2022年的最后一天，央行開出多張大額罰單，既涉及到了銀行，也有第三方支付機構，三家機構合計被罰超1.34億，一批責任人也被處以數額不等的罰款。

具體來看，招商銀行因13項違法事由，被處以警告，沒收違法所得5.692641萬元，罰款3423.5萬元；廣發銀行因9項違法事由，被處以警告，罰款3484.8萬元；銀聯商務同樣因9項違法事由，被處以警告，沒收違法所得15.724832萬元，罰款6516萬元。

從三家機構的違規情況中不難看出，多項違規涉及“反洗錢”領域，包括未按照規定履行客戶身份識別義務、未按照規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告等多個方面。

01

已完成整改

只看罰單金額，表面是一筆不小的數目。不過，三家機構的違規行為其實并不嚴重，高額處罰的原因更多的是由于涉及到反洗錢領域，監管部門將打擊洗錢犯罪行為作為重點，因此央行加大了反洗錢違規的處罰力度。

比如銀聯商務被罰，是與兩年半之前央行的檢查有關。央行在對銀聯商務服務的幾百萬家商戶抽檢中，發現銀聯商務未按要求對已變更經營信息的一百多家客戶及時調整支付服務。

此外，銀聯商務自有風險系統識別出的一百余家高風險商戶后續強化識別措施不到位，這些行為違反了反洗錢相關規定，導致了銀聯商務被處以重罰。

2020年7月至8月，央行對銀聯商務2019年支付清算管理規定執行情況、反洗錢義務履行情況、金融消費權益保護工作情況開展了綜合執法檢查。

之后央行下發了《中國人民銀行執法檢查意見書》，對銀聯商務在工作中存在的問題提出了整改意見和建議。2021年10月份，銀聯商務上報整改報告，完成了整改工作。

銀聯商務也表示堅決擁護央行對支付行業的嚴監管要求，并將舉一反三，持續改進，爭做支付行業合規經營表率。

據了解，支付機構因反洗錢違規遭到處罰的情況屢見不鮮，銀聯商務這樣的頭部支付機構接受央行的檢查，并及時對問題糾正和整改，能夠對支付行業起到警示作用。

02

堅守合規經營

2011年，央行頒發第一批支付牌照，銀聯商務是首批獲得支付牌照的第三方支付機構，同時也是人民銀行確定的重點支付機構之一。

在支付行業野蠻生長的幾年里，很多支付機構在合規管理方面不夠嚴謹，國企出身的銀聯商務始終只做真實商戶，不觸碰監管的底線，背后也反映出銀聯商務在合規風險管理上做足了功夫。

作為國內收單行業的拓荒者，銀聯商務一直以“服務社會、方便大眾”為使命，積極推動國內支付行業的發展，在展業過程中也認真執行產業各項政策法規，以“政治合規、業務合規”為根基，發展高質量商戶、提供高品質服務。

截至目前，銀聯商務累計服務的商戶數超過2400余萬戶，覆蓋了全國數百個地級市以上的云網絡、服務網絡，特約商戶涉及百貨商超、餐飲酒店、航空旅游、電商物流等多個行業。

對于銀聯商務而言，此次被罰由于發生在兩年半之前，對目前銀聯商務的業務開展實質影響較小，銀聯商務更多的是基于行業解決方案、支付產品開展綜合支付服務。

基于“支付銀商”“增值銀商”“科技銀商”發展定位，銀聯商務也在持續加大科技研發投入，提升技術創新能力，繼續為廣大商戶、企業和持卡人提供更規范、優質、安全、高效的綜合支付和信息服務。

在支付行業，合規經營是最基本的要求，正是由于銀聯商務等支付機構對業務底線的堅守，支付行業才走上了良性循環發展的軌跡。

03

反洗錢監管加強

近年來，在眾多的違規行為中，違反反洗錢規定是被罰重災區之一。無論是銀行還是第三方支付機構，收到關于反洗錢的罰單越來越頻繁。

一方面，與制度和政策的逐步完善有關，釋放出了強監管信號，另一方面，機構仍需要提升洗錢風險管理能力，履行客戶盡職調查、客戶身份資料和交易記錄保存等規定。

據統計，2020年銀行、支付公司等機構收到的關于反洗錢的罰單數量為749張，2021年與反洗錢有關的處罰單總數為800張，反洗錢處罰呈現出上升的趨勢。

在2021年，央行全系統共開展了159項反洗錢專項執法檢查、476項含反洗錢內容的綜合執法檢查和3項涉案機構的行政處罰調查，完成對401家違規機構的處罰。

由于電信網絡詐騙等犯罪團伙利用第三方支付平臺轉移贓款和洗錢案件的頻繁發生，導致了第三方支付機構因此多次被處罰。

在反洗錢業務的管理認知、組織保障、管控能力、技術投入等方面，支付行業反洗錢整體管理水平和支付行業的發展狀況存在不一致、不匹配的情況。

即便是銀聯商務這樣的頭部支付機構，雖然一直在支付行業中帶頭執行落實監管機構合規監管要求，但是在反洗錢方面，支付機構相較于傳統銀行、證券、保險等金融機構也有許多欠缺。

隨著新修訂的《反洗錢法》《非銀行支付機構條例》《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律法規的后續實施，關于反洗錢的監管只會越來越嚴格。

監管部門對銀聯商務的處罰，不僅僅是針對于某一家機構的“為罰而罰”，更是為了引起整個支付產業高度重視，促推其他支付機構對照檢查、查漏補缺。

在第三方支付行業持牌經營的十幾年里，各家支付機構持續迭代升級產品，如今已進入高質量發展階段，勢必需求一個健康的支付生態。

未來一段時間，反洗錢監管將是常態化、長期化的，對支付機構依法合規經營也不斷提出新的挑戰與更高要求，支付機構要切實履行反洗錢職責與義務。

反洗錢工作不僅僅是反洗錢、合規等相關部門的職責，支付機構也要提升整體的反洗錢水平，進一步深化支付行業對反洗錢工作的全新認識，強化支付行業反洗錢力量。