出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

開年不利。廈門銀行1月末遭央行重錘。央行罰單顯示，廈門銀行因違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定、違反金融消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)部控制管理規(guī)定、違反反洗錢管理規(guī)定等23項(xiàng)違法行為，被罰超700萬元。同時(shí)，其副行長等多位高管一并被罰。

罰單背后，暴露了廈門銀行的風(fēng)控短板。事實(shí)上，2023年對于廈門銀行是關(guān)鍵一年，該行三年規(guī)劃收官。不過，去年下半年，廈門銀行經(jīng)歷董事長變更，由掌舵13年的老將吳世群變?yōu)橐χ酒迹瑸樵撔薪?jīng)營發(fā)展增添了不確定性。

01.23項(xiàng)違規(guī)被罰760萬，暴露風(fēng)控短板

廈門銀行開年就收到大額罰單。據(jù)中國人民銀行福州中心支行網(wǎng)站顯示，近日，廈門銀行因涉及23項(xiàng)違法違規(guī)行為，被罰款超700萬元。

廈門銀行在反洗錢、征信、消保、個(gè)人信息保護(hù)等方面均存在違規(guī)，暴露出風(fēng)控短板。行政處罰信息公示表，廈門銀行因涉及違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定、違反金融消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)部控制及其他管理規(guī)定、涉詐賬戶管理不到位、將外包服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展為特約商戶、誤收假幣未按規(guī)定報(bào)告、未按規(guī)定報(bào)告大額交易和可疑交易報(bào)告等23項(xiàng)違法行為，被中國人民銀行福州中心支行予以警告，沒收違法所得767.17元，并處罰款764.6萬元。

央行罰單還披露了針對7名相關(guān)責(zé)任人的處罰，廈門銀行多位高管遭罰。其中包括該行副行長謝彤華。公開資料顯示，謝彤華還兼任廈門銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官。履歷顯示，謝彤華是70后，有過大行、信托公司的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

其余遭處罰的負(fù)責(zé)人為該行時(shí)任風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理趙志豫、網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理李飛、營運(yùn)管理部副總經(jīng)理吳臻、網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理秦剛、廈門業(yè)務(wù)管理總部零售業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理蔣展欣、廈門業(yè)務(wù)管理總部營運(yùn)管理部總經(jīng)理陳麗琨被一并處罰，罰款金額2萬元-8.5萬元不等，7人累計(jì)被罰款37萬元。

值得一提的是，2018年，廈門銀行還曾收到千萬級(jí)處罰。當(dāng)年1月，廈門銀監(jiān)局對廈門銀行開出罰單，稱其存在票據(jù)融資轉(zhuǎn)讓接受遠(yuǎn)期回購協(xié)議、同業(yè)投資接受第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保及票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)未按規(guī)定面簽、用印的問題。這一處罰罰款高達(dá)2450萬元，相關(guān)高管也被紀(jì)律處分。

02.房地產(chǎn)貸款占比超標(biāo)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)受關(guān)注

廈門銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也受到關(guān)注。公開資料顯示，廈門銀行曾“踩雷”恒大、陽光城，涉及2.07億元不良貸款及3.65億元訴訟糾紛。

2022年10月，證監(jiān)會(huì)對廈門銀行公開發(fā)行A股可轉(zhuǎn)債出具了反饋意見，其中提到補(bǔ)充說明房地產(chǎn)貸款金額占比較高的原因及合理性等。

證監(jiān)會(huì)要求該行說明房地產(chǎn)貸款金額及占比情況，占比較高的原因及合理性，主要的房地產(chǎn)客戶情況，是否存在經(jīng)營惡化、債務(wù)逾期等，是否存在重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)貸款減值計(jì)提是否充分謹(jǐn)慎。

對此，廈門銀行回復(fù)稱，房地產(chǎn)貸款以個(gè)人住房貸款為主，截至2022年9月末，房地產(chǎn)貸款中67.93%為個(gè)人住房貸款，個(gè)人住房貸款主要滿足福建省、重慶市居民合理的自住購房需求，所在區(qū)域房地產(chǎn)市場較為活躍，帶動(dòng)個(gè)人住房貸款增長，導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款金額占比相對較高，具有合理性。

在去年三季度業(yè)績發(fā)布會(huì)上，謝彤華專門就該行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)做了回復(fù)。他表示，目前廈門銀行房地產(chǎn)貸款質(zhì)量較好，信用風(fēng)險(xiǎn)可控。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月30日，廈門銀行房地產(chǎn)貸款余額為430.46億元，占全行人民幣貸款總額的25.08%，其中個(gè)人住房貸款余額為292.41億元，占全行人民幣貸款總額的17.03%。

根據(jù)2021年央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的房地產(chǎn)貸款集中度新規(guī)，中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)：房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款占比上限分別為22.50%、17.50%。這意味著廈門銀行房地產(chǎn)貸款占比高于新規(guī)要求2.58個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人住房貸款占比也逼近新規(guī)要求。

03.董事長變更，廈門銀行迎戰(zhàn)三年規(guī)劃收官

廈門銀行前身為廈門市城市合作銀行，成立于1996年，是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)、具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行，注冊資本23.75億元。2020年10月27日，廈門銀行在上海證券交易所主板上市。

上市不久后，廈門銀行就提出了2021-2023年三年戰(zhàn)略規(guī)劃，涵蓋“立足地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、面向城市居民、服務(wù)兩岸臺(tái)商”的市場地位。

在三年規(guī)劃指引下，廈門銀行2022年取得不錯(cuò)的業(yè)績。根據(jù)其前不久披露的業(yè)績快報(bào)顯示，2022年度，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入58.79億元人民幣，同比增長10.60%;實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤25.04億元人民幣，同比增長15.44%。

截至2022年末，廈門銀行資產(chǎn)總額達(dá)3712.6億元，較年初增長12.7%。其中，去年四季度該行加大信貸投放力度，單季度貸款增量超百億，占全年增量的四成以上。截至2022年末，該行不良貸款率0.86%，較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率387.96%，較上年末上升17.32個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力繼續(xù)增強(qiáng)。

2023年是廈門銀行三年戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施的最后一年。

不過，去年下半年，廈門銀行經(jīng)歷董事長變更。前任董事長吳世群于2003年加入廈門銀行、2009年升董事長，在任時(shí)間超過十年，直接領(lǐng)導(dǎo)了引戰(zhàn)、上市等重大事項(xiàng)。

去年9月，因組織人事調(diào)整，吳世群辭去董事長職務(wù)，而接替吳世群的姚志萍，則來自廈門銀行大股東廈門金圓投資集團(tuán)有限公司，曾任金圓集團(tuán)總經(jīng)理。由掌舵13年的老將吳世群變?yōu)橐χ酒迹瑸樵撔薪?jīng)營發(fā)展增添了不確定性。