文|恒心 

來源|博望財經

漩渦中的億聯銀行頻頻“水逆”。

近日，根據交易商協會在官網披露，億聯銀行因“收取發行人部分財務資助，涉嫌違反相關管理規定”被要求進行自律調查。雖然億聯銀行表示，“已經向交易商協會提供自律調查情況說明，對該業務進行事實陳述”，但目前仍在等待交易商協會組織答辯會議。

此外，億聯銀行還接連收到百萬級罰單，投訴量更是常年居高不下，根據銀保監會網站公布的吉林銀保監局辦公室關于2022年銀行業消費投訴情況的通報顯示，億聯銀行投訴量、投訴增長率在地方法人機構中均最高；億聯銀行個人貸款業務投訴量在所有機構中最高。

唯一值得慶幸的是，億聯銀行2022年業績表現還可以，凈利潤更是逆勢增長86%。

東北首家民營銀行億聯銀行還能講出好故事嗎？

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成長有目共睹，但瑕疵也常伴左右

據公開資料顯示，億聯銀行成立于2017年5月，由中發金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司等7家民營企業發起設立，產品定位為依托互聯網開展的小微及普惠金融服務。

誠然，經過6年的發展，“年輕小將”億聯銀行的成長也是有目共睹的。

根據2022年財報顯示，億聯銀行實現營業收入10.83億元，同比下降24%，但凈利潤卻同比大幅增長86%至0.96億元，扣非凈利潤相應同比增加81%至1.02億元。

截至2022年末，億聯銀行資產總額536.45億元。其中，個人存款余額237.85億元，線上存款客戶數達到242.71萬，較上年末增長15.36%；理財代銷業務全年銷售28.4億元，較上年增長94.52%。各項貸款余額374.59億元，負債總額503.34億元，其中各項存款余額303.96億元。

與此同時，億聯銀行風險抵御能力也在進一步增強，2022年末不良貸款余額6.04億元，不良貸款率同比下降0.14個百分點至1.61%。

但不得不承認的是，億聯銀行整體規模還較小，此外存貸比高居不下。

數據是最好的證明。截至2023年3月末，億聯銀行的存貸比高達120%以上，較行業均值80%左右大幅高出40個百分點。此前2018年至2021年，億聯銀行的存貸比持續大幅上漲，分別為60%、81%、104%、105%。從數值上來看，短短5年間億聯銀行的存貸比已經翻倍。

02

遭自律調查，是“嘴硬”還是“無罪”？

最令億聯銀行“無厘頭”的，莫過于這次自律調查。

今年3月末，中國銀行間交易商協會在官網發布，本著“一案雙查”、“一案深查”原則，交易商協會近期在查處四平市城市發展投資控股有限公司案件時，發現光大證券作為主承銷商和簿記管理人，未合規開展發行工作；吉林銀行、億聯銀行違規收取發行人大額財務資助，富國資管協助相關發行人直接或者間接認購自己發行的債券。上述4家金融機構的相關行為均涉嫌違反銀行間債券市場自律管理規則，依據《銀行間債券市場自律處分規則》，交易商協會已對4家機構開展自律調查。

時隔近1個月，億聯銀行對上述事項回應稱，所謂“發行人大額財務資助”其實是早在2020年，億聯銀行投資的一筆地方債，約定產生的收益補差款，全部計入利息調整科目，按月攤銷至利息收入，與票面利息收益均計入億聯銀行投資收益損益中，而并未進行任何違規調整，不存在違規收取發行人大額財務資助行為。

此外，億聯銀行進一步補充道，“億聯銀行作為投資人，一直嚴格按照投資相關規范進行業務操作。根據《非金融企業債務融資工具簿記建檔發行工作規程》（協會公告〔2020〕14號發布）第三條、二十八條，和《非金融企業債務融資工具發行規范指引》（協會公告〔2020〕14號發布》第二十二條等規定，億聯銀行作為投資方，并無任何主導地位及作用。”同時還表示，“目前已經向交易商協會提供自律調查情況說明，對該業務進行事實陳述，正在等待交易商協會組織答辯會議”。

據有關媒體報道，一些金融分析人士表示，“近年來，銀行等金融機構的自律調查已經成為常態。通過自律調查，銀行可以更好地規范自己的行為，減少違規行為的發生，同時也可以避免監管機構介入帶來的不利影響。銀行自律調查對于維護市場的健康發展，增強交易者的信心，提高市場的透明度和效率，都具有重要的意義”。

最后，億聯銀行表示，“自成立以來，該行嚴格按照監管要求運營，不斷提升自身的科技能力及風險防控能力，關于此次事件，也嚴格遵守債券市場化投資要求，規范操作，目前已經向交易商協會提交申辯材料，相信交易商協會會給我行一個公平、公正的結果”。

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合規問題屢見不鮮，投訴量居高不下

雖然交易商協會的結果目前還尚未得知，但億聯銀行也該好好反省了，接連吃下百萬級罰單，合規問題屢見不鮮，投訴量也是居高不下。

去年11月，億聯銀行因“三宗罪”被罰款140萬元。

根據吉林銀保監局公示的行政處罰信息顯示，億聯銀行涉及的主要違法違規事實包括，在辦理個人經營性貸款過程中，貸款“三查”不到位，未嚴格執行受托支付管理相關規定，導致貸款資金未按約定用途使用；超過借款人營運資金測算需求發放流動資金貸款，導致信貸資金回流至借款人；同業借款授信調查不審慎行為。同時，譚鵬、閆寒、曹文浩、李偉四人對億聯銀行上述違規行為負主要責任，也均被吉林銀保監局予以警告。

事實上，這只是億聯銀行被監管處罰的冰山一角。

2021年初，億聯銀行因未能建立有效的個人貸款全流程管理機制，被吉林銀保監局罰款20萬元；時隔僅三個月，又因未準確、完整、及時報送個人信用信息；未按規定處理異議；未按規定報送大額交易報告或可疑交易報告；為客戶開立匿名、假名賬戶等“四宗罪”被中國人民銀行長春中心支行罰款164.4萬元。

頻吃罰單的背后，凸顯億聯銀行內控管理不到位，也在時刻為激進擴張行為敲響警鐘。

此外，龐大的消費投訴量也令億聯銀行倍感壓力。

今年3月中旬，銀保監會網站公布的吉林銀保監局辦公室關于2022年銀行業消費投訴情況的通報顯示，億聯銀行投訴量、投訴增長率在地方法人機構中均最高，同時個人貸款業務投訴量在所有機構中最高。

據悉，在2022年地方法人機構投訴整體出現下降趨勢的背景下，億聯銀行投訴卻呈現高速上升趨勢，同比增長近3倍至1042件。同時，2022年億聯銀行個人貸款業務投訴量同比增長超3倍至1008件，占該業務類型總投訴量的48%，占億聯銀行總投訴量的97%，遠超排在第2位的工商銀行吉林省分行（141件）。

根據黑貓投訴平臺顯示，億聯銀行涉及500多條投訴量，主要包括違規發放高利貸款、貸款故意拖延結清時間、暴力催收等。

資料來源：黑貓投訴平臺。

據一名投訴者稱，“億聯銀行作為資方，通過桔多多平臺，發放貸款，桔多多平臺用會員費的名義，收取高額砍頭息，投訴后拒絕退款，態度極其惡劣。”還有投訴者表示，“本人在洋錢罐有一筆借款金額11900元，億聯銀行作為資方，聯合洋錢罐平臺違反國家規定，用各種擔保費，擔保咨詢服務費，債務管理收取利息，遠超國家年利24的規定，現訴求退還多余利息。”

本就前途無量的“年輕小將”億聯銀行，應該多一些思考，少一些沖動。