北京時間11月23日，中國領先的新消費數字科技服務商樂信（NASDAQ：LX）發布2023年三季度財務業績：在當前行業環境與宏觀經濟環境下，公司堅持風險、數據雙輪驅動戰略，秉持審慎經營原則，錄得又一個穩健增長的季度業績：三季度營收35.1億元（人民幣，下同），同比增長30.4%；利潤（Non-GAAP EBIT）5.27億元，同比增長30%。

三季度，樂信獨有的生態優勢開始顯現：數科業務取得高速增長，合作交易額環比增加59%；場景電商業務連續多個季度取得增長，GMV同比增長12.8%。前不久的雙11大促期間，電商下單用戶同比增長37%，帶動消費金融業務優質活躍用戶成交金額環比提升約12.4%。

三季度，基于宏觀經濟環境不確定性所帶來的挑戰，公司適當收緊了風險策略來平衡增長和質量，保障了業務穩健增長，財報數據顯示，三季度交易額達633億元，同比增長13%；管理在貸余額增長至1207億元，同比增長28%；用戶數2.04億，同比增長11.3%。

財報顯示，三季度，隨著精細化運營深入推進，公司盈利能力持續改善，總運營費用同比下降7%；進一步拓展了優質金融機構合作伙伴，資金成本環比二季度下降21個bp，再創歷史新低。

樂信CEO肖文杰表示，“面對當前行業和宏觀經濟環境挑戰，三季度我們持續推動風險和數據雙輪驅動戰略落地，采取審慎穩健的策略，不斷夯實底層能力，業績取得了不錯的增長。展望四季度，面對復雜、不確定的外部環境，我們將繼續秉持審慎經營原則、風險管理優先，持續推動風險下降、資產質量提升，重點做好增長和資產質量的平衡。”

數科、電商等生態業務持續增長，協同效應進一步顯現

財報顯示，樂信獨有的生態優勢，在三季度取得顯著進展。

數科業務三季度高速增長，合作交易額環比增加59%，與多家城商行、農商行合作深度加強，商業化能力進一步提升。數科業務目前正加快拓展步伐，進一步擴大規模，以助力更多城商行、農商行實現零售信貸數字化轉型。數科與金融機構緊密合作，一方面促進業務本身高速增長，同時也為樂信和銀行的全方位合作帶來更多想象空間，為消金業務帶來更好協同，推動消金與金融機構深化更多資金合作。

場景電商業務連續多季度持續增長，分期樂商城三季度GMV達13.81億元，同比增長12.8%。分期樂商城專注于服務90后、95后等優質高成長消費人群，充分發揮分期特色，圍繞疫情后年輕人對性價比的極致追求，在商戶引進和品類運營上重點打造潮流分期體驗，深入挖掘年輕消費者消費潛力。季度內，分期樂商城持續鞏固頭部手機品牌廠商的直接授權，在新品稀缺貨源、首批貨源上保持優勢，更好地拉動優質用戶的消費潛力；持續擴大引入奢品、運動、寵物等年輕人群喜愛的品類，新商戶覆蓋品牌數241個，環比增長51%，留住更多用戶在站內消費，增強活躍用戶的粘性。

雙11期間，分期樂商城下單數同比增長32%，下單用戶數增長37%；活躍用戶粘性不斷增強，活躍用戶成交單數同比增長48%、成交人數同比增長51%。優勢品類3C數碼、家電等迎爆發式增長，其中家電雙11當天銷售環比前七天日均增長600%。優勢品類之外，雙11當天，食品百貨類同樣增勢喜人，當天銷量是前7日日均銷量的30倍。

電商雙11期間帶動了消金優質活躍用戶交易增長，成交金額環比提升約12.4%，消金活躍用戶又進一步拉動電商消費，形成循環增強的業務生態。

普惠業務在三季度加強了多項底層能力建設，包括組織架構升級、銷售管理制度完善、標準化人才培養等。覆蓋30個省市自治區、336座城市的普惠直營獲客團隊，通過線上+線下精準識別的風控模式，在同質化存量競爭時代，將持續推動公司風險識別能力提升和獲客成本下降，進一步增強樂信的競爭優勢。

樂信以其獨有的生態優勢，四次入選“中國服務業企業500強”榜單，排名比去年前進9位，是金融科技行業唯一四度入選的企業。

技術持續穩定投入，支撐雙輪驅動高質量增長

財報顯示，樂信持續保持在科技方面的投入，讓雙輪驅動戰略獲得穩定支撐，夯實競爭優勢。

三季度，樂信研發投入1.27億元，繼續保持行業領先。季度內，樂信迭代和完善了用戶生命周期全局模型，落地更多AI大模型場景。圍繞金融業務本質，從數據血緣梳理、模型搭建，到系統化工具建設，努力打造一套領先的全鏈條量化經營的系統，提升運營效率和客戶體驗。

三季度，樂信持續加大對數據挖掘和模型建設的投入。引入更多數據源，構建以人行征信系統為核心的識別系統，完善了從獲客、風險及運營整個生命周期的模型框架，模型的排序性和穩定性比此前有10%-20%的提升。對新客模型和策略進行重大升級，取得較為顯著的成效，信息流獲客效能比一季度提升38.5%。新客的通過率、交易用戶數、促成借款額都比對照組有20%以上的提升；早期入催指標有近20%的下降。

通過金融專屬數據預訓練、業務數據精調，三季度樂信加速了AI大模型在公司的落地應用。業務交互方面，目前已經在電銷、客服、催收等主要業務流程中全面落地；生產力提升方面，在研發代碼輔助、設計創意生成、數據分析等場景中廣泛應用，提升公司整體的運營效率。

雙輪驅動高質量發展的同時，樂信積極履行企業社會責任。小微企業是國民經濟的重要支柱，而金融服務是小微企業發展壯大的助推器。樂信普惠“小店煙火計劃”通過額度高、審核快、服務好、花費省四項特色服務，緩解小微小小微企業的資金“卡脖子”難題，助力實體經濟發展。目前，樂信普惠已累計為超過400萬小微、個體工商戶提供優質金融服務，交易額超過350億元。

樂信在三季度對消費者權益保護舉措進行全新升級，在“5S守護體系”基礎上，通過強化數據安全管理體系、提高反欺詐保護能力、加大智能客服應用、加強金融黑產打擊力度四大舉措，為消費者搭建起全方位的安全防火墻。今年前8月，樂信攔截1.6億次數據安全攻擊，數據防護與治理體系保持上線以來的0數據泄露紀錄；反欺詐體系累計避免用戶損失金額超過4.7億元；客服滿意度提升至99.6%。近日，為助力提升公眾金融素養，樂信攜手央行廣東分行推動“金育工程”落地，目前已走進廣州地區30所中小學、職業技術類院校，宣傳反詐知識；此前，樂信多次攜手北京反詐中心、反詐聯盟等開展“警企反詐公益行”，全面筑牢全民反詐防線。