出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，有用戶向WEMONEY研究室反映，自己在查詢征信時(shí)發(fā)現(xiàn)重慶小米消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“小米消費(fèi)金融”）在2022年2月發(fā)放了近4萬(wàn)余元貸款。該用戶表示，自己未從小米消費(fèi)金融貸款，目前的借款總額也僅有兩萬(wàn)元左右。

小米消費(fèi)金融2020年正式開業(yè)，是經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由小米通訊技術(shù)有限公司作為主要出資人，成立的全國(guó)性型消費(fèi)金融公司。

近期，小米消費(fèi)金融進(jìn)行了人事和業(yè)務(wù)的調(diào)整，小米聯(lián)合創(chuàng)始人王川退出董事職位，新增季春江為董事。業(yè)務(wù)方面，將承接小米系天星數(shù)科消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，目前天星數(shù)科的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)、小米分期（消費(fèi)分期）業(yè)務(wù)均被并入小米消費(fèi)金融。

01小米消費(fèi)金融借貸利率24%

近期，黑龍江的孫女士準(zhǔn)備購(gòu)置新房，需要辦理房貸，因此查詢了自己的征信情況，卻意外發(fā)現(xiàn)多出了一筆由小米消費(fèi)金融發(fā)放的4萬(wàn)余元的貸款，征信記錄顯示，“2022年2月19日重慶小米消費(fèi)金融有限公司發(fā)放的42142元其他個(gè)人消費(fèi)貸款，2025年2月18日到期。截至2022年3月，余額4207。”孫女士大為震驚，她并沒(méi)有在小米消費(fèi)金融貸款，并且目前所有的總貸款額也僅兩萬(wàn)元左右。

孫女士致電小米消費(fèi)金融客服，客服表示這筆4萬(wàn)多的征信記錄貸款并不是實(shí)際貸款金額，而是小米消費(fèi)金融給孫女士的貸款額度。

據(jù)孫女士回憶，她曾在2022年2月19日從某網(wǎng)貸平臺(tái)借款4000元。合同顯示，資金方為小米消費(fèi)金融，借貸利率為24%。正因?yàn)檫@筆借款，孫女士的征信報(bào)告才產(chǎn)生了4萬(wàn)多元的貸款記錄，這筆記錄也就是小米金融客服口中的貸款額度，而不是真實(shí)的貸款金額。

據(jù)了解，多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與小米消費(fèi)金融有合作。多位投訴人也表示，他們是從不同的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)借款，通過(guò)貸款合同發(fā)現(xiàn)資金方為小米消費(fèi)金融。并且他們也遇到了與孫女士相同的情況，征信莫名多出一筆消費(fèi)貸款，并且征信顯示金融大于實(shí)際貸款金額。

孫女士認(rèn)為，她并不知情小米消費(fèi)金融發(fā)放的該筆貸款額度，也從未注冊(cè)過(guò)或者使用過(guò)小米消費(fèi)金融的任何產(chǎn)品。因?yàn)槭褂闷渌W(wǎng)貸產(chǎn)品而獲取貸款額度，也應(yīng)該在產(chǎn)品顯著標(biāo)明貸款來(lái)源。她疑慮，小米消費(fèi)金融無(wú)緣無(wú)故多出的這筆記錄否會(huì)影響到申請(qǐng)房貸。她要求小米消費(fèi)金融去掉該消費(fèi)記錄。目前，對(duì)方未給出最終的解決方案。

對(duì)此，一家股份制銀行的工作人員告訴WEMONEY研究室，目前征信報(bào)告涉及到循環(huán)貸款會(huì)顯示貸款額度和使用額度。一般來(lái)說(shuō)，無(wú)法更改征信記錄。

孫女士表示，目前其在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的貸款僅有1萬(wàn)多元，又沒(méi)注冊(cè)過(guò)小米消費(fèi)金融的貸款產(chǎn)品，如何獲得4萬(wàn)多的貸款額度？孫女士連同其他用戶表示，無(wú)法理解小米消費(fèi)金融僅給一個(gè)“貸款額度”的說(shuō)法。

他們認(rèn)為，自己是從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款，在下款時(shí)平臺(tái)也沒(méi)有顯著標(biāo)明資金來(lái)源。而且，莫名多出筆數(shù)大額的貸款記錄，而征信顯示的貸款額度根本無(wú)法全部使用，他們懷疑小米消費(fèi)金融虛假上報(bào)貸款額度，影響個(gè)人征信。

02小米分期業(yè)務(wù)被并入小米消費(fèi)金融

用戶的疑慮在于為何貸款產(chǎn)品沒(méi)有直接注明資金方？對(duì)此，一家消費(fèi)金融的工作人員表示，目前監(jiān)管要求助貸產(chǎn)品注明資金來(lái)源，但由于每家的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同，無(wú)法和信用卡一樣做一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。

2021年11月，支付寶中的“借唄”啟動(dòng)品牌隔離，更名為“信用貸”，且明確提示由銀行提供服務(wù)。螞蟻集團(tuán)回應(yīng)稱，由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁(yè)面展示。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)強(qiáng)化金融監(jiān)管，預(yù)計(jì)后續(xù)其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司也會(huì)有類似的整改措施落地。

從上述投訴人的反饋中，小米消費(fèi)金融在和各家平臺(tái)合作時(shí)未顯著注明資金方，導(dǎo)致用戶誤解，給用戶帶來(lái)了困擾。

小米消費(fèi)金融開業(yè)僅兩年，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和合作平臺(tái)上仍有許多不足。在孫女士的貸款合同中可以看出，小米消費(fèi)金融的貸款利率為24%。

按照民間借貸新規(guī)，借貸利率為L(zhǎng)PR（一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的4倍，2022年1月一年期LPR已經(jīng)下調(diào)至3.7%，即14.8%。按照此計(jì)算，小米消費(fèi)金融的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于新規(guī)。雖然小米消費(fèi)金融不屬于民間借貸機(jī)構(gòu)，但利率下行是大勢(shì)所趨。

此外，在業(yè)務(wù)層面，近期小米消費(fèi)金融合并了小米旗下的信貸、電商分期業(yè)務(wù)。WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)該兩項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)接入小米消費(fèi)金融，但未全面開放。

WEMONEY研究室以用戶的身份注冊(cè)了小米消費(fèi)金融的隨星借，但隨星借并未給額度，僅向省唄、京東金條、豆豆錢等產(chǎn)品導(dǎo)流。WEMONEY研究室也注冊(cè)了小米商城，同樣未獲得分期額度。

天星數(shù)科客服表示，現(xiàn)金貸和分期額度均由隨星借評(píng)估給出，沒(méi)有額度的用戶可以通過(guò)在小米商城購(gòu)買商品來(lái)獲取，需要通過(guò)系統(tǒng)審核。

自2020年5月開業(yè)以來(lái)，不到兩年時(shí)間，小米消費(fèi)金融連續(xù)盈利。該公司人事方面迎來(lái)調(diào)整，小米聯(lián)合創(chuàng)始人王川退出董事職位，新增季春江為董事。

隨著小米消費(fèi)金融承接天星數(shù)科消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其體量有望快速增大。