近日，中國人民銀行副行長范一飛在《中國金融》發表署名文章表示，要多措并舉，開創金融科技賦能鄉村振興新局面。

范一飛指出，“十三五”時期，我國金融業在加大精準扶貧力度、增加支農惠農資源、改善農村金融服務等方面取得長足進展和顯著成效。同時也要看到，金融在支持全面推進鄉村振興工作過程中還存在一些痛點堵點。

一是“三農”領域基礎設施相對薄弱。

我國農村地區幅員遼闊、產業布局分散、人口相對稀疏，農村基礎設施建設周期長、投入大，部分偏遠地區甚至仍有覆蓋盲點。這些因素客觀上增加了金融機構運營成本、降低了金融服務可得性，使得農村金融難以形成規模效應和可持續商業模式。如何借助金融科技破解農村普惠金融發展面臨的上述全球共性困難，已成為數字經濟時代金融業的必答題。

二是鄉村數字治理工作起步較晚。

因涉農數據元、數據接口、數據標準差異，地域間、機構間存在“信息孤島”和“數據煙囪”，給涉農數據融合應用帶來一定困難。由于城鄉間存在“數字鴻溝”，農村居民在新型網絡接入、數字信息獲取、智能技術掌握等方面與城鎮居民有一定差距，部分農業經營主體“數字足跡”缺失，農村地區仍存在一定比例的“信用白戶”。在數字化發展浪潮中，深化數據應用、彌合“數字鴻溝”，讓更多“三農”群體充分享受金融科技守正創新發展成果，是金融支持“三農”發展的關鍵環節。

三是農村金融承載能力存在痛點。

農業產業鏈條相對較短，且種植業、畜牧業、漁業等領域生產經營在很大程度上依賴外部環境，對外部風險特別是自然災害的抵御能力較弱。同時，農業生產要素大量聚集在農業用地、農村房屋、林權等領域，在數字化程度不高的情況下，通過傳統模式往往難以成為貸款融資抵質押物，限制了農業領域的金融承載能力。“十四五”時期，探索運用數字技術增強承載能力、提升農村金融服務下沉度和滲透率，是金融科技賦能鄉村振興工作的重中之重。

對此，范一飛指出，要多措并舉，開創金融科技賦能鄉村振興新局面。

一是要發揮數字技術驅動作用，增強農村金融服務可得性和普惠性。

在服務廣度方面，按照“共建、共享、共用”原則加強農村普惠金融服務點與益農信息社、電商服務站等的服務協同與資源共享，運用數字技術推動實體網點向多項服務“最多跑一次”的綜合型農村金融觸點升級，探索數字惠農營業廳、遠程音視頻銀行等輕量化、多媒體服務渠道，構建線上線下貫通、跨金融機構互通、金融與公共領域融通的服務模式，著力疏通農村金融脈絡、擴大服務覆蓋范圍，推動金融服務下沉至鄉村一線、廣泛嵌入農村生產生活場景。

在服務深度方面，運用圖計算、知識圖譜等技術強化對農村客群的數字化認知，發揮人工智能頭雁效應開展端到端服務流程智慧再造，推出更多差異化、精細化、人性化的數字金融產品，有效打通農產品交易、農村電商、小額日常消費等場景金融服務斷點堵點，更好滿足農村創業者、返鄉農民工、脫貧農戶、新市民等不同群體的多元化金融需求。

在服務溫度方面，深化農村金融無障礙服務體系建設，借力新型網絡、智能終端觸達優勢為偏遠地區、行動不便的農村用戶提供主動上門或遠程辦理金融業務服務，分類施策推出惠農版、語音版、民族語言版等1100余款無障礙金融APP，切實滿足農村老年、殘障、少數民族等不同人群的金融服務需求，讓農民群眾更平等、更充分地享受數字化發展紅利。

二是要加快金融服務數字化轉型，打造助農敢貸愿貸能貸會貸能力。

在數據增信方面，運用衛星遙感、電子圍欄、數據挖掘等手段加強農產品生產經營鏈條“數字足跡”的自動化采集、可溯化信任和智能化分析，運用多方安全計算、神經網絡等技術加強工商、稅務、司法、專利等多維信息融合應用，將誠信經營、納稅信用、守法行為、專利價值等轉化為信貸動能，推動農業企業底層資產數字化、產業鏈條透明化，讓“動產”轉化為“不動產”，著力紓解農村小微企業缺信息、缺信用、缺抵押等融資痛點，切實降低涉農金融服務門檻。

在風控機制方面，基于物聯網、區塊鏈、5G等技術健全農作物數據跟蹤溯源、活體抵押物實時監控機制，運用機器學習、深度學習等手段建立完善涉農信貸多維風控模型，結合農林牧副漁等產業發展特點打造涵蓋貸前、貸中、貸后的數字化綜合風控能力，提高對農業企業經營風險、信用風險等的監測、預警和處置水平，提升融資服務覆蓋面與可得性。

在場景融合方面，充分發揮大數據、人工智能等技術的“雷達”作用，精準識別生物種業、智慧農業、農產品加工等領域企業融資需求，因地制宜打造農機具抵押貸款、保單質押貸款、農業供應鏈融資、知識產權質押融資等數字化產品，引導金融資源向農業規模化生產和集約化經營傾斜，更好地支持現代農業發展。

三是要深化數字金融多向賦能，增進農村公共領域的金融服務質效。

賦能公共事業繳費。探索線上線下融合、一點多能、一網通辦的農村便民公共繳費新模式，運用數字技術整合繳費入口、深耕民生場景、優化用戶體驗，依托金融服務數字渠道實現水電、燃氣、供暖等繳費“一站式”辦理，提升農村繳費數字化、網絡化、自助化水平，切實解決“跑腿繳費”“人工記賬”“人工代繳”等痛點難點，助力打通農村公共服務“最后一公里”。

賦能便民醫療服務。強化智慧金融與農村衛生健康服務銜接，打造覆蓋診前、診中、診后環節的“金融+醫療”綜合服務能力，推動醫療結算、費用繳納、保險理賠等服務的數字化與便利化，為農村地區人民群眾享受高質量醫療服務提供金融支持，助力城鄉基本公共服務均等化建設。

賦能農村社會保障。以具有金融功能的社會保障卡為載體，推進農村地區民生服務一卡通創新應用，提供政策傳導、信息查詢、業務辦理等一體化服務，切實解決農村居民公共服務急難愁盼問題。

四是要強化金融科技輻射效應，助力提升我國鄉村治理現代化水平。

在農村信用體系方面，以科技創新夯實農村金融發展的信用基礎，依托長三角征信鏈、珠三角征信鏈、京津冀征信鏈等推動信用信息有序共享與互聯互通，運用隱私計算、聯合建模等手段依法合規整合數據資源，完善農戶信用檔案、構建信用評價模型、優化信用評價方法體系，加快推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設，有效擴大農村信用體系覆蓋面、提升應用成效，助力更多農業經營主體獲得優質金融產品與服務。

在農村金融安全方面，運用監管科技持續完善跨機構、跨行業、跨地域涉農金融風險聯防聯控體系，通過數字化風控手段實現對異常可疑交易的智能監控、圖譜分析與高效攔截，有效應對侵害人民群眾隱私權、財產權等合法權益的不法行為，切實防范隱私泄露、電信詐騙、仿冒釣魚等問題，有效提升“三農”資金和信息安全水平。

在農村金融標準方面，加快建立健全農村金融標準體系，以標準化手段推廣惠農實踐、補齊服務短板，基于統一標準推動農民群眾享有與城鎮居民同等水平的金融服務，健全規模集約化、成本可負擔、商業可持續的農村普惠金融發展長效機制，著力彌合城鄉間“數字鴻溝”。