出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

開業(yè)7年，上海華瑞銀行迎來了第三任董事長(zhǎng)。日前，監(jiān)管批復(fù)曹彤任該行董事長(zhǎng)資格，這意味，曹彤將正式接棒侯福寧，成為這家民營(yíng)銀行的第三任掌門。

曹彤曾任微眾銀行行長(zhǎng)，離開民營(yíng)銀行7年之后，這位“光頭行長(zhǎng)”又重新回歸。

而如今曹彤所面對(duì)的上海華瑞銀行背景不同于微眾銀行，民營(yíng)銀行的生存環(huán)境也早已生變。

01.侯福寧時(shí)代：罰單不斷，踩雷租金貸

2015年1月，上海華瑞銀行獲批開業(yè)，其首任董事長(zhǎng)為凌濤。凌濤曾任央行上海總部副主任，執(zhí)掌上海華瑞銀行之前在均瑤集團(tuán)任職。

侯福寧是上海華瑞銀行第二任董事長(zhǎng)。根據(jù)上海華瑞銀行年報(bào)顯示，侯福寧任期自2016年6月17日起，而銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的核準(zhǔn)其任職資格的時(shí)間為2018年3月。

在今年1月5日，侯福寧向上海華瑞銀行董事會(huì)提交請(qǐng)辭，原因?yàn)椤皞€(gè)人原因”。但為保證董事會(huì)有效運(yùn)作，侯福寧在新任董事長(zhǎng)正式履職前代為履行董事長(zhǎng)職責(zé)。

侯福寧執(zhí)掌時(shí)期，上海華瑞銀行總資產(chǎn)從2016年末的309.83億元增至2021年末的459.25億元。其中，2018年，該行總資產(chǎn)一度縮水。

業(yè)績(jī)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，上海華瑞銀行總資產(chǎn)規(guī)模為362.61億元，比2017年末減少7.36%；總負(fù)債規(guī)模為325.42億元，比2017年末減少8.97%。

（數(shù)據(jù)源自企業(yè)預(yù)警通）

這家銀行在資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，也掩藏著業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為。

去年9月，上海銀保監(jiān)局對(duì)上海華瑞銀行開出一份巨額罰單，合計(jì)金額超過520萬元。

根據(jù)監(jiān)管罰單披露，上海華瑞銀行在2016年至2020年間涉及的違法違規(guī)事實(shí)有11項(xiàng)。在管理經(jīng)營(yíng)層面，該行不僅未按規(guī)定進(jìn)行信息披露，而且在未經(jīng)任職資格許可情況下任命高級(jí)管理人員，更有重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)。在業(yè)務(wù)層面，上海華瑞銀行也存在違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等行為。

此外，上海華瑞銀行也曾踩雷長(zhǎng)租公寓，并因租金貸業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。

據(jù)上海華瑞銀行2017年年報(bào)披露，其圍繞“先風(fēng)控后展業(yè)，先合作后自營(yíng)，先試點(diǎn)后推廣”的策略，線上線下相結(jié)合，深耕租房場(chǎng)景，精心打磨“極時(shí)花-租房貸”產(chǎn)品。截至2017年末，該行發(fā)放租房貸超過5億元，貸款余額3.2億元，租房貸客戶超過2.5萬戶，與上海、杭州等城市的長(zhǎng)租公寓行業(yè)龍頭企業(yè)均建立了合作關(guān)系。

02.曹彤接棒，華瑞銀行能否迎來新變局？

繼任者曹彤出身傳統(tǒng)銀行業(yè)，也有民營(yíng)銀行從業(yè)經(jīng)歷。公開信息顯示，曹彤先后任職于中國(guó)人民銀行、招商銀行、中信銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、深圳前海微眾銀行，曾任中信銀行副行長(zhǎng)，中國(guó)進(jìn)出口銀行副行長(zhǎng)，深圳前海微眾銀行行長(zhǎng)。

據(jù)了解，2014年曹彤加盟微眾銀行。入職微眾銀行時(shí)，曹彤剃了個(gè)光頭，寓意“從頭開始”。之后便有了“光頭行長(zhǎng)”一說。

但曹彤在微眾銀行僅一年后就離開了，此后參與籌備設(shè)立廈門國(guó)際金融技術(shù)有限公司、廈門國(guó)際金融資產(chǎn)交易中心。

如今曹彤再度回歸民營(yíng)銀行陣營(yíng)，而所面對(duì)的上海華瑞銀行和微眾銀行的股東背景不同，發(fā)展也已拉開差距，并且此時(shí)的行業(yè)環(huán)境早已不同于往日。

上海華瑞銀行是全國(guó)首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行之一，注冊(cè)資本30億元，由均瑤集團(tuán)聯(lián)合上海本地十家民企發(fā)起，于2015年5月23日正式開業(yè)。

微眾銀行背靠流量巨頭，屬于互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)銀行，上海華瑞銀行受限于“一行一店”的規(guī)定，面臨吸儲(chǔ)難題。

從目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，截至2021年末，上海華瑞銀行資產(chǎn)總額459.25億元，年?duì)I業(yè)收入16.01億元，凈利潤(rùn)2.23億元。同期，微眾銀行微眾銀行總資產(chǎn)為4387.48億元，年?duì)I業(yè)收入269.89億元，凈利潤(rùn)68.84億元。

從行業(yè)環(huán)境來看，除了頭部幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行外，大部分民營(yíng)銀行正處于艱難求生的境地中。

2021年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》要求地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

這意味著我國(guó)19家民營(yíng)銀行除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行等幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行外，其他民營(yíng)銀行發(fā)放貸款必須在注冊(cè)地轄區(qū)。新規(guī)之后，民營(yíng)銀行走到了“十字路口”，異地限制成為阻礙其快速擴(kuò)張的最大難題。

此外，從上海華瑞銀行自身來講，不僅要消化此前發(fā)展中的歷史違規(guī)問題，還面臨著股權(quán)變更的問題。

事實(shí)上，上海華瑞銀行二股東美邦服飾和四股東贛商集團(tuán)均在謀求股權(quán)出售。

日前，美邦服飾公告稱，因出售所持華瑞銀行10.1%股份事宜尚未獲銀保監(jiān)會(huì)許可，已提請(qǐng)公司股東大會(huì)將本次重組相關(guān)決議的有效期和授權(quán)董事會(huì)辦理本次重組相關(guān)事宜的有效期延長(zhǎng)至2023年8月5日。

另?yè)?jù)阿里司法拍賣信息，贛商集團(tuán)所持上海華瑞銀行2.445億股股權(quán)將于8月下旬進(jìn)行公開拍賣，股權(quán)評(píng)估價(jià)、起拍價(jià)均為3.13億元。

不過，近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》提到，延長(zhǎng)存量合規(guī)整改時(shí)間一年，讓民營(yíng)銀行也獲得了“喘息”機(jī)會(huì)。同時(shí)，外界對(duì)曹彤執(zhí)掌上海華瑞銀行也抱有諸多期待。