近日，平安銀行股份有限公司廈門分行因與個別互聯網公司聯合發放的互聯網貸款不符合監管要求等三項違規被罰款200萬元，并有三名員工受到警告。

近幾年，監管方面加大了對互聯網貸款的整頓力度。2020年7月17日，中國銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）制定一系列互聯網貸款健康發展的措施，并給予2年的整改過渡期，即到今年7月17日。

2021年2月19日銀保監會又發布了《進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（下稱《通知》）。在原有互聯網貸款管理辦法的基礎上進行了細化。

《進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》

其中，《通知》第六條指出兩項于今年1月1日執行的規定，即：第二條加強出資比例管理，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%和第五條嚴控跨地域經營，地方法人銀行不得跨地區開展互聯網貸款業務。

由于其他條款還未出過渡期，且平安銀行作為股份制銀行不存在異地互聯網貸款的問題。所以，我們可以推斷出平安銀行廈門分行違反了商業銀行與合作機構共同發放貸款中合作方出資比例不低于30%的規定。

有業內人士對平安銀行被處罰感到意外。據平安銀行內部人士向「消費金融頻道」透露其聯合貸新增的都已達標，問題出在存量業務整改不及時。

首張“聯合貸”罰單

互聯網貸款監管加強以來，不少銀行因為互聯網貸款中的不合規收到通告和處罰。

如：2021年9月，重慶富民銀行因互聯網貸款管理制度及流程存在重大缺陷等17項違規被罰850萬元。

去年12月份，銀保監會消保局發布《關于華夏銀行侵害消費者權益情況的通報》。涉及7項違規，其中華夏銀行開展互聯網貸款業務時，對實際利率展示不全面、片面宣傳低利率，侵害消費者知情權。客戶實際承擔的年化綜合資金成本最高是宣傳利率的2.5倍，且產品上線以來無客戶享受最低宣傳利率。

還有，今年5月30日，寧波銀保監局公布寧波鄞州農村商業銀行，因發放互聯網借戶貸款和不良貸款轉讓不合規被處以60萬元罰款。

不只是商業銀行，新規中還明確了外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司皆執行《通知》和《辦法》規定。

去年12月份，有媒體披露小米金融旗下小米隨星借曾違反合作方出資不低于30%的規定。

從當時合同內容來看，小米隨星借主要是小米小貸與某消金公司提供貸款服務，其中，某消金公司出資9000元，出資占比90%；小米小貸出資1000元，比例僅占10%。

當時，距新規開始執行還有一個月的時間，所以還算不上違規。此后小米隨星借也沒出現過類似的情況，可見整改的還是比較快的。

此次平安銀行廈門分行被罰，成了互聯網聯合貸處罰頭一單。在監管規定如此明確的情況下，平安銀行犯這樣的錯誤確實不應該。

互聯網貸款收獲聯合貸紅利

互聯網貸款的商業模式包括自營貸款模式、ABS 出表模式、聯合貸款模式及助貸模式。自營貸款模式對資本金要求很高，所以聯合貸模式和助貸模式成了互聯網金融平臺常用的貸款方式。

所謂聯合貸，指銀行與合作的金融機構基于共同的貸款條件，按約定比例出資，聯合向符合條件的借款人發放互聯網貸款。

聯合貸可以較快提升銀行的零售業績，在當年互聯網金融平臺火爆的時候，很多銀行抱著這些互聯網巨頭的大腿，爭相和他們合作。

根據2019年聯合貸數據，彼時市場規模已經達到2萬億左右，涉及數百家銀行等金融機構，其中螞蟻集團已經占到一半以上，超萬億元；平安普惠3000億-4000億元；微眾銀行約2500億元；僅這三家就占到市場的90%，剩下的京東科技、百度和消金公司等互聯網貸款平臺僅占10%的市場。

新規出臺前，螞蟻出科技進行征信、風控、獲客，金融機構出資金，螞蟻已經把所有工作都做掉了，銀行只提供資金即可。 

看似方便了銀行，但客戶畢竟都是螞蟻的，銀行在其中的作用就變小了，而螞蟻參與了這么多工作，自然中間業務的的收入獲取的最多，服務費定價也是有主導權。

在風險分擔上面就是資金方銀行來承擔，但很多中小銀行依然愿意這種合作模式。畢竟放款的收益是暫時是可以覆蓋掉風險的，它們痛點是需要最先解決款放不出去的問題。

所以，在發放聯合貸款過程中，這些互聯網公司相對強勢，在出資比例和利潤分成方面，銀行往往會比較被動，出資比例很高，收益卻往往很小，風險收益不成正比。

比如，聯合貸早期的玩家“微粒貸”產品就是由微眾銀行與合作銀行按照20%：80%出資（后期也有1%：99%），再按照一定比例分潤。

隨后，監管辦法應運而生，強化了商業銀行在聯合貸款過程中的獨立性。要求商業銀行落實風險控制主體責任。商業銀行要對聯合貸款進行獨立評價和風險控制。涉及到貸前、貸中以及貸后各個風控環節，都必須由銀行自己來判斷執行，不能進行外包。

過渡期不足一月

監管方法對出資比例、集中度指標、限額指標做出明確要求，大多數機構都已按照監管要求進行整改。

不少無法跨地展業的中小銀行已放棄聯合貸業務，開始在提高自身的渠道建設能力和信貸下沉能力上下功夫。還在做聯合貸業務的銀行也加強了自身風控能力建設。

為了獲得資金青睞，像拍拍貸等平臺會采取“放款兜底”的模式，就是出現不良，平臺則替銀行進行風險兜底，銀行資金將獲得名義上的保證。

根據2020年出臺的《辦法》規定，過渡期2年到今年的7月17日，已不足一個月。此次平安銀行的處罰頗有敲山震虎之意，金融機構之間無論怎么合作，符合監管要求才是長久之策。