今年以來，房貸方面動向不斷，銀行通過延長貸款年限、降低首付、增加共同借款人等活動，激活消費者購房熱情。

在樓市監管政策逐漸放松的當下，銀行確實有更多的調控空間，不過降低門檻的同時，也要防范可能帶來的風險。

花式房貸名目頻現

「消費金融頻道」注意到，近期農業銀行針對雄安購房者推出新的商業貸款產品“連心貸”引發熱議。

相關信息顯示，該產品主要以未婚男女朋友作為共同還款人，有工作人員表示，已有員工看到相關文件，但目前尚未出臺具體操作細則。

農行方面回應表示，“連心貸”是為了明確婚前財產的歸屬或者增強還款能力，未婚男女朋友作為共同有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。該業務是總行的業務，由各分行進行實施。

值得一提的是，連心貸并不是農行近期才推出的產品。從相關報道可知，農行一直有兩款住房聯名貸，為接力貸和連心貸，其中連心貸適用于未婚男女朋友為明確婚前財產歸屬，或增強還款能力聯名購房。

2014年農行曾刊發了名為《個人住房貸款 “貸”出品質生活》的文章，其中也提到了“連心貸”。

連心貸引發輿論關注或因近期各銀行扎堆推出了多款房地產品，刺激樓市引發的負面效果。

日前，南寧建發房產一張“重磅利好”海報出圈，其中表示“子女作為共同借款人，最長可貸至100歲”引發關注，該產品也被稱為“百歲貸”。據悉，百歲貸申請者年齡要求不超過70歲，須子女擔保或子女作為共同還款人。

百歲貸本質還是接力貸，引發熱議后被網友笑稱“祖宗十八貸”。早前這種形式的房貸是被監管禁止的，2021年成都兩家銀行曾因“發放年齡接力住房按揭貸款”被開出罰單。

除延長房貸年齡期限外，許多銀行還將目光轉向了降低首付比例、房貸利率。一般情況下銀行的新房首付都在3成以上，非普通住宅的首付最低是4成，不過目前，越來越多的城市將公積金或商業性個人住房貸款的首付比例降至20％。甚至有專家要求將房貸最長期限延至40年。

此外，隨著五年期LPR不斷下調，銀行推出的房貸產品利率也在不斷走低，目前一線城市首套房貸款平均為4.60%，二套平均為5.13%，均與上月持平；二線城市首套利率平均為3.99%，較上月降低8BP，相較于房貸高點至少下降了100BP了。

銀行推出的花式房貸產品，從本質上來看是放開后，樓市復蘇并未達到預期的產物。銀行資產荒進一步加重的情況下，只能通過適當降低準入門檻來吸引還未入場的潛在客戶加杠桿。

銀行獲取優質資產的焦慮

銀行的焦慮不止體現在房貸產品上，消費信貸、小微貸款同樣也在花式營銷。

開年以來，銀行下調消費貸利率引發關注，「消費金融頻道」搜索發現，銀行主要通過利率優惠券、抽獎、內部邀請等活動吸引有信貸需求的消費者，同時下調相應貸款產品利率，部分產品利率甚至低至3.2%，大有破2的趨勢。

除銀行外，消費金融公司、小貸機構也緊隨其后，目前持牌消費金融機構的利率基本維持在較低水平，大部分保持在10%-15%之間，中銀消費金融的好客貸最低9.125%，馬上消金的“安逸花”最低能到7.2%，招聯金融最低7.3%。此外，度小滿也推出了“新客首次借款專享低息”活動，首次借款年化利率低至4.9%。

在貸款產品上銀行也在尋求創新。近期，深圳某銀行專門為深圳公務員群體推出“公薪貸”產品，貸款額度30萬元，年利率3.65%。

此前，云南某銀行也和墓地陵園開展了合作，推出墓地按揭業務，最高可貸款20萬元；江西九江銀行曾推出針對彩禮的“彩禮貸”，最高可貸30萬元，年利率最低4.9%，貸款期限最長為一年；中國銀行江西分行曾被爆出推出面向家庭的“生育消費貸”，滿足懷孕滿6個月至幼兒，一胎最高可貸10萬元，二胎最高20萬元，三胎最高可貸30萬元。利率方面1年期為4.85%，1至3年期為5.4%。

這些貸款產品的推出雖然飽受爭議，被戲稱為“萬物皆可貸”，不過戲謔調侃之后，這些產品的出現從側面也能看出銀行特別是中小銀行消費貸款方面放貸的壓力。

在居民存款大幅度提上的情況下，受制于監管政策進一步收緊、以及居民貸款意愿不高等因素，銀行把錢貸出去的難度還在不斷增加。

近期召開的國務院常務會議提出，推動擴消費政策全面落地，合理增加消費信貸，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復。

此前銀保監會也提出，為恢復和擴大消費營造良好金融環境，下一步將督促銀行機構合理增加消費信貸。

在政策的要求下，未來銀行金融機構的放款壓力會更大，利好政策下發的同時，奇葩放貸名目可能還會繼續出現。