來源：中國金融電腦

鄉村振興戰略是國家重要戰略之一，金融科技賦能鄉村振興是金融機構的重要使命。2020年1月，農業農村部與中央網絡安全和信息化委員會辦公室印發《數字農業農村發展規劃(2019—2025年)的通知》強調，到2025年，數字農業農村建設取得重要進展，有力支撐數字鄉村戰略實施。農業農村數據采集體系建立健全，天空地一體化觀測網絡、農業農村基礎數據資源體系、農業農村云平臺基本建成。數字技術與農業產業體系、生產體系、經營體系加快融合，農業生產經營數字化轉型取得明顯進展。2021年6月，人民銀行、銀保監會等六部門聯合印發的《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉村振興的意見》指出，加強金融科技手段運用，推出更多差異化金融產品和服務，持續提升農村金融服務質效。與此同時，國務院及監管機構下發了大量金融支持服務“三農”的政策。由此可見，我國已經對未來金融科技服務農村金融進行了長遠布局和規劃。

一、金融科技塑造鄉村金融新業態

隨著農村金融體制改革的不斷推進，農村金融快速發展，同時，農村金融手續繁瑣、融資難、融資貴、風險高等業務痛點也逐步顯露。針對這些問題，通過金融科技的不斷創新，推出更加多元化的產品和服務，從而塑造鄉村金融新業態，是一項切實可行的解決方案。

數字經濟的蓬勃發展催生了大量新產業、新業態、新模式。金融機構紛紛運用金融科技和互聯網思維，依托大數據服務體系、云計算技術能力、人工智能基礎能力、分布式架構研發和應用、區塊鏈等創新技術，采用數字化運營手段，打造新型智能金融服務，推動農村金融服務朝著數字化、多層次的方向發展。首先，大數據技術的發展為解決農村數據獲得成本高、信息不對稱問題提供了技術基礎，通過建立統一的農業大數據平臺，整合相關農業信息，將分散的農戶、政府部門、各金融機構的數據匯集在一個綜合服務平臺中，可在很大程度上解決信息不對稱問題。其次，依托區塊鏈、物聯網等技術構建農業供應鏈模式，可有效促進農業產業化升級，是未來金融科技在“三農”業務中大力發展的方向之一。

金融科技的快速發展正不斷重塑鄉村金融新業態。利用金融科技創新推進農村金融產品創新并解決農村金融問題，可為鄉村振興提供有力支持。

二、億聯銀行以金融科技

助力鄉村振興的探索與實踐

為了更好地服務鄉村振興戰略，吉林億聯銀行(以下簡稱“億聯銀行”)不斷進行金融科技創新探索和實踐，并取得了顯著成效。

1.自主研發信貸中臺系統

億聯銀行不斷推進金融科技創新，運用知識圖譜、人工智能等先進技術，打造了完全獨立自主的信貸中臺，該信貸中臺猶如一個模塊化、標準化的金融產品集成超市，全面提升了產品研發、系統對接、需求定制等多項工作的效率，為服務農村金融提供了有力支撐。

億聯銀行信貸中臺系統采用分布式、微服務的技術架構，架構分為三層，包含十大服務中心(如圖1所示)，其中，三層架構分別是交易接入層、應用業務層和基礎服務層；十大服務中心分別為文件中心、進件中心、交易中心、劃撥中心、合作中心、處置中心、對賬中心、產品中心、客戶中心和核算中心。同時，信貸中臺系統實現了服務的組件化建設，通過技術與業務的參數隔離，形成標準組件，完成業務參數的提煉，支持通過參數差異化取值完成新產品的創建；通過建立技術差異轉化層，將標準與差異隔離，實現從差異向標準的快速適配，具備高可用架構和快速橫向擴展能力，主要模塊可獨立部署；通過針對上游流量方、下游資金方的業務流程及交互進行標準化建設，按資產類型形成標準業務流程和業務功能點，使新業務產品標準化能力達到80%；建立模式化產品交易場景創設能力，通過業務參數屬性差異實現業務變化，使信貸新產品平均研發周期不超過38天；建立動態的服務接入能力，以實現業務交易場景模式的快速擴展。

圖1 億聯銀行信貸中臺系統

億聯銀行通過信貸中臺系統支持主流業務快速適應市場變化，并通過流程變化、模式變化、定價變化，適應和擁抱業務的快速變化；面向合作伙伴，該系統可方便地進行流量接入和轉化，既能快速接入上游流量方的客戶和產品，又能方便對下游資金方進行分流；面對市場需求，該系統具備產品場景的敏捷創設能力，產品工廠既可通過豐富的參數和業務組件，實現產品的標準化和差異化，又能快速發布新產品以滿足新的市場和客戶需求。

2.創新農貸金融產品

針對農村信貸市場融資難、融資貴、手續繁瑣、風險高等業務痛點，億聯銀行于2018年12月推出了針對農戶、農村產業鏈的全線上操作的億農貸1.0產品，在信貸中臺上線之后又快速上線了億農貸2.0產品，使服務的產品種類、地區、客群、擔保方式、服務渠道更加豐富，降低了農戶貸款門檻，提高了農貸服務效率和質量。

農戶下載億聯銀行App，在線上提交貸款申請，通過模型化自動授信審批，可秒級獲取審批結果，最快可在3個小時內獲得貸款。而傳統銀行農村金融業務由于采取線下流程，農戶從申請貸款到獲得貸款最快也要7～10個工作日。因為純線上的操作、精準的風險管控等原因，億聯銀行億農貸年利率低于同業平均水平，使農戶的融資成本降低了60%以上。

該產品采取了數據化分析、模型化審批、自動化引擎、系統化獲客等多種科技手段，在貸前調查階段，依托“光學字符識別(OCR)+人臉識別”、全自動活體識別、公安聯網核查、銀行卡鑒權、基礎信息比對等方式對客戶身份進行核實，可對社交、物流、設備指紋、IP/WiFi、地理位置、通信等信息進行分析，遠程核實農戶身份，有效規避貸款欺詐；在貸中審查階段，基于行內及第三方數據庫搭建完善的反欺詐風控機制，挖掘線上消費、支付等場景數據，綜合線下借貸和互聯網網貸等多頭借貸數據，引入結構化的傳統征信、第三方信用評分等特征數據，建立風控大數據機器學習模型和自動化決策引擎，構建了完善的風險評估與監測預警功能體系；在貸款審批階段，采用智能化模型審批，實現即貸即批，全程無人工干預，采用行內數據與第三方數據雙輪驅動的方式構建了智能審批模型；在貸后管理階段，跟蹤執行7×24小時實時自動化監測，建立并積累自有風險名單庫，持續性推進產品風險評估和預警。

近年來，億聯銀行充分發揮互聯網銀行的優勢，通過億農貸滿足農戶融資需求，讓其體驗了足不出戶即可申請貸款的便捷服務，助力農業生產順利進行。截至2022年5月末，億農貸累計放款15.5億元，貸款余額3.1億元。

上線以來，億農貸產品得到了業界的高度認可，榮獲國際零售銀行家(RBI)頒發的“2020年度最佳產品創新獎”，并在“2020年金融科技發展與展望暨第六屆新華網新金融論壇”上被評為“2020年度金融科技創新應用優秀企業案例”。

3.金融科技創新獲得監管層認可和支持

2022年7月12日，人民銀行長春中心支行發布了《吉林省金融科技創新監管工具創新應用公示》，億聯銀行推出的“基于人工智能技術的農戶貸款服務”入選監管沙盒項目，表明億聯銀行依托金融科技創新助力鄉村振興的實踐得到了監管層的認可。

億聯銀行“基于人工智能技術的農戶貸款服務”運用大數據技術，在獲得客戶授權的前提下，將客戶基本信息、征信數據與行內歷史交易數據等進行分析挖掘與處理，為銀行評估農戶生產情況提供多維度數據支撐；運用知識圖譜技術，對農戶的行內歷史交易、征信等信息進行關聯分析，構建反欺詐模型，識別分析多人同手機號、多人同地址等欺詐風險，提高銀行識別關聯農戶風險的能力；運用機器學習等人工智能技術，通過對行內外數據進行特征學習和樣本訓練，構建智能風控模型，多維度評估農戶實際生產情況及貸款風險，提升銀行風控能力；運用OCR技術，在獲得客戶授權的前提下，識別提取客戶身份證上的姓名、照片、證件號碼等信息，提升業務辦理效率和錄入準確性；基于智能風控模型和反欺詐模型評估農戶貸款風險，助力解決農村金融風險識別難等問題，為農戶提供用于生產經營、生活消費等用途的貸款服務，著力紓解農戶貸款手續繁瑣、放款慢等融資難題，提升線上信貸服務的效率和質量，以金融科技賦能鄉村振興。

三、金融科技助力鄉村振興展望

為更好地服務鄉村振興戰略，億聯銀行成立了鄉村振興農村金融團隊，重點將鄉村振興工程作為業務發展方向，依托互聯網銀行自身優勢不斷探索金融科技服務新模式。下一步，億聯銀行將在業務穩步發展的基礎上，不斷利用金融科技手段優化產品設計，嚴控貸款風險，進一步加大產品投入以及對農村金融扶持的力度。

1.提升農村金融普惠化

在提升普惠金融服務能力與動力方面，億聯銀行在無物理網點的情況下，充分發揮金融科技建設能力，利用手機銀行、微信銀行、移動開戶平臺等移動金融服務渠道，為廣大農民提供銀行賬戶開立、存款產品、億農貸產品等豐富多樣的在線金融服務及公共事業繳費等便民服務，降低服務門檻和服務成本，拓展服務半徑，提升服務質效。

2.促進鄉村建設數字化

在促進鄉村建設數字化、推動涉農數據共享方面，億聯銀行將加大同態加密技術的應用力度，有力推動聯邦學習應用得以實現，依托自有數據，通過聯邦學習方式進行數據應用輸出，并進行應用模型建設，為數字經濟發展貢獻金融力量。

金融科技創新是解決農村金融服務難題的有效途徑。近年來，億聯銀行不斷創新農村金融服務模式，通過構建智能風控模型和線上化服務模式，助力解決農村金融風險識別難等問題，提升線上信貸服務的效率和質量。下一步，億聯銀行將深入貫徹落實新階段金融科技發展規劃要求，充分發揮監管沙盒創新引領作用，開展金融科技創新，提供更多科技創新應用產品，切實通過金融科技助力鄉村振興。