近日，「消費(fèi)金融頻道」獲悉，監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)部門約談多家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)并督促利率下調(diào)，并點(diǎn)名多家機(jī)構(gòu)，對(duì)各家產(chǎn)品現(xiàn)存的超過(guò)24%利率的業(yè)務(wù)提出要求，務(wù)必盡快完成此前的要求。

接近監(jiān)管的一名人士透露：有機(jī)構(gòu)依舊在做接近36%的資產(chǎn)，會(huì)議要求6月底停止新增。

「消費(fèi)金融頻道」同時(shí)了解到，按照監(jiān)管相關(guān)要求，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要向監(jiān)管提交消費(fèi)金融落實(shí)利率時(shí)間表和自評(píng)估報(bào)告，落實(shí)6月30號(hào)前完成，經(jīng)監(jiān)管“審定后放行”，但對(duì)于存量超24%的業(yè)務(wù)，具體如何消化還沒(méi)有具體說(shuō)法。

目前看來(lái)上述人士表示有領(lǐng)導(dǎo)希望6月末存量結(jié)清，并不現(xiàn)實(shí)。

消費(fèi)金融公司調(diào)整利率

去年6月，多地監(jiān)管部門向轄內(nèi)消費(fèi)金融公司進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求將個(gè)人貸款產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)，并給了1年用于清理超標(biāo)的存量貸款，如今距離該期限僅剩不到兩個(gè)月。

有頭部持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)「消費(fèi)金融頻道」透露，窗口指導(dǎo)之后，多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在年末啟動(dòng)利率調(diào)整，新發(fā)產(chǎn)品利率均為24%以下。

四月以來(lái)，多家消費(fèi)金融公司公布了產(chǎn)品最新利率，相較于2021年，貸款利率普遍存在下降，在保證低于24%的紅線之外，部分消費(fèi)金融公司甚至將利率控制在15%以內(nèi)。

尚誠(chéng)消費(fèi)金融公布了第二版產(chǎn)品價(jià)格，按照單利計(jì)算，個(gè)人利息的年化利率在5.4-24%區(qū)間，此外逾期違約金、貸款挪用違約金、提前結(jié)清違約金等會(huì)按照合同利率進(jìn)行不同程度的上浮。

中郵消費(fèi)金融也公布了自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)定價(jià)及收費(fèi)項(xiàng)目公告，包括郵你貸和郵你購(gòu)，其中郵你貸分為循環(huán)貸款和非循環(huán)貸款兩類。

郵你購(gòu)循環(huán)額度類產(chǎn)品年利率按照單利計(jì)算年利率為10.8%~23.76%，罰息計(jì)算方式為逾期金額×約定貸款年利率/360×150%×逾期天數(shù)（對(duì)欠付款項(xiàng)按逾期天數(shù)收取罰息）。

非循環(huán)（一次性）額度類產(chǎn)品按照單利計(jì)算年利率在14.04%~23.76%，逾期之后罰息計(jì)算方式與循環(huán)類產(chǎn)品相同，不同的是非循環(huán)類產(chǎn)品提前還款需要交提前還款違約金，標(biāo)準(zhǔn)為提前償還的貸款本金的3%，且不少于人民幣100元。

郵你購(gòu)-學(xué)期分期的年利率相對(duì)更低，在12.6%~14.4%，其中商戶貼息模式為12.60%，等額本金；客戶付息模式為14.40%，等額本息。逾期罰息與上相同，但在提前還款的違約金上，商戶貼息模式為0元；客戶付息模式收取標(biāo)準(zhǔn)為提前償還本金的3%且不少于100元。

此前央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)》，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

相較于中郵消費(fèi)金融公示最低利率，其實(shí)際貸款利率會(huì)更高。

去年11月中郵消費(fèi)金融披露了首單ABS“郵贏2021年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”的發(fā)行說(shuō)明書(shū)中，入池的163972筆貸款主要涉及的是郵你貸相關(guān)產(chǎn)品，年化利率20%以上的占了約94%的比重，單筆貸款加權(quán)平均貸款利率達(dá)到了22.95%。

事實(shí)上，目前多數(shù)消費(fèi)金融自營(yíng)產(chǎn)品的雖然做到貸款率均低于24%，但相較于展示的最低利率，實(shí)際到手貸款利率則并不低。

招聯(lián)金融也存在同樣問(wèn)題，目前該產(chǎn)品的APP仍然使用的是年化利率（單利）最低7.3%起，但點(diǎn)開(kāi)旁邊感嘆號(hào)利率說(shuō)明，又顯示具體利率以實(shí)際審批為準(zhǔn)。

根據(jù)《招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司2021年度第五期金融債券》報(bào)告顯示，截至2021年6月末，招聯(lián)金融累計(jì)發(fā)放貸款11700億元，平均貸款利率約19.00%。

壓降利率是趨勢(shì)

去年年底到今年年初，一年期的LPR連續(xù)經(jīng)歷了兩次下降，分別是2021年12月20日由原來(lái)的3.85%下調(diào)至3.8%，2022年1月20日又調(diào)至3.7%。民間借貸法定上限也由15.36%下降至14.8%。

近期，央行公布最新一期一年期LPR報(bào)價(jià)，保持3.7%不變，民間借貸法定上限繼續(xù)保持14.8%。

雖然金融機(jī)構(gòu)的借貸利率不受4倍LPR影響，但是從融資渠道而言，一年LPR下降，會(huì)從資金端降低消費(fèi)金融公司的融資成本，從而間接影響信貸產(chǎn)品的貸款利率。

消費(fèi)金融公司的成本由括資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、人員管理成本、科技投入等方面。在資金成本上，LPR主要影響消費(fèi)金融公司在股東資金、同業(yè)拆借、發(fā)行ABS、金融債、銀團(tuán)貸款等方面的成本。

不過(guò)即使整體消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品的利率出現(xiàn)下降，個(gè)體在進(jìn)行申請(qǐng)時(shí)也不一定能有直觀感受。影響貸款利率的因素很多，個(gè)人信用評(píng)級(jí)占有重要影響，目前大多數(shù)消費(fèi)金融公司風(fēng)控系統(tǒng)已十分智能，會(huì)根據(jù)用戶的信用進(jìn)行利率的調(diào)整。

此外，消費(fèi)金融公司利率調(diào)整，也與市場(chǎng)、客群、成本、政策等多種因素相關(guān)，基本符合我國(guó)貸款市場(chǎng)的整體走勢(shì)。相關(guān)部門已經(jīng)多次下發(fā)通知要求金融機(jī)構(gòu)減費(fèi)讓利，扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，此種大背景下，未來(lái)消費(fèi)金融公司的利率可能還會(huì)進(jìn)一步下降。

消費(fèi)金融利率壓降對(duì)助貸平臺(tái)設(shè)置利率也造成影響。相較于消費(fèi)金融公司，助貸平臺(tái)以收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)盈利。隨著線上獲客成本增加，24%利率上限對(duì)助貸平臺(tái)的挑戰(zhàn)更大。

目前頭部助貸平臺(tái)中360數(shù)科、樂(lè)信等公司已表示利率壓降到該標(biāo)準(zhǔn)。360數(shù)科相關(guān)工作人員曾公開(kāi)表示，到2021年底，平臺(tái)上的貸款平均利率已經(jīng)低于24%，在2021年四季度末，360數(shù)科超過(guò)70%的客戶的價(jià)格低于24%。

中腰部助貸平臺(tái)僅有達(dá)到監(jiān)管要求。據(jù)了解，諸如桔子分期、維信金科等平臺(tái)雖然顯示利率合規(guī)，但疊加擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等各種名目的費(fèi)率，綜合利率直逼36%，甚至部分達(dá)到60%。

小花錢包信息流廣告顯示，其年利率區(qū)間為7.3%-35.99%，貸款資金是由錫商銀行、百信銀行提供。拍拍貸信息流廣告顯示的綜合年利率是在7%-36%，資金來(lái)源光大興隴信托有限責(zé)任公司、福建海峽銀行股份有限公司等。

值得注意的是，金美信消費(fèi)金融的合作方國(guó)美易卡顯示年化利在7.2%-35.75%之間。

行業(yè)中目前默認(rèn)消費(fèi)金融公司貸款利率貸款利率的上限為24%，并多數(shù)機(jī)構(gòu)自覺(jué)調(diào)整利率以達(dá)到要求，有部分法院在消費(fèi)金融公司的借款合同糾紛判例中，已使用年利率24%作為司法保護(hù)上限。

但實(shí)際上此次利率窗口指導(dǎo)并沒(méi)有文件下發(fā)，只是口頭指導(dǎo)，且也限于部分地區(qū)的消費(fèi)金融公司受到該指導(dǎo)，因此即使有部分消費(fèi)金融公司貸款利率超過(guò)該標(biāo)準(zhǔn)，也不算違法行為。

日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)的意見(jiàn)》其中提到要深入落實(shí)扶持制造業(yè)、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的減稅退稅降費(fèi)政策。推動(dòng)金融系統(tǒng)通過(guò)降低利率、減少收費(fèi)等多種措施，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利。

在減費(fèi)讓利的趨勢(shì)下，不排除監(jiān)管部門會(huì)在未來(lái)為壓降貸款利率制定專門的法案。此外，較低利率能吸引更多優(yōu)質(zhì)客源，要想在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰，主動(dòng)降低利率也是大勢(shì)所趨。