來源：奪齊談經(jīng)

作者 | 徐崢

作為東北地區(qū)第一家上市，以及國內(nèi)第三家登陸香港資本市場的城商行，哈爾濱銀行曾經(jīng)也是風(fēng)光無限。

招股書顯示，2013年，哈爾濱銀行的資產(chǎn)總額占黑龍江省所有銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的11.5%，凈利潤在2012年占所有黑龍江金融機構(gòu)凈利潤的11.2%。

帶著這份榮光，見證并經(jīng)歷了金融市場無數(shù)風(fēng)起雨涌的哈爾濱銀行，終于在2014年3月31日，順利登陸港交所。

彼時，其在中國境內(nèi)擁有總計304家分支機構(gòu)，包括15家分行及下屬245家支行和24家村鎮(zhèn)行及下屬20家支行。

然而時過境遷，當年的榮光一去不返。

3月31日，哈爾濱銀行發(fā)布2021年財報顯示，其營收及凈利雙雙大降：實現(xiàn)營業(yè)收入123.20億元，下降15.66%；凈利潤為3.99億元，下降49.90%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤為2.741億元，下降63.2%。

這張業(yè)績表到底有多難看？我們不妨拿16家港股上市城商行成績來橫向看一看。

哈爾濱銀行歸母凈利潤同比降低63.24%，降幅居于16家港股上市城商行第二名。

此外，該行2021年的資產(chǎn)和負債總額分別同比增長7.76%、6.35%，增幅位列16家港股上市城商行末尾。

業(yè)績平平，亂象不少

雖然業(yè)績表現(xiàn)并不出色，但這絲毫不影響哈爾濱銀行的話題度。

在今年的業(yè)績會上，哈爾濱銀行僅有董事長鄧新權(quán)的致辭，而行長致辭空缺。行長去哪了？哈爾濱銀行2021年年度報告公布的當天，披露了行長呂天君辭職的消息。

據(jù)媒體報道，今年4月11日，哈爾濱銀行原行長呂天君已被相關(guān)部門帶走調(diào)查，不過具體原因不詳。

哈爾濱銀行原黨委委員、副董事長、董事會秘書孫飛霞涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受紀律審查和監(jiān)察調(diào)查。一時之間，信息披露不及時的聲音甚囂塵上。

不過，真正引發(fā)社會輿論的點在于，行長空缺之后的人事任命。

在人事任命公告發(fā)出后，監(jiān)事會主席王海濱代為履行行長職責的消息引爆金融圈。

要知道據(jù)《公司法》第五十一條、第一百一十七條——董事、高級管理人員不得兼任監(jiān)事，因為監(jiān)事與高管兩者之間存在沖突。

需要注意的是，去年新上任的“掌門人”鄧新權(quán)曾在監(jiān)管部門任職近15年，又怎么會不清楚監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。

伴隨著行長呂天君等高管因涉嫌嚴重違紀違法事件持續(xù)發(fā)酵，黑龍江銀保監(jiān)局又公告，哈爾濱銀行旗下控股的哈銀金租賃，因存在股東關(guān)聯(lián)方識別不到位違規(guī)累計被罰120萬元，多名責任人也被警告。

截至目前，哈爾濱銀行新任行長已經(jīng)到位。

7月8日，哈爾濱銀行舉行的董事會決議委任姚春和為銀行行長，其任期自銀保監(jiān)管理機構(gòu)核準其任職資格之日起至第八屆董事會任期屆滿之日止。同時，董事會建議委任其為執(zhí)行董事。

簡歷顯示，姚春和，44歲。2020年11月至2022年6月任中國工商銀行黑龍江省分行副行長、黨委委員。

此前，歷任中國工商銀行大連分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理(主持工作)、總經(jīng)理，中國工商銀行大連分行星海支行行長，工商銀行大連分行副行長、行長等職。

除了人事任命、股東關(guān)聯(lián)交易亂象外，哈爾濱銀行聯(lián)合一些第三方平臺發(fā)放貸款也是頻頻引發(fā)用戶投訴。

據(jù)媒體報道，佰仟金融、貸貸熊背后的貸款方哈爾濱銀行位列其中。據(jù)悉，早些年間，哈爾濱銀行是通過一家名為“佰仟金融”金融平臺發(fā)行貸款，甚至有些用戶甚在不知情情況下，背上了哈爾濱銀行放的貸款。

知乎用戶爆料，我2020.1.3突然收到佰仟金融的催款短信，說是17.7.30的辦理的消費貸（從沒還過款），但我確定自己沒辦理過任何公司的消費貸。

有業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)多年處理網(wǎng)貸延期還款，信用卡停息掛賬的經(jīng)驗來給你說一下，只有龍青支行，你可以去當?shù)卣餍牌鹪V他們了。這種情況就是p2p貸款軟件拿著你的身份證復(fù)印件去哈爾濱銀行龍青支行給你辦理了貸款手續(xù)。

除此之外，哈爾濱銀行還通過貸貸熊對外發(fā)放貸款，一位貸貸熊的離職員工表示：“貸貸熊的資金，其實來自哈爾濱銀行。”

而在貸貸熊平臺中，很多用戶都是借的教育貸，一些所謂的培訓(xùn)機構(gòu)，打著為用戶找工作培訓(xùn)的旗號，會讓學(xué)員辦理貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2015年，貸貸熊自稱發(fā)放教育分期貸款104億元，以53%的市場占有率，成為行業(yè)第一。多位從業(yè)者證實：“當時的貸貸熊，當之無愧是行業(yè)第一。”

需要注意的是，這些網(wǎng)貸平臺的貸款方為哈爾濱銀行，更具體一些是哈爾濱銀行青龍支行。

而比較有意思的是，去年剛剛卸任的哈爾濱銀行董事長的郭志文，歷任該行龍青支行行長、總行行長助理、副行長及行長。

高利放貸，不義之財

對外房貸其實是哈爾濱銀行的傳統(tǒng)手段。業(yè)內(nèi)人士介紹，一直以來，哈爾濱銀行都將小額信貸作為核心業(yè)務(wù)，而且擁有較高定價能力。

2010年至2012年，哈爾濱銀行小額貸款總額以33.6%的年均復(fù)合增長率保持增長，占銀行客戶貸款及墊款總額的比例一直維持在60%以上。截至2013年6月30日，小額信貸余額648.92億元，占全行信貸總額64.6%。

可以說，就是因為明確的小額信貸業(yè)務(wù)定位和鮮明且契合金融消費市場，哈爾濱銀行在那個階段迅速成長起來。

為此，在2017年專門成立了哈銀消費金融。

公開資料顯示，哈銀消費金融是由哈爾濱銀行作為主要出資人發(fā)起設(shè)立的、經(jīng)銀保監(jiān)會批準、全國第19家開業(yè)的持牌消費金融公司。

2019年成功引入百度旗下度小滿金融戰(zhàn)略投資后，注冊資本增加為人民幣15億元。股東包括哈爾濱銀行、度小滿金融、斯特福德、博升優(yōu)勢、同程軟件等。

2021年度業(yè)績報告顯示，截至2021年底，哈銀消費金融實現(xiàn)管理資產(chǎn)規(guī)模超過170億元，同比增長超過50％；累計服務(wù)人次超過2900萬，不良率低于1.8％。

需要注意的是，近日哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司被列入異常經(jīng)營名錄。具體原因為，2021年度，該公司未依照《企業(yè)信息公示暫行條例》第八條規(guī)定的期限公示年度報告。

除了被列入異常經(jīng)營名錄外，有關(guān)哈銀消費金融，以及其旗下“哈哈貸”的投訴

同樣充斥互聯(lián)網(wǎng)平臺，主要為高利貸、砍頭息、暴利催收等問題。

一位用戶表示，哈銀消費金融所屬哈哈貸，借款8000，分期24期，需還總額10149.6，前十期的利息居然是應(yīng)還本金的一半，涉嫌高利貸。借款打款到銀行，交易點是哈銀，對方賬戶卻是北京度小滿支付科技有限公司。

這并非個案。另據(jù)用戶表示，我在哈銀消費哈哈貸貸了7890元，分24期還我總共要還10800多元，3000多的利息純屬高利貸，利息高達38%，每月還款的里面還包含什么管理費。

不僅如此，哈哈貸還涉嫌收砍頭息。一位用戶表示，本人于2021年12月4日在成都私人公司貸款15600，到賬12199元，該公司表示扣取3200砍頭息，該公司稱是流水賬單，會歸還但并沒有歸還。

除了這些投訴內(nèi)容外，如果在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺“黑貓投訴”中輸入“哈銀消費金融”的關(guān)鍵詞，還能發(fā)現(xiàn)有很多用戶針對其暴力催收的問題進行著投訴。

哈爾濱銀行也是因貸款問題，頻頻受到監(jiān)管處罰。2022年3月23日，兩江銀保監(jiān)分局披露2022年“1號罰單”，哈爾濱銀行重慶渝北支行貸前調(diào)查不盡職，資金用途審查不到位，被罰款40萬元。

2021年12月6日，哈爾濱銀行大連分行因虛假資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓掩蓋不良、掩蓋信用風(fēng)險暴露被責令改正，合計被罰100萬元。

2021年4月7日，哈爾濱銀行寶清支行因貸款“三查”不盡職，由借款人承擔貸款抵押房產(chǎn)評估費被罰20萬元，哈爾濱銀行雙鴨山分行因?qū)⒔?jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁客戶被罰20萬元。

其實，說實話現(xiàn)在很多成功的企業(yè)背后，其實都有一段不為人知過去。但重要的是，這些企業(yè)已經(jīng)通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型扶正企業(yè)形象。

像哈爾濱銀行這種，依然將小額信貸作為核心業(yè)務(wù)的銀行，其實并不多見。

新任行長已經(jīng)落位，是否會扭轉(zhuǎn)哈爾濱銀行亂象與業(yè)績，我們拭目以待。