01 

高管變動(dòng) 

百信銀行迎來(lái)重大人事變動(dòng)。

近日，百信銀行在官網(wǎng)發(fā)布《中信百信銀行股份有限公司關(guān)于董事長(zhǎng)及三分之一以上董事發(fā)生變動(dòng)的公告》(下稱:公告)，《公告》對(duì)百信銀行最新人事變動(dòng)進(jìn)行公開(kāi)披露。

據(jù)《公告》，百信銀行董事長(zhǎng)及及董事會(huì)戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)主任委員和委員李慶萍、非執(zhí)行董事及董事會(huì)審計(jì)和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)委員王海峰、獨(dú)立非執(zhí)行董事、董事會(huì)審計(jì)和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)委員、董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)委員及董事會(huì)提名和薪酬委員會(huì)委員金李均因工作原因辭去相關(guān)職務(wù)。

其中，李慶萍、王海峰的辭任自2022年3月7日生效，金李將根據(jù)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》的相關(guān)規(guī)定，在新任獨(dú)立非執(zhí)行董事正式就任前繼續(xù)履職。

2017年8月21日，百信銀行披露已收到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)核發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中信百信銀行股份有限公司開(kāi)業(yè)的批復(fù)》，批準(zhǔn)百信銀行開(kāi)業(yè)，這意味著全國(guó)首家獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行--百信銀行獲得開(kāi)業(yè)資格。

與此同時(shí)，《批復(fù)》核準(zhǔn)李慶萍為百信銀行董事長(zhǎng)，李如東為行長(zhǎng)，郭黨懷、蘆葦、朱光、王路、李如東等擔(dān)任董事的資格，何海文、金李擔(dān)任獨(dú)立董事的任職資格；王軍暉、寇冠、王曉煒副行長(zhǎng)的任職資格；馬海清行長(zhǎng)助理、董事會(huì)秘書(shū)、首席財(cái)務(wù)官的任職資格；寇冠首席信息官的任職資格。

相比之下，此次辭職的王海峰則于2020年11月27日，通過(guò)銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)百信銀行的任職資格。

上述三大骨干離職后，百信銀行將增加新面孔。

《公告》披露，根據(jù)第二屆董事會(huì)第十次會(huì)議決議，選舉呂天貴先生為本行董事長(zhǎng)，增補(bǔ)劉月珍女士、李曉洋先生為本行非執(zhí)行董事候選人，增補(bǔ)任菲女士為本行獨(dú)立非執(zhí)行董事候選人。

據(jù)簡(jiǎn)歷顯示：

1、呂天貴，出生于1972年10月，畢業(yè)于四川大學(xué)工商管理專業(yè)，獲工商管理碩士學(xué)位，現(xiàn)任中信銀行股份有限公司黨委委員、副行長(zhǎng)，分管零售、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)板塊，兼任中信銀行信用卡中心黨委書(shū)記。

2、劉月珍，1973年1月出生，畢業(yè)于浙江大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)，獲管理學(xué)博士學(xué)位，現(xiàn)任中信銀行股份有限公司資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理。

3、李曉洋，1985年10月出生，畢業(yè)于美國(guó)康奈爾大學(xué)電子與計(jì)算機(jī)工程系，獲碩士學(xué)位。現(xiàn)任百度集團(tuán)副總裁、投資并購(gòu)部負(fù)責(zé)人。

4、任菲，1976年11月出生畢業(yè)于美國(guó)加州大學(xué)（爾灣分校）Paul Merage商學(xué)院，獲管理學(xué)博士學(xué)位，現(xiàn)任北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授。

關(guān)于上任時(shí)間，《公告》披露呂天貴將在監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)其擔(dān)任百信銀行董事長(zhǎng)的任職資格后就任，核準(zhǔn)前代為履行董事長(zhǎng)職責(zé)。

劉月珍、李曉洋和任菲經(jīng)股東大會(huì)審議通過(guò)后，還須報(bào)送監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)其任職資格，劉月珍女士、李曉洋先生和任菲女士將自其任職資格獲核準(zhǔn)之日起履職。

02 

業(yè)績(jī)低迷 

2017年11月，百信銀行正式開(kāi)業(yè)，由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，其戰(zhàn)略定位是為百姓理財(cái)，為大眾融資，依托智能科技，發(fā)展普惠金融。

目前，百信銀行的業(yè)務(wù)覆蓋消費(fèi)金融、財(cái)富管理、汽車(chē)金融、小微金融等，且陸續(xù)發(fā)布了好會(huì)花、錢(qián)包Plus、百度閃付卡、百車(chē)貸、百商貸、百興貸、百票貼等數(shù)字金融產(chǎn)品。

然而，優(yōu)質(zhì)的股東背景與豐富多彩的業(yè)務(wù)，并沒(méi)有為中心銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，開(kāi)業(yè)四年，三年虧損。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，百信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入0.3億元，凈虧損2.91億元；2018年，百信銀行營(yíng)業(yè)收入為12.95億元，凈虧損擴(kuò)大至4.84億元。

2019年，百信銀行首次扭虧，實(shí)現(xiàn)盈利0.2億元，但2020年再次虧損3.88億元，同比下滑2064.02%。

與同行相比，百信銀行的盈利能力更是遜色不少。

與同年開(kāi)業(yè)的銀行來(lái)比較，2017年，開(kāi)業(yè)的銀行共計(jì)有10家，而2020年，除振興銀行虧損1.6億、百信銀行虧損3.8億以外，其余各行均已實(shí)現(xiàn)盈利。

對(duì)于當(dāng)年的虧損，百信銀行的官方回應(yīng)大致是因?yàn)槟昴┘哟罅藫軅涓采w力度、疫情期間降費(fèi)讓利以及金融科技的投入。

或是源于虧損之下的焦慮，百信銀行開(kāi)始拓展新業(yè)務(wù)。

2021年4月，百信銀行在發(fā)布會(huì)上宣布聯(lián)合中信銀行、百度公司進(jìn)軍汽車(chē)金融，并出了“百車(chē)貸”和“百商貸”兩款產(chǎn)品。

“汽車(chē)金融將成為我們?cè)诋a(chǎn)業(yè)數(shù)字金融領(lǐng)域布局的增長(zhǎng)引擎。”該行行長(zhǎng)李如東曾公開(kāi)表示。

前不久，中信銀行發(fā)布2021年度財(cái)報(bào)，報(bào)告顯示，2021年，百信銀行在職員工為 807 人，總資產(chǎn)794.06億元，同比增長(zhǎng)19.46%；總負(fù)債726.01億元，同比增長(zhǎng)21.20%；用戶規(guī)模突破6900萬(wàn)戶，營(yíng)業(yè)凈收入29.98億元，同比增長(zhǎng)74.05%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.63億元。

在財(cái)報(bào)中，中信銀行稱，報(bào)告期內(nèi)百信銀行“堅(jiān)持差異化發(fā)展，戰(zhàn)略布局自營(yíng)消費(fèi)金融和產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)力汽車(chē)金融、小微普惠和三農(nóng)金融，積極探索綠色金融創(chuàng)新，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展?！?

對(duì)于具體結(jié)果，財(cái)報(bào)稱，普惠小微貸款規(guī)模穩(wěn)步提升；綠色金融創(chuàng)新初顯成效；汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)局良好。

據(jù)稱，在汽車(chē)金融戰(zhàn)略中，百信銀行攜手中信銀行和百度發(fā)布了全新的智能汽車(chē)金融品牌，打造B/C聯(lián)動(dòng)的全線上數(shù)字化綜合服務(wù)體系，重點(diǎn)支持自主品牌汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，目前，國(guó)產(chǎn)商用車(chē)頭部品牌合作覆蓋率達(dá)80%，且在新能源乘用車(chē)業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新推出了首家銀行與廠家全線上直連的購(gòu)車(chē)分期產(chǎn)品。

雖然，財(cái)報(bào)并未提及汽車(chē)金融業(yè)務(wù)給百信銀行帶來(lái)的具體收益，但眾所周知，小微服務(wù)難賺錢(qián)，如此推算，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)為百信銀行帶來(lái)的收益可見(jiàn)一斑，畢竟，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)不低。

03 

內(nèi)憂外患 

作為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行，依靠中信銀行和百度，百信銀行的基因并不差，但若放置整個(gè)行業(yè)，百信銀行面臨的考驗(yàn)不少。

目前，從官網(wǎng)來(lái)看，百信銀行的業(yè)務(wù)主要有三大板塊，分別是財(cái)富管理、消費(fèi)金融、小微金融。

鑒于消費(fèi)金融方面，玩家多，巨頭也多，競(jìng)爭(zhēng)激烈。小微金融方面，難度大，賺錢(qián)少，百信銀行要想從這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)賺錢(qián)，并非易事。

除了面對(duì)金融科技機(jī)構(gòu)與持牌消費(fèi)金融帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)之外，百信銀行面臨的還有同行的競(jìng)爭(zhēng)。

2020年12月，由招商銀行和京東發(fā)起的拓?fù)溷y行獲批開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本50萬(wàn)元；今年1月7日，中郵郵惠萬(wàn)家銀行成立，注冊(cè)資本50億元，其業(yè)務(wù)范圍均與百信銀行相似。

作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行發(fā)展已進(jìn)入平臺(tái)期，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍同質(zhì)化的情況下，如何差異化競(jìng)爭(zhēng)是關(guān)鍵。

對(duì)此，中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志鋒認(rèn)為法人直銷(xiāo)銀行以開(kāi)展零售業(yè)務(wù)為主，新設(shè)機(jī)構(gòu)可以輕裝上陣，吸收互聯(lián)網(wǎng)公司的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮牌照優(yōu)勢(shì)，提升銀行的零售業(yè)務(wù)能力，拉近與互聯(lián)網(wǎng)公司的差距。

但問(wèn)題是，零售業(yè)務(wù)雖輕，但目前各個(gè)大行早已深耕其中，入場(chǎng)較晚的直銷(xiāo)銀行要從中分食，無(wú)疑虎口奪食。