養(yǎng)老是一場(chǎng)需要事先張揚(yáng)的準(zhǔn)備賽。無論是剛剛畢業(yè)的00后，還是在職場(chǎng)馳騁的90后；無論是在結(jié)婚談婚論嫁的年紀(jì)，或者早已結(jié)婚生子，每個(gè)年輕人都應(yīng)為自己未來的美好生活提前規(guī)劃。

財(cái)經(jīng)觀察站

作者 翹楚

創(chuàng)業(yè)的90后，自己開家養(yǎng)老院

生命不應(yīng)該是一次目的地為墳?zāi)沟穆眯校鴳?yīng)該一場(chǎng)奇妙的飆車之旅。

29歲的李茹畢業(yè)后就在養(yǎng)老院工作，她學(xué)的是老年護(hù)理專業(yè)。和她同年畢業(yè)的同學(xué)堅(jiān)守在養(yǎng)老行業(yè)的并不多。現(xiàn)在，她已經(jīng)成為養(yǎng)老院里的骨干了。

在養(yǎng)老院里，她早已學(xué)會(huì)如何換位思考，尊重老人的感受。她見過太多人類因衰老而不堪的一面，生理和心理上的不適也逐漸淡化。每當(dāng)她照顧臥床不起的老人或者失智的老人時(shí)，她心里總會(huì)難受一陣子，她也忍不住會(huì)想，如果自己以后也走到這一步，又會(huì)怎樣呢？

她在網(wǎng)上進(jìn)行了調(diào)研，目前養(yǎng)老院的供給是遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上老齡化的步伐的。而且她發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，那就是空巢青年越來越多，未來他們的養(yǎng)老也會(huì)越來越成為問題。

據(jù)2021年統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，截至2020年，我國“一人戶”家庭的數(shù)量已達(dá)到了1.25億，其中近八千萬的城市獨(dú)居青年是最龐大的組成部分。可見，獨(dú)居正在成為一種生活方式。

機(jī)緣巧合，她和金融行業(yè)的朋友馮志聊天，兩個(gè)人一拍即合，決定一起創(chuàng)辦一家單身養(yǎng)老院。兩個(gè)人分工明確，李茹有多年的工作經(jīng)驗(yàn)，負(fù)責(zé)養(yǎng)老院的經(jīng)營(yíng)管理，馮志負(fù)責(zé)解決資金、場(chǎng)地等問題。

剛開始，養(yǎng)老院的規(guī)模很小，起步也很艱難，打造新的養(yǎng)老模式也需要實(shí)踐去摸索。更重要的是，養(yǎng)老院需要長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)才能積累口碑和信譽(yù)。盡管困難重重，但他們很釋然。尤其是李茹，她在養(yǎng)老院工作多年，已見過生命旅程終點(diǎn)的樣子，在未來的日子里，她希望自己可以猛踩油門，朝著夢(mèng)想，飆車到終點(diǎn)，這樣才不負(fù)這場(chǎng)生命之旅。

那些你30歲以后明白的事

城市慷慨亮整夜光，如同少年不懼歲月長(zhǎng)。無論是00后，還是90后，在最有活力的年紀(jì)，他們選擇不遺余力地奮斗，有些重要的事情，他們始終沒忘，比如養(yǎng)老。

根據(jù)《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，年輕一代(18—34歲)已經(jīng)開始重視養(yǎng)老，平均31歲開始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，2021年每月儲(chǔ)蓄率是25%。

另一份報(bào)告顯示，接近八成受訪者認(rèn)為需要至少100萬元的積蓄，才能過上理想的養(yǎng)老生活。

雖然年輕一代開始重視養(yǎng)老，但有一位95后的網(wǎng)友表示，不太知道怎么準(zhǔn)備養(yǎng)老？財(cái)經(jīng)觀察站建議年輕人先從職業(yè)規(guī)劃、有目的性儲(chǔ)蓄、嘗試投資和提前保障這四個(gè)方面著手準(zhǔn)備。

1.你的職業(yè)是你獨(dú)有的最佳投資

美國知名理財(cái)專家喬納森?D.龐德認(rèn)為，你的職業(yè)是你獨(dú)有的最佳投資。如果你每天可以抽出一小時(shí)來學(xué)習(xí)資本市場(chǎng)的知識(shí)，或者用來提升自己的技能，從長(zhǎng)期來看，后者很有可能使你獲利更多。

如果真如龐德所說那樣，年輕人應(yīng)該盡早開始這項(xiàng)投資。他在《中產(chǎn)家庭理財(cái)清單》中提出了一些建議：

準(zhǔn)備一份計(jì)劃。寫下你想在明年實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，然后再準(zhǔn)備一個(gè)時(shí)間規(guī)劃表，列出接下來幾年你想晉升的崗位。

進(jìn)行專業(yè)的閱讀，參加培訓(xùn)。一來，你可以了解你所在領(lǐng)域的最新觀念和創(chuàng)新成果；二來，你可以花老板的錢去聽專業(yè)的研討會(huì)或參加線上課程，提升自己的專業(yè)知識(shí)和技能，同時(shí)與該領(lǐng)域的領(lǐng)袖人物交流，與同行建立聯(lián)系。

尋找一位導(dǎo)師，最后成為一位導(dǎo)師。在單位找到樂于指導(dǎo)你的上級(jí)，給你建議為你指引方向。假以時(shí)日，你也可以激勵(lì)并幫助同事與你一起獲得事業(yè)上的偉大成就。一旦時(shí)機(jī)成熟，你需要專攻某個(gè)領(lǐng)域，成為這個(gè)領(lǐng)域的專家，讓自己發(fā)揮最大的價(jià)值。

“如果你是重要的業(yè)務(wù)骨干，在以后的工作中你也會(huì)有機(jī)會(huì)得到更多更有意義的工作，同時(shí)還能按照自己的節(jié)奏退休而非聽命于你的老板。”如果你足夠敏銳，可以隨時(shí)發(fā)現(xiàn)新的職業(yè)機(jī)會(huì)。比如，當(dāng)下流行的健康財(cái)富規(guī)劃師，這類職業(yè)不受年齡的限制，但能讓你獲得很多專業(yè)的技能和更高的收入。

2. 有目的性儲(chǔ)蓄越早開始越好

年輕人除了在工作領(lǐng)域保持領(lǐng)先，另一件重要的事就是盡早開始儲(chǔ)蓄。年輕人面臨結(jié)婚生子、買房買車的壓力，“月光”“啃老”不是長(zhǎng)久之計(jì)。正如股神沃倫?巴菲特所說：“準(zhǔn)備最重要。諾亞可不是等到下雨時(shí)，才開始制造方舟的。”所以，越早開始儲(chǔ)蓄對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越有益處。

很多理財(cái)專家在儲(chǔ)蓄方面都提出了建設(shè)性的建議。比如，戴夫?拉姆齊建議月光族先從存1000元開始，并且把錢藏起來，不可挪用。第二步，建立儲(chǔ)蓄3—6個(gè)月的應(yīng)急基金，同時(shí)慢慢還清債務(wù)，最后，從收入中拿出一定比例進(jìn)行退休投資。這種循序漸進(jìn)的方式，可以幫助人們盡早儲(chǔ)蓄，在墨菲（意外）到來之前，做好防御的準(zhǔn)備。

3. 嘗試投資、謹(jǐn)慎投資

在生活中，投資存在一定的門檻。富達(dá)國際和螞蟻財(cái)富聯(lián)合發(fā)布2021年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，近四分之一的年輕一代將現(xiàn)金存款視作養(yǎng)老儲(chǔ)備的主要形式，23%的年輕受訪者缺乏相關(guān)技能和知識(shí)，較少參與投資。

“有遠(yuǎn)見的投資”需要年輕人通過學(xué)習(xí)，或者利用專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助，目前如銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司等均推出了養(yǎng)老類的金融產(chǎn)品，可以供有養(yǎng)老投資需求的人選擇。

2022年，國家也啟動(dòng)了個(gè)人養(yǎng)老金制度，這不僅將觸發(fā)中國居民金融資產(chǎn)新一輪的跨周期調(diào)整，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)蘊(yùn)含著挑戰(zhàn)的時(shí)代機(jī)遇。對(duì)于年輕一代，提前學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，拿出少量?jī)?chǔ)蓄嘗試投資，不急不貪，控制風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資，像諾亞一樣，在“洪水”到來之前，提前準(zhǔn)備方舟。

4. 根據(jù)目標(biāo)選份保險(xiǎn)

“一個(gè)人沒有保險(xiǎn)，就是財(cái)富裸體。”理財(cái)規(guī)劃師劉彥斌的這句名言，道出了保險(xiǎn)的重要性。

買保險(xiǎn)首先應(yīng)該明確購買目的。若是為了防止因自己發(fā)生意外死亡給家庭生活造成重大影響，建議購買意外傷害保險(xiǎn)和附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)；若是為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金，建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。不愛存錢或者攢不下錢的年輕人可以考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。在正常情況下，因?yàn)槿狈σ懔Γ苌偃四芡瓿勺约旱膬?chǔ)蓄計(jì)劃。但養(yǎng)老保險(xiǎn)的“強(qiáng)制性”可以彌補(bǔ)這方面的不足。尤其是這類保險(xiǎn)退出成本極高，也就是說，提前退保本金損失較大，倒逼人們?yōu)橥砟晟罘e累一筆豐厚的退休金。

2021年，《商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢(shì)》研究報(bào)告顯示，與“50后”“60后”和“70后”相比，“80后”“90后”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)覺醒得更早，也更早開始進(jìn)行規(guī)劃。而且，“90后”群體參保比例則在快速上升。年輕一代提前進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是納入規(guī)劃的。

其次，購買保險(xiǎn)應(yīng)該遵循三個(gè)原則：一是盡量選擇大型保險(xiǎn)公司和具有強(qiáng)大股東背景的中型保險(xiǎn)公司，回避小型保險(xiǎn)公司，因?yàn)榍罢叩归]的可能性較小，也能給你帶來心里安全感；二是選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品要貨比三家，選擇適合自己的產(chǎn)品；三是選擇誠信、有口碑、對(duì)保險(xiǎn)理解深刻且敬業(yè)的保險(xiǎn)代理人。

以上是年輕人做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)需要提前并重點(diǎn)考慮的事項(xiàng)。養(yǎng)老，不只是老年人的事。現(xiàn)在的準(zhǔn)備，決定了你未來的30年。Z時(shí)代已經(jīng)開始規(guī)劃養(yǎng)老了，你還在等什么？