能和人對話的機器人并不罕見，但是，能對話并完成信貸額度審批的機器人，此前還沒出現(xiàn)過。7月18日，網(wǎng)商銀行對外發(fā)布“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)（下稱“百靈系統(tǒng)”），在行業(yè)內(nèi)首次探索人機互動信貸技術(shù)，填補市場空白。

當小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經(jīng)營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。

“我們希望小微經(jīng)營者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項技術(shù)前景廣闊，我們期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味。網(wǎng)商銀行CTO高嵩認為，百靈讓我們第一次看到了在千萬級的規(guī)模上為小微提供專家級數(shù)字信貸服務(wù)的可能。

據(jù)了解，“百靈系統(tǒng)”目前可識別的憑證類型有26種，在對照測試中，其與人工的審核一致性達到80%，但是審批效率要遠優(yōu)于人工。試運行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。這也是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的大雁系統(tǒng)后，又一次新的技術(shù)探索與創(chuàng)新。

01.51%小微商家期待更高額度，百靈系統(tǒng)解決個性化問題

“我們跑物流的，只有貨運單，很難拿到抵押貸款。之前網(wǎng)商銀行給了10萬多額度，如果遇到旺季，要租車，就有點不夠。”王師傅是貨運司機，運營著一家小型物流公司，“上個月我上傳了我貨車的照片，道路運輸證和拉貨的合同，發(fā)票，沒想到幾分鐘以后就給我提到20萬了。這下旺季不怕了。”

數(shù)字信貸在國內(nèi)發(fā)展超過10年，解決了許多小微經(jīng)營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因為金融機構(gòu)對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務(wù)、移動支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，無法被識別”，網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬表示，“百靈系統(tǒng)要解決的就是這些個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。”

02.鍛煉“火眼金睛”，百靈系統(tǒng)可感知26種憑證

拍幾張照片，就能證明自己的經(jīng)營狀況？這背后需要AI信貸審批員有一雙火眼金睛。

每個小微企業(yè)主手里，都有一些可以證明自己經(jīng)營實力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類繁多，五花八門，要識別出來，難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。

“百靈”目前已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術(shù)，保證信息真實有效，可被風控系統(tǒng)采信。

網(wǎng)商銀行布局計算機視覺技術(shù)已有一段時間，在ADE20K，cityscape等多項國際權(quán)威圖像識別榜單上，網(wǎng)商銀行持續(xù)保持第一名，同時在榜的還有微軟、谷歌、亞馬遜等全球科技企業(yè)和研究機構(gòu)。

能正確識別是第一步，“百靈系統(tǒng)”還需要理解這些材料背后的含義，具備認知智能。

網(wǎng)商銀行以圖計算技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建了目前業(yè)內(nèi)最大規(guī)模的動態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯也都納入風控評估。同時，嘗試與行業(yè)專家合作，將他們對行業(yè)的經(jīng)驗和判斷轉(zhuǎn)化成可用于風控的知識庫，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。

據(jù)了解，“百靈系統(tǒng)”推出的提額自證任務(wù)可以幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。

03.探索智能人機互動，讓數(shù)字信貸也有“人情味”

數(shù)字信貸效率很高，但是，缺乏互動性，很難像銀行網(wǎng)點的信貸經(jīng)理那樣與用戶交流，聽取用戶的需求，了解用戶更細致的情況。怎么讓數(shù)字信貸也有“人情味”，具備雙向互動性，是一個挑戰(zhàn)。

交互智能實現(xiàn)了對用戶的個性化信貸服務(wù)能力。通過“提額小助手”，“百靈系統(tǒng)”能夠基于自然語義分析實現(xiàn)非劇本式的實時決策型對話，讓機器人顯得更有人情味。

與傳統(tǒng)客服機器人的固定套路相比，這種對話模式能夠有效提升用戶留存和回應(yīng)率，使得對話能順利進行，引導(dǎo)用戶提供有效的行業(yè)、流水、進貨關(guān)系等信息，實時推薦合適的提額方式，并對客戶上傳的憑證和照片進行校驗——就像有一個7X24小時的駐場信貸員一樣。

這種互動方式的另一大價值，是讓用戶掌握對自身信息的“主動權(quán)”。隨著《個人信息保護法》、《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)管理辦法》的陸續(xù)出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護。在“百靈系統(tǒng)中，用戶基于自身需求，有選擇性地提交自身的個性化材料，整個過程可感知、可選擇、可管理。

“過去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機構(gòu)從別的機構(gòu)處獲得用戶信息；未來，數(shù)字信貸會是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構(gòu)對自身的了解更加充分。”高嵩表示說。

在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，“百靈”所代表的以智能驅(qū)動的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。