「鐳射財經」獨家獲悉，貸超行業知名平臺點創也已涉案被查，相比其他貸超，點創持有點融系網絡小貸牌照，屬于持牌貸超。點創被查，也再次給貸超行業合規經營敲響警鐘。

多個信源確認，點創貸超平臺與杭州點融科技關聯，屬于點融系貸超平臺。“點創二月底就已經涉案被查，平臺突然失聯，目前相關人員還未出來。”

另有知情人士表示，點創業務暫停，正在配合調查，涉案原因為導流關聯，可能系線下合作中介出事所致。“下面的商戶因為暴力催收高利貸被抓，牽扯到他們。”

「鐳射財經」多次聯系點創未果，關于點創涉案原因未能得到證實。接近點創的消息人士稱，點創是點融內部投資運營的貸超業務，表面上與點融主體剝離。此前，有點創相關工作人員販賣信息流數據，號稱點創錢包為持牌平臺。

點創工作人員一再強調平臺合規，但對具體主體信息諱莫如深，其稱在沒有合作前比較隱晦，合作后才體現在合同中。知情人士告訴「鐳射財經」，點創錢包的運營主體實際上是北京斯坦辰宇科技有限公司。

當被質疑與點融的關系時，點創工作人員解釋，點創母公司為點融，二者是融資合作關系，財務獨立核算。點融是資方，牌照是中山德云晟小貸。

點融網貸平臺于2013年上線，由Lending Club的聯合創始人、前技術總裁蘇海德與郭宇航共同創立，2021年11月公布清退方案。截至2020年5月，點融網累計借貸金額592.91億元，借貸余額77.35億元，出借人15.42萬人。

2022年年中，點融表示90%以上的債權逾期超12個月，75%的債權逾期超36個月，平臺已經進入全面逾期狀態，逾期率高達99.9%。近期，點融網稱因平臺已經沒有新收入，公司已做成本優化、人員優化，將陸續優化部分服務器來降低運營成本。

點融尚未清盤，得知點創是點融關聯公司后，不少助貸方和中介都選擇拒絕合作。也有與點創合作的平臺，在點創被查后，預付的錢無法取回，也無法再與其取得聯系。

據了解，點創的資產包眾多，依托中山德云晟小貸通道運營了多個助貸和貸超產品，如有財+、速貸、好用錢、好借分期等。業內人士透露，點創涉案可能與有財+導流相關。

點創關聯的網絡小貸全稱為大連中山德云晟小額貸款股份有限公司，控股股東為上海點融信息科技有限責任公司。前不久，中山德云晟小貸董監高大換血，新增了多位點融關聯公司相關負責人。

工商信息顯示，周家平任中山德云晟小貸董事長，林軼、李科澤、張大齊、喬楠任董事，范志倍任監事，祝夢潔任監事長。其中，周家平、范志倍為浙江點融科技股份有限公司主要人員，浙江點創現已更名為浙江鑒觀科技股份有限公司。

浙江點融為點融網關聯企業。浙江點融的分支機構為浙江點融上海分公司，而分公司負責人為點融董事長胡錦華。另外，浙江點融的的董事長張鳴亮也系點融管理人員。

運作模式上，點創依托網絡小貸牌照上架相關貸超和助貸產品，既可以放款，也可以導流。點創導流業務的收費模式為按條收費，預付方式。

在中山德云晟小貸運營的多款貸超產品中，用戶必須授權平臺向合作方共享個人信息，才能使用平臺服務，當用戶信息被流轉至其他平臺后，存在信息安全隱患。尤其是當合作平臺運營不合規，更是間接損害消費者權益。

以好用錢為例，好用錢宣稱平臺綜合年化利率3.6%-6%，這明顯與實際不符，存在誘導用戶申請使用的嫌疑。另外，平臺內還有一個名為小富管家的貸超，宣稱“申請必下不看征信”。

好用錢收集了用戶的地址、芝麻分、職業信息、房產信息、車輛信息、社保信息、公積金信息等信息字段，并將用戶導流給中鴻小貸的鴻e分期、湖北神眼助貸服務有限公司旗下的融信貸等貸超產品。

融信貸甚至連注冊協議和隱私政策都無法打開。注冊后，好用錢平臺內的貸超會再次收集用戶個人信息，包括所在地、貸款額度、月收入、社保公積金、房車、芝麻分、花唄、京東白條等字段信息。

這些信息都將被共享給合作方。好用錢合作方包括湖南馳恒商務咨詢有限公司、上海利閱信息技術有限公司、無錫三雄信息咨詢有限公司、四川易貸網金融信息服務有限公司、小牛錢包、西安聚有乾信息科技有限公司、上海加池網絡科技有限公司、成都川訊商務信息咨詢有限公司、杭州北洛信息技術有限公司。

在信息使用環節，用戶還必須授權并同意好用錢或合作方定期或不定期向其發送有關產品、服務或者相關活動的信息，用戶同意接收上述信息。雖然中山德云晟小貸表示將要求合作方謹慎使用其接收到的個人信息，盡力保護和不予泄露用戶的個人信息，但是免責聲明將其責任撇清。

免責聲明中，中山德云晟小貸稱旗下貸超平臺是一個信息聚合平臺，僅作為第三方供應商提供產品展示、介紹以及連接其網頁的業務。本平臺無法對第三方的行為負責，也無法保證用戶獲得的第三方商家服務內容完全真實準確。本平臺不為展示內的任何第三方商家軟件信息的準確性、安全性作任何聲明和保證。

正是平臺審核機制和風險兜底機制的缺失，才可能造成點創為不合規平臺導流而涉案。在業內人士看來，包括點創在內的多家貸超涉案，大多由合作方尤其是線下中介所牽連。

“目前所有和貸超合作的線下機構，基本上都不合規，尤其是在數據獲取方面。而一旦線下機構出事，貸超就會因導流關聯涉案，基本上都會被定義為幫信（幫助信息網絡犯罪活動罪）或者侵公（侵害公民個人信息罪）。”

不過貸超行業除了套路貸、714、電信詐騙等惡劣平臺，因導流被牽連的貸超入刑案件并不多。一位貸超從業者直言，“我聽過貸超平臺出事被調查或者關門，但沒聽過被判刑的。”

盡管如此，貸超行業風聲漸緊，大大小小的貸超在個人信息保護、不法貸款中介整頓、消費者保護等浪潮中，如驚弓之鳥，誰也沒有十足的把握確保自己不會被查。況且，被查之后可能還需要耗費一筆較大的成本。

因此，如今的貸超市場亟需一份合規生存指南，不談穿越周期，只求應對眼前。從貸超市場整頓現狀看，合規指南如下：

第一，牌照合規。貸超業務的數據采集是合規的第一步，關于數據收集，持牌是必然趨勢。

尤其是此前央行等7部門發布的金融產品營銷征求意見稿，要求第三方互聯網平臺經營者在網站、移動互聯網應用程序、小程序、自媒體名稱中使用“金融”“貸款”等金融相關字樣或者內容，應當取得相應金融業務資質或金融信息服務業務資質。

注意，持牌意味著擁有監管認可的資質，只有助貸、增值電信業務等營業執照不行，必須要有金融許可證，如網絡小貸、消金等牌照。目前行業內頭部貸超基本上通過收購牌照或者租通道的方式，實現持牌經營，留給中小貸超的時間不多了。

第二，模式合規。在展業過程中，必須流程透明、合同鏈條齊全、消費者知情知曉。

未來，貸超與線下機構合作的合規模式可能只有一種，即純助貸模式。用戶信息授權流程合規，且品牌統一，用戶明確知曉數據流向和服務方、放款方。只有純助貸合作導流模式才是主流，才具備良性發展的基礎。

第三，合作方合規。處理和分配數據，是最容易造成合規瑕疵的環節，因此貸超平臺必須從嚴從緊審核合作方資質，必要時也可以建立黑名單制。

關于對合作方的審查，主要由兩個維度。線上是套路貸、電信詐騙、大小權益類平臺，線下是高利貸、AB貸、不法貸款中介、以貸收費群體。

只有守牢數據采集和處理的紅線，焊死每一個合規底座，才具備數據要素良性循環的可持續能力，遠離侵公和幫信。哪怕難以避免，也能將風險成本最小化。