木木是一名80后打工人，但誰能想到每月拿著6000多的稅后工資的她，竟負債近50萬元，每月還款金額就超過了3萬元！

之后，木木在家人的幫助下，選擇提前還款，沒成想一些貸款機構卻設置重重障礙或想發設法增加還款成本，讓借款人好借難還！

比如將提前還款選項放置在難以查詢的頁面或要求償還6期后才可以提前還款，而招聯消費金融則比較實際——用戶提前還款，其將收取1%的違約金。

值得一提的是，招聯消費金融總經理章楊清在《中國金融》發布的《讓信用不負期待》一文中提及：堅持“普應適度”，力求“惠無止境”，“惠無止境”也是招聯消費金融在官網長期宣傳的發展宗旨。

但實際情況是，除了1%的違約金外，木木的借款年利率接近24%，逾期罰息年利率接近36%，遠超監管要求的24%上限，且在月薪6000出頭的情況下獲得了招聯消費金融近10萬元的貸款，招聯所提倡的似乎是“堅持‘惠應適度’，力求‘普無止境’”。

發稿前，讀懂君曾向招聯消費金融公關負責人求證“提前還款需要收取1%違約金的邏輯和該設置是否與該企業提倡的‘惠無止境’相悖？”但未獲回復。

1、 哀其不幸，恨其不爭

“過去我一直能周轉過來，就這個月沒周轉開。”

木木所說的周轉，實際上是借新還舊，不斷用新貸款去償還舊貸款，這讓木木的有息負債不斷增加、借款利率越來越高、借款金額越來越小，直到最后沒有正規金融機構再愿意貸款，她終于陷入了“周轉不開”的境地。

“南銀（實際是南銀法巴消金）說他們去我家了，還有一個平臺說要來我公司。”當催收將這些消息告訴木木時，她明顯被嚇到了。

木木很犟，但并不是一個堅強的人，一直不愿意將貸款的事情告訴親朋好友，直到家人收到了催收電話，整件事才開始浮出水面。

更奇葩的是，木木甚至不知道自己借了多少錢，“大概30萬左右吧。”這是一開始木木自己的估算。

在家人精確計算后發現，光借款本金就超過47萬元！其中利率普遍在10%以上，高的如招聯消費金融甚至接近24%！

“啊？怎么可能這么多，我該怎么辦呀......”

看著每個月超過3萬元的還款金額，家人也是無可奈何，知道會有窟窿，但沒想到窟窿這么大，木木的父母是地地道道的農村人，就算他們一輩子的積蓄也兜不住，況且如果讓老兩口知道這個事情，說不定一口氣喘不上來......

“怎么辦呀，怎么辦呀？”木木一邊哭，一邊自言自語。

“我先借你一部分，你還一些吧。但是我沒有能力全部替你還完，剩下的你還要自己還。”木木的直系親屬天天最終做了一個艱難的決定，拿出了二十幾萬，用于木木的提前還款，降低月供，“優先還期限短、利率高的。”天天囑咐道。

“沒辦法，我真的不想管，但是她不可能還得起，我怕她自殺。”天天只能兩害取其輕。

2、消金龍頭的口是心非

在還款過程中，一些意想不到的事情，其中位于招商銀行App內的招聯好期貸要求收取1%的違約金，而木木當前在招聯消費金融的借款總計近10萬元，這意味木木的提前還款需要付出近1000元的代價。

有意思的是，去年8月份，交通銀行因借款人提前還房貸而收取1%補償金遭到大量輿論抨擊，彼時招聯消費金融的“親爹”招商銀行還因為不收違約金而刷了一波好感，如今看來這是“東邊不亮西邊亮”，招行沒做的事，都被招聯消費金融做了。

除了1%的違約金外，木木在招聯消費金融的借款年利率極高，達到了23.72%，在此基礎上，罰息年利率高達35.58%，二者相加遠超此前監管要求的24%利率上限。（年利率計算方式為日利率*365）

更加諷刺的是招聯的風控，木木所填寫的借款用途是手機數碼，單筆貸款金額高達77078.8元，一個月薪不足1萬元的人，買什么手機數碼產品能夠花費近8萬元？這類借款人蘊含的巨大風險難道招聯消費金融的風控無法識別？

綜上，招聯消費金融的實際做法與其所大力推廣的“堅持‘普應適度’，力求‘惠無止境’”的思想截然相反，或許改成“堅持‘惠應適度’，力求‘普無止境’”更加恰當。

在此思想指導和招商銀行、中國聯通兩大股東的傾力支持下，招聯消費金融長期執牛耳，僅2022上半年營收就高達84.16億元,凈利潤為19.37億元，這背后出現了多少“惠應適度”、“普無止境”的血淚？恐怕招聯消費金融自己都不知道，但招聯一定知道如此大額的借款會對低收入的借款人造成什么后果？一則“理性消費 合理借貸”的海報赫然出現在招聯消費金融官微的“消費者權益”頁面，這真的是現實版的“非不能也，實不為也”。

最終，木木在天天的建議下還是優先償還了招聯消費金融的貸款，原因無他，利率太高！

而天天在借給木木二十幾萬后，現金流基本枯竭，一個無知的金融消費者，影響的可能不是一個家庭。