣布母公司升級快牛金科集團。旗下分別有錢牛牛、快分期、貸上錢并列的獨立子品牌。

隨著P2P行業落幕，2020年錢牛牛停止平臺網絡借貸信息中介業務。貸上錢也停止運營。

貸上錢的運營主體為萍鄉市云智網絡科技有限公司，實際控制人為陳麗萍，持股70%。

有用戶在黑貓投訴上發起投訴稱，在蘇州銳瀛信息科技有限公司旗下蕓豆分APP，借款3000元，重慶兩江新區通融小額貸款有限公司為出資方，6個月利息538.68元，共計還款3538.68元，還款賬單里莫名其妙出現了購物金額216元。

天眼查顯示，重慶兩江新區通融小額貸款有限公司和上海淡紅金融科技有限公司為關聯公司。貸上錢原運營主體上海騰橋信息技術有限公司（簡稱“騰橋信息”），上海騰橋信息在2017年5月注冊了貸上錢相關商標信息，其是上海淡紅金融科技有限公司全資控股子公司，而上海淡紅金融科技有限公司正是快牛金科的運營主體。

這些信息都指向貸上錢停止運營后，實則是把用戶都導流到蕓豆分名下，而背后的公司是快牛金科。蕓豆分不提供借款合同，或許是有意隱瞞其真實的平臺運用方以及出借方。

2020年，快牛金科悄然將品牌名改為“快牛智能”，有意淡化“金融”屬性。

近兩年，市場上也鮮有快牛金科的身影，作為老牌的互聯網借貸平臺，快牛金科也曾無限風光。快牛金科創始人倪抒音曾先后在騰訊財付通、百度、大眾點評任職。作為老牌平臺，更應該合規運營。（WEMONEY研究室 林小林/文）