文：零點財經(jīng)

01  

內(nèi)控不足，屢屢被罰  

中信銀行寧波分行原黨委書記、行長吳學文受賄、違法發(fā)放貸款2.5億元一案有新進展。

6月13日上午，寧波市中級人民法院一審公開開庭審理此案。

寧波市人民檢察院指控：2012年至2022年，吳學文利用擔任中信銀行貴陽分行黨委委員、行長助理、風險總監(jiān)、副行長，中信銀行寧波分行黨委書記、行長等職務上的便利，為有關企業(yè)和個人在授信審批、職務晉升等事項上謀取利益，收受他人給予的財物共計價值人民幣3302.201962萬元。

2013年10月，被告人吳學文作為中信銀行貴陽分行風險總監(jiān)、信審委員會主任，違反國家規(guī)定為貴州某礦業(yè)投資有限公司發(fā)放貸款2.5億元。后因該公司逾期無法償還貸款，造成1.885億元貸款無法收回。

案發(fā)后，吳學文主動投案，目前，部分贓款贓物已追繳。

事實上，吳學文并非中信銀行貪腐唯一一人。

2003年到2019年期間，孫德順也曾利用中信銀行副行長、行長，中國工商銀行北京市分行副行長，交通銀行北京市分行行長等職務上的便利，在貸款審批、獲得授信額度等事項上為相關單位提供幫助，獲得非法收受財物共計折合人民幣9.795億余元。

內(nèi)部貪污折射出中信銀行在人事管理上的漏洞，但其實，在業(yè)務層面，中信銀行的內(nèi)控同樣存在問題。

過去幾年，中信銀行屢領罰單。2018年12月，因理財資金違規(guī)繳納土地款等6項違規(guī)行為中信銀行被銀保監(jiān)會罰款2280萬；2019年8月因違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等13項違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會罰沒2223.7萬。

2020年2月，中信銀行再次收到北京銀保監(jiān)局的罰單，其中，在19項違規(guī)事項中有13項涉及地產(chǎn)業(yè)務，被罰2020萬。

時隔一年，2021年3月，中信銀行又因客戶信息保護體制機制不健全，客戶信息收集環(huán)節(jié)管理不規(guī)范、對客戶敏感信息管理不善，致其流出互聯(lián)網(wǎng)而被罰450萬元。

這也就是說過去幾年，中信銀行幾乎每年都能收到一筆罰單，而這也不免讓人想起，2020年，中信銀行因泄露脫口秀演員池子賬戶信息而被銀保監(jiān)會立案調(diào)查的事件。

彼時，據(jù)銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局通報，2020年3月，中信銀行在未經(jīng)客戶本人授權(quán)的情況下，向第三方提供個人銀行賬戶交易明細，違背為存款人保密的原則，涉嫌違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀保監(jiān)會關于個人信息保護的監(jiān)管規(guī)定，嚴重侵害消費者信息安全權(quán)，損害了消費者合法權(quán)益。

管理不善，業(yè)務漏洞頻出，但其實，中信銀行并非一家年輕的銀行，反之由來已久。

02  

光鮮其外，隱憂暗存  

據(jù)公開資料顯示，中信銀行成立于1987年，是中國改革開放中最早成立的新興商業(yè)銀行之一， 2007年4月，在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所A+H股同步上市。

截至2022年末，中信銀行在國內(nèi)153個大中城市設有1,428家營業(yè)網(wǎng)點，總資產(chǎn)規(guī)模超8.5萬億元、員工人數(shù)超6萬名，

若僅從營收和利潤來看，過去中信銀行的業(yè)績堪稱可圈可點，但其實，從整體數(shù)據(jù)來看，中信銀行的增長正在降速。

今年一季度，中信銀行的營收與凈利潤增速同步放緩。

其中，營收513.63億，同比下降4.94%，值得注意的是，這是自2017年以來，中信銀行單季增速首創(chuàng)新低，再次進入負值區(qū)間。利潤為191.44億元，同比增長10.34%，而在2021年，該數(shù)據(jù)為13.6%，此后逐漸回落。

營收與凈利的下滑，與中信銀行業(yè)務息息相關。從營收結(jié)構(gòu)來看，中信銀行的收入中凈息收入超八成，但這兩年，其數(shù)據(jù)增長有限。

從2019-2022年，中信銀行凈利息收入規(guī)模僅增長了12.69%，而同期收入增速則從13.79%降到3.34%，今年一季度，其收入更是同比下降0.87%。

凈息收入增速下滑，非利息收入也沒好到哪里去。

受市場環(huán)境影響，2023年一季度，中信銀行非利息收入147.37億，同比下降了13.74%。其中占大頭的手續(xù)費及傭金收入大幅下滑，為85.46億，同比降幅達11.52%。

增速放緩明顯，但基于其規(guī)模的優(yōu)勢，影響不大，中信銀行關鍵的問題在于生長力。

2023年一季度，中信銀行的核心一級資本充足率為8.75%，已接近監(jiān)管紅線7.5%。自媒體“市值觀察”分析，常年較低的核充率使其只能通過不斷的融資來滿足要求，也是近年來制約其資產(chǎn)擴張的重要因素。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，僅在2019年間中信銀行就發(fā)行債券融資達800億，2020年間又發(fā)行了超千億債券。2022年其又披露了融資額近400億的A+H股的配股方案。

頻繁融資導致股東權(quán)益不斷攤薄，一組可以佐證的數(shù)據(jù)是，自2018年以來，該行的股利支付率，已從彼時的超30%降至25%左右。

此外，零售業(yè)務及財富管理是中信銀行極為重視的兩大業(yè)務板塊，但目前其長同樣不及預期。

零售業(yè)務上，受個人按揭貸款和信用卡業(yè)務增長所影響，當下其貸款增速不斷下滑，增速更是由超20%放緩至3%出頭，依賴于對公業(yè)務；

財富管理層面，2017年在其業(yè)務收入達到468.58億頂峰后，目前保持在350億左右，產(chǎn)生的營收占比已從2017年的近30%下滑至2022年的17.55%。

規(guī)模擴大，業(yè)務增速放緩的同時，用戶對于中信銀行的投訴也在不斷增加。

6月15日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于2023年第一季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》。一季度，股份制商業(yè)銀行投訴量的中位數(shù)為2489.0件，其中，中信銀行2489件，占比8.6%。

從平均每千萬個人客戶投訴量來看，2023年第一季度，股份制商業(yè)銀行的平均每千萬個人客戶投訴量的中位數(shù)為303.9件/千萬個人客戶，前三分別為恒豐銀行、渤海銀行、平安銀行，中信銀行排名第10 ，為207.4件/千萬個人客戶。

從個人貸款投訴量來看，中信銀行493件，占比19.8%；從信用卡業(yè)務投訴量來看，股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務投訴量的中位數(shù)為1844.5件，中信銀行1623件，占比65.2%。

這些年，一個可見的現(xiàn)象是，中信銀行在股份銀行里的位置正不斷向前，但透過業(yè)績直抵數(shù)據(jù)會發(fā)現(xiàn)，其實光鮮亮麗的背后同樣暗存隱憂。