近期，WEMONEY研究室接到多位用戶投訴，民生助粒貸借款利率過高，收取擔保費等問題。

據了解，民生助粒貸是民生電商旗下的借款平臺。民生電商大股東是民生加銀資產管理有限公司，作為最早一批成立起來的銀行系電商，民生電商發展一直不溫不火。

民生電商旗下目前有一張網絡小貸牌照，民商普惠（珠海）小額貸款有限公司。民生電商旗下的兩大互聯網金融平臺卻受到頗多關注。民生電商旗下有P2P平臺民生易貸和民生助粒借款平臺。

01、頂格放貸，實際年化利率高達36%

有用戶告訴告訴WEMONEY研究室，民生助粒貸宣傳存在夸大誤導，實際年化利率遠遠高于宣傳利率。

安女士，在2022年11月從民生助粒借款26000元，借款周期12月，每期還2611元，一共還31332元，以IRR計算這筆借款的年化利率達到了36%。

安女士表示，民生助粒ProAPP宣傳存在夸大誤導，其首頁有“年化利率低至6.5%”的宣傳表述，但實際下款后才發現有擔保費，還款列表顯示每個月除了還100多的利息，還有一部分是擔保費，綜合年化利率高達36%。

安女士并不是個例，另一位用戶2022年10月從民生助粒ProAPP借款5000元，每期還款502元，12期共還6024元，IRR計算貸款利率為36%。這位用戶表示其貸款合同利率僅為9.3%。雖然頁面顯示年化利率低至6.5%，但他們的綜合年化利率也高達36%。多位用戶在黑貓投訴稱，民生助粒貸年化利率高達36%，收取高額擔保費。

WEMONEY研究室下載民生助粒ProAPP，其開屏頁面仍顯示年化利率低至6.5%，并以用戶的身份注冊民生助粒，在經過活體認證，填寫工作生活等信息后，WEMONEY研究室獲得25000的額度，嘗試借款5000元，還款列表顯示，12期每期還款502元，以IRR計算這邊借款的年化利率為36%。

WEMONEY研究室注意到，還款列表的相關貸款合同顯示，這筆借款是由無錫銀行放款，合同利率為8.5%。由黑龍江三農信融資擔保有限公司、泉州市民商融資擔保有限公司提供擔保服務。

WEMONEY研究室從民生助粒貸相關客服了解到，民生助粒貸的資方有稠州銀行、九江銀行等，日利率區間在0.018%-0.044%，月利率在0.52%-2.25%之間，折算成年化利率為6.24%-27%。

自2021年開始，監管部門便要求消費金融機構利率下降，多家機構的相關負責人告訴WEMONEY研究室，金融機構個人貸款產品年化利率控制在24%以內。目前，大多數持牌金融機構的信貸產品年利率降至24%以內。

北京市中產律師事務所韓冬表示，在法院判例中，持牌消費金融機構多數也提出按24%要求借款人償還利息和罰息。

相比之下，民生助粒貸款產品的綜合年化利率達到了36%，處于行業高位，觸達此前的貸款利率紅線。

02、“套娃式”導流，個人征信被過度授權查詢

WEMONEY研究室在民生助粒貸借貸過程中發現其合作放貸的銀行有新網銀行、寧波銀行、九江銀行、稠州銀行等。在民生助粒貸期間披露的相關協議顯示，民生助粒貸的合作機構還包括：小花錢包、百信銀行等數十家借貸平臺和銀行。

不僅如此，WEMONEY研究室在助粒貸平臺按照流程注冊借款，發現用戶需要簽署十幾家金融機構和借貸平臺的《個人征信授權書》。在注冊完成后，同時收到了近十家借貸平臺的授信額度短信提示，其中包括寧波銀行、小花錢包、易幫手、鉑銀貸等平臺。

并且在“民生助粒貸”申請借款后，接到了多個貸款中介的推薦電話，WEMONEY研究室詢問其從何處得知個人信息，對方表示是由于用戶近期在網頁注冊留下的借款電話，并表示有和民生助粒貸在合作。

這也就意味著，民生助粒貸平臺不僅將用戶的個人征信過度授權給多家金融機構查詢，還將用戶的借款信息賣給了第三方貸款中介。與此同時，平臺還會推薦更多的貸款廣告平臺，套娃式導流致使用戶個人信息“裸奔”貸款平臺。黑貓投訴上多位用戶有著同樣的經歷。

一家金融科技公司的相關人員告訴WEMONEY研究室，用戶在平臺注冊申請借款，需要簽署系列授權文件，其中包含授權金融機構查詢征信的《征信查詢授權書》，并由金融機構獨立評估用戶信用風險給出額度借款額度。一般來說一次只向一家金融機構開放授權。

用戶一般從借款APP借款時，金融機構都會要獲得用戶的“征信查詢授權書”來向央行征信數據庫查詢你的個人信用報告。但絕大多數用戶都不會細看內容就選擇同意或簽上自己的大名。會導致用戶的個人征信報告被查詢次數和征信記錄上傳條數過多，很可能會影響在銀行辦理各項貸款業務。

一位銀行內部人士表示，征信查詢記錄次數多，會導致征信“花掉”。也就是說多次查詢個人征信雖然不會影響信用記錄，不會對征信造成不良的記錄，但對個人借貸方面仍舊會產生影響。

民生助粒貸過度向金融機構授權個人征信，已經影響到了用戶借貸。“套娃式”導流也嚴重影響了用戶的生活。

03、民生助粒貸導流業務，民生系的編外公司

2013年民生電商最早的運營主體民生電子商務有限責任公司成立，大股東為民生加銀資產管理有限公司。2019年民生電商發布普惠金融平臺——民生助粒，新推出了線上個人貸款產品“助粒貸”。

民生電商初期以民生銀行體系內部的網上商城業務開始。不過民生電商業務一直不溫不火，這也是大多數銀行系電商的現狀。

民生電商旗下的這兩大金融業務平臺，一個已經關停，另一個走在合規的邊緣。雖然持有網絡小貸牌照，但從助粒貸的用戶借款信息來看，主要從事助貸和導流業務。

民生電商旗下的這兩大金融平臺雖植根于民生銀行，但又被排除在體制外。民生銀行相關人員表示，民生電商僅是合作的第三方機構，并不屬于民生銀行。

被排斥在體系外的民生電商只能另尋生路，經助粒貸客服證實，民生助粒依靠和第三方小微金融渠道合作，京東金融、普融花等。

近期，借貸利率降至20%的消息引發熱議，目前政策未定，消金利率下行已經成為行業共識，也有從業人士表示利率壓降早已開始。在利率進一步被壓降的下，助粒貸如果不能優化貸款服務、規范還款體系，生存空間還將被壓縮。

民生助粒貸僅靠機構合作流量是不夠的，需要規范服務才能吸引用戶。（WEMONEY研究室 林小林/文)