來源：金融虎網(wǎng)  作者：雄飛

去年11月，微財(cái)數(shù)科旗下好分期APP因違規(guī)發(fā)布助貸業(yè)務(wù)廣告遭罰。金融虎網(wǎng)注意到，今年1月20日，微財(cái)數(shù)科的運(yùn)營主體北京微財(cái)科技有限公司近期發(fā)生大股東變更，持股50%的楊龍退出，新增袁懋樟認(rèn)購其49%股份，王建陽持0.1%股份。股權(quán)變更后，袁懋樟持股比例升至99.9%。

企查查APP顯示，楊龍退出后，其也不再是廈門微財(cái)融資擔(dān)保有限公司、廈門好微金融科技有限公司、廈門好微金融科技有限公司、北京好還科技有限公司的最終受益人。據(jù)了解，去年1月30日，楊龍卸下法人職務(wù)也不再是實(shí)際控制人，由袁懋樟接替。

值得一提的是，微財(cái)科技、黑卡小貸系列公司曾與P2P人人貸多處關(guān)聯(lián)，也曾投資過友信金服、人人貸創(chuàng)始合伙人張適時(shí)旗下的人人貸金融信息服務(wù)(北京)有限公司和河北友信普惠融資擔(dān)保有限公司。

工商資料顯示，2019年07月18日，微財(cái)科技徹出人人貸投資。2021年10月11日，河北友信普徽融擔(dān)也已注銷，楊龍?jiān)窃摴疽约坝研湃谫Y租賃（深圳）有限公司實(shí)際控制人。2017年8月時(shí)，楊龍退出了人人貸商務(wù)顧問(北京)有限公司，退出前持股17%。友信普惠成立于2011年，業(yè)務(wù)覆蓋全國百余城市，系友信金服旗下品牌。友信金服原名人人友信，成立于2010年，旗下?lián)碛杏研牌栈?、人人貸等多個(gè)子品牌。2018年4月，人人友信更名為友信金服。

目前，微財(cái)科技注冊資本為5億元，對外投資有5家子公司，包括廈門微財(cái)融資擔(dān)保有限公司、廈門好微金融科技有限公司、北京好還科技有限公司、華微遠(yuǎn)方（北京）科技有限公司以及好分期APP的運(yùn)營主體重慶市黑卡小額貸款有限公司。黑卡小貸目前的法人為李玲，前法人是人人貸三名創(chuàng)始人之一的張適時(shí)。

據(jù)官網(wǎng)資料顯示，黑卡小貸是依法設(shè)立的具有網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)的有限責(zé)任公司，目前注冊資本為5000萬美元。黑卡小貸通過好分期APP平臺開展消費(fèi)場景下小額貸款業(yè)務(wù)。黑卡小貸官網(wǎng)還顯示，其綜合年化利率(單利)在9%-24%之間。企查查APP顯示，黑卡小貸的經(jīng)營范圍為：一般項(xiàng)目:開展各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和以自有資金進(jìn)行股權(quán)投資。其中,自營貸款可通過市金融核準(zhǔn)和備案的網(wǎng)絡(luò)平臺在全國范圍內(nèi)開展,但不得利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展除獲客放貸外的任何經(jīng)營活動(dòng);股權(quán)投資可在全國范圍內(nèi)進(jìn)行且股權(quán)投資余額不得超過注冊資本的30%。上述業(yè)務(wù)的開展必須符合監(jiān)管制度的規(guī)定。

去年11月16日，好分期APP運(yùn)營方北京微財(cái)科技有限公司因其通過微信朋友圈發(fā)布商業(yè)廣告且并無放款資質(zhì)，遭到北京市市場監(jiān)督管理局處罰，責(zé)令其停止發(fā)布“好分期額度高放款快”“感謝好分期借我15w9”“年化利率(單利)10.95%—24%”等相關(guān)廣告，并決定罰款10萬元。

據(jù)好分期官網(wǎng)介紹，好分期是微財(cái)旗下消費(fèi)信用分期品牌，去年9月2日，其官網(wǎng)宣稱，廈門首批金融科技企業(yè)出爐，微財(cái)數(shù)科旗下兩家公司——廈門微財(cái)融資擔(dān)保有限公司（“微財(cái)融擔(dān)”）、廈門友微科技有限公司（“友微科技”）皆位列其中。去年以來，好分期及微財(cái)數(shù)科還出現(xiàn)過兩次違法違規(guī)情況。2021年08月25日，好分期APP(6.4.0版本)因"違規(guī)收集個(gè)人信息侵害用戶權(quán)益"被工信部通報(bào)，要求其在同年9月1日前完成整改落實(shí)工作。微財(cái)數(shù)科還曾因侵權(quán)使用“奧運(yùn)”標(biāo)志被罰。據(jù)北京市朝陽區(qū)市場監(jiān)督管理局行政處罰信息顯示，微財(cái)科技于2021年7月23日通過其官方微博賬號“好分期APP”發(fā)布使用“奧林匹克”標(biāo)志。

事實(shí)上，作為助貸平臺的好分期APP長期依托于黑卡小貸的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照運(yùn)營，其實(shí)際年化利率最高達(dá)36%。金融虎網(wǎng)注意到，當(dāng)前，在好分期APP官網(wǎng)底部，其已明確：“借款額度最高20萬，利率9%起，基于個(gè)體資信情況差異，實(shí)際借款額度、利率由金融機(jī)構(gòu)審批確定；逾期或提前還款，按合同收取違約息費(fèi)，債權(quán)人收取違約息費(fèi)最高不超過年化36%?！薄?

雖然未將產(chǎn)品年化利率展示官網(wǎng)在顯著位置，但好分期平臺方已明示，其年化綜合利率在9%-36%之間。

近年來，有關(guān)好分期APP的用戶投訴量居高不下。據(jù)黑貓平臺顯示，好分期累計(jì)投訴量超過2萬條，近30條投訴量達(dá)93條，利息高、罰息高、要求退還多出利息和暴力催收等是用戶投訴問題的主流。從近期針對高利率的投訴問題來看，除聯(lián)系不上用戶外，好分期APP官方客服在申請完成投訴的回應(yīng)中均表示：“已與用戶溝通并達(dá)成一致”。

需要指出的是，當(dāng)前，消費(fèi)貸利率“內(nèi)卷”正倒逼消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)下調(diào)利率。監(jiān)管部門一直致力于推動(dòng)綜合融資成本不斷下降，多次明確要求行業(yè)降低貸款利率，讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促消費(fèi)、惠民生。但從不少用戶投訴其“高達(dá)36%的年利率”來看，平臺方無疑推高了個(gè)人借貸成本。

另一方面，好分期APP最新版的用戶注冊協(xié)議和個(gè)人隱私政策。金融虎網(wǎng)注意到，根據(jù)好分期APP去年12月20日生效的用戶注冊服務(wù)協(xié)議顯示：“用戶因通過該平臺服務(wù)而與交易服務(wù)商、平臺合作機(jī)構(gòu)、共他注冊用戶等產(chǎn)生的法律關(guān)系或法律糾紛均由由用自行承擔(dān)及解決，公司不承擔(dān)任何責(zé)任。”在費(fèi)用方面，在用戶成功注冊后，在任何情況下，公司不對合作機(jī)構(gòu)提供的交易信息的真實(shí)性、合法性作出明示或暗示、直接或間接的擔(dān)?；虺袚?dān)其他責(zé)任。用戶使用該平臺服務(wù)進(jìn)行交易而產(chǎn)生的交易風(fēng)險(xiǎn)、損失，均由用戶自行承擔(dān)。“。另一方面，公司有權(quán)根據(jù)需要不時(shí)地修改協(xié)議正文各條款或制定、修改各使用規(guī)則并在本服務(wù)平臺相關(guān)系統(tǒng)板塊發(fā)布，無需另行單獨(dú)通知。

這些條款也意味著，用戶一旦注冊了好分期APP平臺并使用其借款服務(wù)，平臺方可能不用承擔(dān)任何責(zé)任。此外，消費(fèi)者無論通過該平臺能否獲得個(gè)人貸款，其個(gè)人信息均已“被授權(quán)”使用，其合作伙伴包括出借合作方、增信合作方及貸款服務(wù)合作方。

此外，今年1月1日，好分期更新了用戶個(gè)人信息保護(hù)政策，其在協(xié)議中稱：”使用其提供的產(chǎn)品或服務(wù)，即意味著用戶已閱讀《個(gè)人信息保護(hù)政策》所有條款，并對其條款的含 義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉、充分理解并完全同意...“。值得一提的是，據(jù)媒體此前報(bào)道曾指出，好分期未經(jīng)用戶本人允許，擅自將用戶信息販賣給第三方催收公司。催收公司態(tài)度惡劣，且爆通訊錄，用戶多次協(xié)商無果，平臺持續(xù)短信威脅親友。