近日，在蘋果一年一度的全球開發(fā)者大會(huì)上，除了宣布升級(jí)硬件產(chǎn)品的ios 16操作系統(tǒng)外，還推出了Apple Pay Later的功能，正式進(jìn)軍“先買后付”市場(chǎng)。

據(jù)了解，Apple Pay Later是一種幫助用戶分期付款的金融服務(wù)，允許用戶將購(gòu)買的東西分成數(shù)次來(lái)付款，并且無(wú)需支付額外的利息或費(fèi)用，可以理解為蘋果版的“花唄分期”或者“微信分付”。

最長(zhǎng)6周免息

美國(guó)iPhone和Mac用戶，借助Apple Pay Later服務(wù)能實(shí)現(xiàn)先買后付，在6個(gè)星期內(nèi)分4期購(gòu)買商品，這項(xiàng)服務(wù)在線上和線下任何支持Apple Pay的商店都可使用，通過(guò)萬(wàn)事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行。

在商品的購(gòu)買頁(yè)面，會(huì)詳細(xì)的說(shuō)明個(gè)人付款的金額和到期時(shí)間。在設(shè)計(jì)Apple Pay Later時(shí)，蘋果還考慮了用戶的財(cái)務(wù)狀況，內(nèi)嵌一個(gè)儀表板來(lái)監(jiān)視其錢包應(yīng)用中的支付情況。

用戶使用Apple Pay Later時(shí)，不需要以Wallet上綁定的信用卡來(lái)簽帳，而是直接向高盛或其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，在購(gòu)物后的兩個(gè)月內(nèi)分4次進(jìn)行免息分期還款，類似于“先買后付”。

蘋果方面表示，如果用戶的借記卡賬戶中沒(méi)有足夠的還款資金，可能會(huì)衍生出銀行方面的費(fèi)用，以此來(lái)做風(fēng)控。

此外，蘋果還打算將“訂單跟蹤”項(xiàng)目直接集成到錢包App中，Shopify將是其第一個(gè)合作伙伴，利用Apple Pay訂單跟蹤功能，用戶可以在錢包中查看Apple Pay的詳細(xì)收據(jù)和訂單信息。

隨著蘋果推出Apple Pay Later，無(wú)疑將會(huì)幫助 Apple Pay 進(jìn)一步的推廣和應(yīng)用，蘋果預(yù)測(cè)，由于每筆消費(fèi)可獲得一定比例的收入，估計(jì)每年可帶來(lái)超過(guò)500億美元的額外服務(wù)營(yíng)收。

實(shí)際上，在2021年時(shí)，市場(chǎng)上就有傳聞稱蘋果正在開發(fā)一項(xiàng)服務(wù)，允許用戶分期支付任何通過(guò)Apple pay購(gòu)買的產(chǎn)品費(fèi)用，從而與美國(guó)“先買后付”巨頭Affirm等形成競(jìng)爭(zhēng)。

時(shí)隔一年，蘋果的Apple Pay Later終于到來(lái)，對(duì)此，Affirm公司CEO馬克思·列夫欽表示，他并不擔(dān)心蘋果即將推出的先購(gòu)買后付款服務(wù)，因?yàn)锳ffirm的服務(wù)更廣泛更長(zhǎng)遠(yuǎn)。

巨頭紛紛入局

近年來(lái)，先買后付模式已經(jīng)席卷全球，被越來(lái)越多的用戶接收，疫情更是進(jìn)一步加速了消費(fèi)者對(duì)先買后付的需求。其特點(diǎn)是整合了支付、分期付款、消費(fèi)貸等多重產(chǎn)品，比較代表性的就是美國(guó)的Affirm、澳大利亞的Afterpay等。

先買后付的增長(zhǎng)潛力不可否認(rèn)。有數(shù)據(jù)顯示，到2024年時(shí)，“先買后付”將成為數(shù)字錢包、信用卡、借記卡和銀行轉(zhuǎn)賬之外最常用的付款方式，市場(chǎng)占有率將提高至4.2%。

在此背景下，很多金融科技公司、商業(yè)銀行、卡組織以及手機(jī)廠商都想從中分得一杯羹，紛紛加大在先買后付領(lǐng)域的布局。蘋果的進(jìn)入，宣告著這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才剛剛開始。

相較于蘋果，此前已經(jīng)誕生的許多先買后付創(chuàng)業(yè)公司，都相繼獲得了資本市場(chǎng)的追捧。比如總部位于美國(guó)的Affirm，2021年1月在納斯達(dá)克證券交易所公開上市，也是蘋果在美國(guó)最主要的對(duì)手。

通過(guò)對(duì)PayBright及Returnly Technologies等企業(yè)的垂直收購(gòu)，Affirm實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，擁有數(shù)百萬(wàn)活躍的消費(fèi)者，Affirm最大的客戶是家庭健身巨頭Peloton Interactive，該公司生產(chǎn)昂貴的跑步機(jī)和固定自行車，每年提供超10億美元貸款。

從營(yíng)收上來(lái)看，Affirm的主要營(yíng)收來(lái)源是商戶收費(fèi)和利息收入，其營(yíng)收增速2020年同比增長(zhǎng)100%左右，2021年同比增速下降至70%左右，且尚未實(shí)現(xiàn)盈利。雖然財(cái)報(bào)不及預(yù)期，但投資者更在意的是預(yù)期收益。

對(duì)于蘋果的進(jìn)入，Affirm公司CEO列夫欽還表示：“沒(méi)有什么太值得擔(dān)憂的，各方都有很大的增長(zhǎng)空間。”他說(shuō)現(xiàn)在購(gòu)買、以后付款交易只占美國(guó)交易的不到5%，而蘋果能為先買后付市場(chǎng)提供推動(dòng)力。

可以預(yù)計(jì)，先買后付仍然在起步階段，這類創(chuàng)新支付形式未來(lái)將會(huì)更加地火熱，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)不斷加劇。然而在潛在的個(gè)人信貸危機(jī)之下，先買后付同樣面臨著一些質(zhì)疑的聲音。