央行最新數據顯示，5月個人消費貸數據“轉正”實現反彈，在疫情得到有效控制的當下，居民消費正在逐步擴張。與此同時，個人消費信貸市場也在逐步恢復，金融機構正在通過各種方式滿足這部分釋放出來的需求。

近期，各銀行也加入了“搶人大戰”，通過不斷下調貸款利率吸引客源。多方消息顯示，多家銀行下調個人消費貸產品最低利率，甚至疊加各種優惠政策之后，利率跌破4%。

多家銀行降低利率沖業績

2022年過半，銀行似乎不約而同在5、6月份加入沖業績行列。近期，上海、北京等多地陸續有市民表示頻繁收到了銀行的放貸電話、短信。來電者的身份有銀行的客戶經理、貸款中心工作人員，也有和銀行合作的助貸機構等，但不約而同都表示銀行現在個貸利率下降，詢問市民有沒有貸款需求。

據相關消息，北京建行推出的貸款產品“快貸”，貸款最低年化利率由原來最低4.35%下降到目前最低為4.05%，個人最高額度也達到了20萬元。

不僅如此，貸款政策也有所松動，貸款期限由原來的最長12個月上升到36個月，還款方式也更加靈活，不僅可以選擇等額本息，還可以選擇隨時還款、按天付息的方式。

此外，有蘇州的用戶向「消費金融頻道」表示，蘇州建行貸款利率也下降了，信用快貸、個體經營快貸價格調整為3.95%，抵押快貸一年期價格調整為3.55%。

無獨有偶，疫后的上海個人消費貸產品利率也出現下降。近期，上海招行推出“閃電貸粉絲節”活動，活動期間符合資格的客戶，可以使用7.8折利率折扣優惠，折后年利率3.95%起。

城商行也在發力消費貸業務，寧波銀行近期推出的一款消費貸產品最高額度能達60萬元，貸款利率最低不到4%，申請流程也簡化了不少，申請過后1至2天就可下款。

華東一家農商行開啟了一個名為“市民貸錦鯉”的活動。活動頁介紹，通過“錦鯉”名額秒殺，可獲得3.85%的優惠貸款利率。

近期，杭州銀行表示，在上半年新增貸款以對公貸款為主的基礎上，下半年重點將平衡至小微、零售、綠色金融等領域。

一位銀行工作人員表示，此前消費貸利率最低的時候多在4%至6%之間，近期多家銀行的利率都在4%左右，甚至可以跌破4%。

對于有信貸需求的消費者而言，這是一個好消息，可以以更低的利率獲得高額貸款額度。反過來，銀行降低貸款利率也能反向刺激消費者的消費。

但對于消費金融公司以及助貸機構而言，資金成本以及公司背書在于銀行競爭面前天然的處于劣勢位置，在銀行下調利率的檔口，消費金融公司不可避免會流失掉一些潛在客戶甚至是意向客戶。

銀行大舉進攻個人消費貸

事實上，目前多家銀行下調消費貸利率是綜合因素導致的。一方面隨著LPR報價的不斷走低，最新LPR1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%，銀行借此下調貸款利率；另一方面，政策要求也讓銀行擔起社會責任。

今年5月，中國人民銀行、銀保監會召開主要金融機構貨幣信貸形勢分析會，分析研究信貸形勢，部署推進當前和下一階段信貸工作。

會議中提到，金融系統要用好用足各種政策工具，從擴增量、穩存量兩方面發力，以適度的信貸增長支持經濟高質量發展，并對各種性質的銀行做出部署，其中大型國有商業銀行要主動發力、多作貢獻；股份制銀行要充分挖掘潛力；大型城商行要發揮區位優勢。

支持實體經濟及促進消費升級成為消費信貸主旋律，服務新市民也成為監管指導下銀行業務發力的重點。

今年3月，中國銀保監會、中國人民銀行4日晚發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，從九個方面鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接。

央行放水也給了銀行充足的資金用于個人消費貸的發放。去年7月開始，近一年內央行已經進行3次降準。今年4月，央行宣下調金融機構存款準備金率0.25%，一共計釋放長期資金5300億元。

當銀行吸收到存款之后，必須依法上繳一定比例的錢給央行，剩下的存款銀行才可以拿去放貸生息。降準意味著銀行上繳的比例降低，則會有更多資金用于放貸，有銀行工作人員向「消費金融頻道」表示，雖然他們加大了個人消費貸的發放，但資金仍然充裕。

此外，在金融供給側改革的背景下，銀行正在努力改善信貸供給同質化嚴重的問題。

我國銀行此前普遍在貸款投向上存在偏好大企業、國有企業、政府大項目、房地產領域，對中小微企業和三農支持不足，對于個人消費貸產品的發放也興致不高。

盈利壓力較大的銀行可以從普惠金融和個貸中尋找機會。目前房地產等項目發展停滯，銀行房貸業務也在下降，與此同時，我國個人消費貸市場正在急速擴張，因此今年銀行布局紛紛布局消費貸實際上是傳統銀行對業務的升級和延伸，也是在經濟調整下自我轉型的一種嘗試。

滬農商行近日在機構調研中表示，面對整個銀行業收益率下滑的趨勢，該行一邊優化負債結構、加強成本管控，一邊加大零售等高收益資產配置。

沖擊消費金融公司和助貸平臺

銀行們打響了個人消費貸低利率的第一槍，這勢必會對消費金融公司和助貸平臺產生沖擊，相較于消費金融公司和助貸平臺的7%至24%的年利率，銀行的4%左右的低利率對借款人誘惑太大了。

除了低利率，銀行的信貸資金是“一手”，資金成本也要比消費金融公司和助貸平臺低很多。銀行也可以補貼得起。

銀行們在消費貸領域跑馬圈地勢必會給消費金融公司和助貸平臺增加壓力，因為從去年開始，消費金融行業的獲客成本一直飆升不降，有業內人士表示他們今年上半年平均獲客成本已經接近2000元，比往年翻了數翻，這壓低了同業的利潤增速。

「消費金融頻道」認為，多家銀行低利率應該是出于幾方面考慮，一是要順應國家政策要求，逐層放水，放寬社會融資門檻，普惠消費信貸和小微信貸。二是年中業績沖刺，上半年社會融資低迷，業績呈現需要優化。

從長期來看，銀行的超低利率或是暫時的。從工行、建行相關產品可知，推出低利率產品有諸多限制，不僅限制名額，而且還需要領取諸多優惠券疊加才能獲得。而且銀行對貸后考核較為嚴格，放水勢必會提升不良的風險率。

從整個市場看來，降低利率也并不是所有銀行的選擇，大部分銀行還是維持在原有貸款利率區間，甚至部分城市傳出個人經營貸、消費貸利率近期利率有小幅度上漲的情況。

融360大數據研究院數據顯示，去年年底，消費貸利率已經開始上漲，2020年12月，全國性銀行線上循環消費貸產品的平均利率水平環比上漲13BP，其中國有行環比上漲了3BP，股份行環比上漲了23BP。進入今年3月份，部分銀行發放的消費貸款利率也出現回升。

或許銀行的這波“及時雨”會對消費金融市場起到一定的“鯰魚效應”，讓利率市場化更加充分，也讓消費金融公司和助貸平臺更加重視自身數字化能力的差異優勢，強化業務的靈活應對能力。