截至2022年6月1日，頭部金融科技公司已陸續發布2022年第一季度財報，包括樂信、信也科技、小贏科技、360數科、陸金所等。

從財務數據上看，2022年第一季度幾家上市金融科技公司中多數公司收入和凈利潤實現了同比增長，但少數公司呈現環比下降趨勢。各企業小微信貸規模和資產質量得到了不同程度的提升。整體來看，第一季度以來，各家將重心聚焦在普惠小微業務，關注中小微企業復工復產，助力民營經濟持續穩健發展。

01

加碼普惠小微業務

在中國乃至全球范圍內，小微企業都是經濟活動中最活躍的商業組織，是就業的巨大容器。關于小微企業在國民經濟中的重要地位，有一個“56789”的描述，即：小微企業占了市場主體的90%以上，貢獻了全國80%的就業、70%左右的專利發明權、60%以上的GDP和50%以上的稅收。

疫情期間，相比大企業，小微企業抗風險能力較弱，特別是小微企業居多的餐飲、零售等行業，由于高接觸、勞動力密集等特點，使得人員返崗面臨巨大挑戰和安全隱患。以餐飲品牌海底撈為例，2021年關店276家，營收411億元，虧損高達41.6億元。這個虧損數字，幾乎相當于此前三年的利潤總和。明星餐飲企業尚且如此，小微企業、個體戶就更加難以為繼。有調查顯示，疫情期間，超過80%的小微企業都面臨資金短缺的問題，而且有70%的企業表示，只要能夠獲得融資，持續經營沒有問題。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛曾撰文表示，目前小微企業和弱勢群體融資難、融資貴的問題突出，金融資源向經濟發達地區、城市地區集中的特征明顯；農村金融仍是我國金融體系中最薄弱的環節等問題。

在此情況下，金融科技公司成為普惠小微融資市場的主力軍，也成為了傳統金融機構在普惠小微業務上的“最佳拍檔”。

隨著大數據、AI等科技加速應用，金融科技企業形成了高效的小微信貸業務模式、完善精準的智能風控體系，能夠幫助金融機構提升小額信貸服務的工作效率和資產質量，解決普惠金融業務中信息不對稱的問題，提升普惠金融服務效能，助力民營經濟持續穩健發展。

反映在財報數據上來看，一季度，樂信經營性借款規模快速增長，幫助小微企業獲得信用借款42億元，同比增長102%。

截至2022年一季度末，360數科注冊用戶達到1.929億，較去年同期增長14.1%；累計幫助金融機構為3980萬用戶提供授信服務，同比增長21.7%；累計幫助金融機構為2500萬用戶提供借款服務，同比增長19%。單季促成交易金額988.33億元，同比增長33.3%。

經過近六年的深耕，360數科的服務已延伸至三四線城市和廣大縣域村鎮地區，用數字技術提供了大規模、高效率的服務。在充分延伸金融觸角的基礎上，360數科進一步尋求“普”與”惠”的均衡發展，更加致力于幫助用戶降低資金成本。

截至2022年3月底，陸金所公司管理借款余額達6763億元，同比增長16.1%；累計借款人數約1780萬人，同比增長17.9%。

其中，83.5%的季度新增借款流向小微企業主，這一比例呈遞增趨勢，這也是陸控連續三個季度八成新增借款流向小微實體。

據財報顯示，2022年第一季度，信也科技單季為超過50.7萬家小微企業提供服務，同比增長66.2%；在小微領域單季促成的借款金額增長至98億元，占一季度促成借款總額的24.7%，服務小微業務保持了穩定的增長勢頭。

截至2022年3月底，小贏科技歷史累計活躍借款人數為840萬人，歷史累計注冊用戶數達7010萬人，服務的用戶遍及30個省市。其中超過160萬是個體戶群體。

02

助力復工復產盡顯社會價值

可以說，金融科技對于小微企業的賦能，基于對專業更精深的理解與實踐，通過對相應公司已具備的，完善的大數據、風控、安全和反欺詐等核心板塊進行整合，一方面確保金融科技輸出效用的穩定，另一方面也實現完整的功能性輸出。通過數字化方式去連接產業中的小微企業和銀行等金融機構，適配金融機構識讀小微企業經營風險的需求，為解決小微企業融資難融資貴問題探索一條數字科技產業金融之路。

針對今年受疫情影響較大的上海地區,陸控推出系列小微紓困舉措,保障實體企業融資需求。僅3月底至5月中旬，平安普惠上海分公司已經幫助超2300位上海地區小微企業主，獲得累計7.38億元融資，切實把“省心、省時、省錢”的融資信息服務帶到小微身邊。

行至中場，陸控將目光集中在以商業可持續的方式提升服務小微企業主和實體經濟的質效。近期，公司已通過采取專注優質借款人、提供更多定制產品、提升風險管理效率、提高營運效率等措施應對行業挑戰，助力小微企業主轉型升級。

疫情期間，信也科技為浦東新區防控辦提供技術支持，在2小時內完成外部需求溝通、系統開發、線路資源協調、文本處理等工作，及時將供應保障信息傳遞給抗疫一線的1380個負責人，圓滿完成任務。在上海疫情集中爆發之后，多地社區防疫人手短缺，在信也科技黨總支的組織下，多位青年黨員加入所在社區志愿者隊伍，共筑社區抗疫“防火墻”。

信也科技還向上海志愿服務公益基金會捐贈10萬元整，用于為上海疫情防控一線的志愿者購買工作防護類保障物資以及配送物流服務等志愿服務支持工作，并為處于松江隔離管控區的市經信委志愿者團隊多次送上物資等保障用品。

樂信瞄準當下小微企業經營困境和嚴峻就業形勢，聯合數十家銀行推出企業主線上提額、小微經營信貸產品“微樂貸”、就業人群專項產品“就業金”、“就業花”等，解決小微企業、新市民在經營、就業、創業中遇到的資金難題。

近期，樂信旗下樂信普惠、分期樂商城正力推“小店煙火計劃”，利用分期樂APP及覆蓋全國的2000多名地面服務人員，深入線下線上場景，為普惠個人和小微企業主提供專項提額、客服綠色通道、1對1專屬服務、免息及折扣券等多項紓困服務，受到廣泛好評。截至4月底，樂信普惠已累計服務各類用戶超140萬人，覆蓋全國300多個城市。

疫情防控過程中，物理空間的隔離要求對餐飲類小微企業造成了巨大打擊。在洞察小店的需求痛點后，360數科迅速制定助力小店數字化營銷的策略，以快手、抖音、西瓜視頻等流量平臺為聚集地，在全國范圍內篩選明星用戶，一方面協助他們拍攝企業宣傳片、短視頻等，用于平臺宣傳；另一方面以行業KOL博主探店形式，為小店引流，享受數字紅利，最終幫助小店實現了“更多顧客知曉，更多顧客打卡，更多顧客消費”的銷售轉化。

長期專注服務小微企業主，切實滿足小微實體的高質量發展融資需求也讓各家金融科技公司的業務更加充滿韌性。

03

科技內功不斷加強

技術加持下，金融科技企業可以通過金融場景構建，使資金流、商品流和信息流可視與可控、透明與可靠。從而使風險控制從單客戶、單品種、局部化、碎片化的管理方式，向業務關聯、上下游聯動、跨賬戶交易的大數據風控方式轉變。通過數據模型準確判斷客戶狀況，有效實現信貸決策和風險定價。

這需要龐大的科研投入和科技實力支撐。

今年一季度，樂信研發投入1.5億元，同比增長23%，持續保持業內領先；管理費用1.2億元，同比環比均有下降。一季度，樂信戰略轉型升級加速落地，信用驅動、科技驅動、新消費驅動三大業務板塊均有質的成長。科技驅動、新消費驅動的科技服務類收入占營收的比重，從2021年一季度的37.6%上升至2022一季度的47.7%，收入日趨多元，結構更優。

一季度，360數科的智能營銷體系也實現了重大模型的框架升級，顯著提升了客戶識別能力和處理規模。360數科通過人群DNA、分布式神經網絡等特征模型，對媒體、信息流、短視頻等平臺的流量進行有效管理和判斷，令多個維度的客群質量指標持續改善。其中，收入更穩定客群和有資產客群的占比都在上升，這意味著360數科在營銷階段獲取的客戶質量在整體提升。

財報披露，信也科技第一季度在科技研發領域的投入高達1.12億元，同比增長19.8%。截至2022年3月31日，信也科技共登記軟件著作權189項，已成功提交150項專利申請，20項已授權發明專利，4項外觀設計專利。信也科技對于守正創新的長期堅持，為積聚更多發展新動能提供了強有力的保障。

一季度，信也科技繼續推出了多款科技產品以提升業務效能，并積極參與行業交流，不斷加深與高校的科研合作，在學術領域持續獲得新突破。作為一家金融科技平臺，小贏科技積累了強大的科研能力，其獨創推出的WinSAFE智贏風控體系，現已升級為“WinSAFE智贏風控平臺”，其中智能營銷系統覆蓋獲客及用戶全生命周期，而智能風控系統在貸前、貸中及貸后實現了全面的風險管理，持續降低風險。

2022年，在復雜宏觀經濟形勢下，各金融科技企業已采取一系列應對措施，及時調整經營策略及預案提升公司抗風險能力，更好滿足用戶多樣化的金融服務需求，助力小微企業主復工復產，也讓公司的經營韌性不斷變強。

正如樂信CEO肖文杰所言：“當前疫情對經濟的影響遠超2020年，但我們化解了沖擊并處在高質量發展的路上，在管理水平、經營效率、抗風險能力、穩健度等方面比2020年表現更優，展現了我們新消費戰略的正確性和業務的韌性。我們將繼續加快轉型升級步伐，在新消費業務上持續投入，進一步提升收入的多元性和健康度，以扎實的內功抵御經濟周期。相信隨著疫情逐步得到控制，國家各項穩經濟措施出臺，我們的優勢將轉化為強勁增長動能，我們對未來持續穩健增長充滿信心。”

企業經營貴久不貴速，行穩方能致遠。