消費是國民經(jīng)濟增長的重要引擎，是經(jīng)濟大盤的“穩(wěn)定器”，事關(guān)民生保障與改善。黨的二十大以來，習(xí)近平總書記定調(diào)消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，指出要將恢復(fù)和擴大消費放在首要位置，建立和完善擴大居民消費的長效機制。

當(dāng)前經(jīng)濟社會由過往的高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)段，落實中央決策應(yīng)大力支持新型消費，滿足居民消費轉(zhuǎn)型升級的需求。概言之，新型消費發(fā)軔于互聯(lián)網(wǎng)、“云計算”、“大數(shù)據(jù)”等底層技術(shù)，依靠網(wǎng)絡(luò)購物、移動支付、線上線下融合等新業(yè)態(tài)新模式，既開辟了消費新賽道，也彌補了傳統(tǒng)消費領(lǐng)域的不足，進一步拉動內(nèi)需，推動經(jīng)濟企穩(wěn)回升，滿足消費升級需求。

作為服務(wù)新型消費高質(zhì)量發(fā)展的重要工具，金融科技全面賦能新型消費，在擴大消費需求，培育消費場景，強化消費者保護等方面發(fā)揮了重要意義。隨著首次中央金融工作會議的召開，統(tǒng)籌監(jiān)管政策改革與新型消費潛力釋放的導(dǎo)向?qū)鹑诳萍夹袠I(yè)提出了更高的要求。

一、金融科技支持新型消費有那些重要舉措與成效？

第一，精準(zhǔn)定位消費客群，觸達新的“藍海”。長期以來，獲客成本高企是各類金融機構(gòu)關(guān)注的重點問題，平臺企業(yè)等非銀機構(gòu)還受服務(wù)客群“三低一高”特征影響，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)較好扭轉(zhuǎn)了這一局面。一方面，通過線上引流對客戶信息的有效獲取，用戶信息數(shù)量及真實性得到較好保證，金融機構(gòu)借此持續(xù)延伸客群觸達，“新市民”“征信白戶”等傳統(tǒng)意義上金融機構(gòu)較難服務(wù)的“藍海”群體被納入服務(wù)范圍。據(jù)統(tǒng)計，僅消費金融公司行業(yè)在2022年就新增縣域客戶8741萬（數(shù)據(jù)來源：《中國消費金融公司發(fā)展報告2023》）。另一方面，行業(yè)數(shù)智化水平的提升使運營架構(gòu)不斷迭代，豐富不同客群畫像，有效實現(xiàn)精準(zhǔn)分類、精準(zhǔn)定價、精準(zhǔn)授信，降低產(chǎn)品與客群錯配的實施空間，在提升金融服務(wù)可得性、便利性的同時也有助于控制不良率。

第二，打造多元消費場景，提升客戶黏性。技術(shù)水平的提升使金融機構(gòu)自建消費場景、平臺等成為可能，日趨多元化與精細化的消費場景使得金融服務(wù)覆蓋領(lǐng)域得以擴大。傳統(tǒng)消費場景下，金融支持主要集中在家裝家電等大宗分期消費或教育、醫(yī)療等大額低頻消費領(lǐng)域，而金融機構(gòu)通過豐富自身“APP”欄目模塊或與其他頭部社交平臺、交易平臺共建的方式逐漸入局日用品、餐飲等快消領(lǐng)域，提供了有效的金融支持。此外，依托“VR”技術(shù)而涌現(xiàn)的新型“線上直播”“線上體驗”也豐富了用戶體驗，有效提高了客戶黏性。

第三，加強金融消費者保護，強化消費安全。

依靠安全防護技術(shù)強化個人信息源頭保護。金融機構(gòu)通過設(shè)立智能化安全運營平臺、升級終端電腦信息加密算法、推行內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)“隔離墻”等方式強化客群信息保護，規(guī)范信息獲取、儲存、傳遞全流程，集中治理過度獲取、信息泄漏等安全問題。

攔截網(wǎng)絡(luò)攻擊，維護交易安全。鑒于新型消費線上形式為主的交易特點，金融機構(gòu)應(yīng)用“WAF”“IPS”等技術(shù)，有效攔截針對線上交易系統(tǒng)展開的內(nèi)外部攻擊，降低交易數(shù)據(jù)等敏感信息的泄漏風(fēng)險。

積極防治網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，維護消費者權(quán)益。利用“OCR”技術(shù)精準(zhǔn)掃描用戶證件信息，識別是否存在偷拍、翻拍可能；通過“防Hack”分析技術(shù)提升靜默活體檢測能力，提升了對“PS換臉”“AI偽裝”等欺詐識別的覆蓋面。

二、在新型消費場景下，金融科技面臨哪些挑戰(zhàn)？

首先，金融科技賴以發(fā)展的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在短板。實現(xiàn)對海量信息的快速處理必須依賴完善的信息基礎(chǔ)設(shè)施。以“云計算”為例，需要大數(shù)據(jù)中心等機構(gòu)實現(xiàn)對信息的收集與儲存，“5G”等超高速網(wǎng)絡(luò)帶寬實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的快速、穩(wěn)定傳輸，超級計算機提供算力保障，而我國在上述信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上還存在一定的短板弱項。關(guān)鍵領(lǐng)域研發(fā)還有不足。目前我國雖然在“5G”等技術(shù)領(lǐng)域走在世界前列，但其他領(lǐng)域的底層技術(shù)仍存在較多空白點，存在“卡脖子”現(xiàn)象，對于國外廠商存在嚴(yán)重依賴。此外，不同省份之間、城鄉(xiāng)之間還存在一定的“數(shù)據(jù)鴻溝”，全國范圍的大數(shù)據(jù)中心、云計算中心還沒有建立起來。

其次，金融科技應(yīng)用的技術(shù)風(fēng)險較為突出。一是“破壞性創(chuàng)新”帶來的技術(shù)濫用風(fēng)險。金融科技帶來的深刻變革沖擊了傳統(tǒng)金融秩序，迫使以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)改變經(jīng)營模式，這被一些學(xué)者稱為“破壞性創(chuàng)新”。此時，初創(chuàng)企業(yè)的監(jiān)管空白和傳統(tǒng)機構(gòu)迫切的轉(zhuǎn)型需求會使部分管理者改變穩(wěn)健經(jīng)營策略，催生了技術(shù)濫用風(fēng)險。二是“算法黑箱”帶來的道德風(fēng)險。金融機構(gòu)利用自身收集的海量數(shù)據(jù)成功搭建了眾多算法模型，例如量化投資算法可快速確定交易換手率，避免錯誤頭寸敞口，實現(xiàn)交易盈利與風(fēng)險管控的平衡。但限于當(dāng)前算法技術(shù)，具體計算的過程仍處于“黑箱”狀態(tài)，不透明性和不確定性使得消費者處于劣勢地位，面對“算法歧視”時難以有效應(yīng)對。

再次，金融科技行業(yè)監(jiān)管需要發(fā)揮更加重要的作用。一方面，金融科技的快速創(chuàng)新提升了監(jiān)管難度，依靠各類報告提供的監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)難以適應(yīng)金融科技行業(yè)的實施發(fā)展變化，在現(xiàn)有監(jiān)管技術(shù)與模式下勢必造成監(jiān)管缺位，存在金融系統(tǒng)性風(fēng)險快速傳導(dǎo)隱患。另一方面，立法機關(guān)、監(jiān)管機構(gòu)對金融科技的呼應(yīng)不足，存在一定的監(jiān)管空白和“灰色地帶”，出現(xiàn)了諸如“炒幣”等披著金融科技“外衣”的行業(yè)亂象，背離了金融基本規(guī)律。

最后，金融科技的“雙刃劍”作用也影響著新型消費。例如，金融科技支持的線上消費拓展了新型消費的渠道，但相較于傳統(tǒng)線下消費，線上消費難以進行過程監(jiān)管，消費者也面臨著維權(quán)難、取證難的現(xiàn)實問題。又如，平臺資本無序擴張有待進一步治理，一些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺在利用技術(shù)優(yōu)勢大打“價格戰(zhàn)”限制行業(yè)競爭，取得壟斷地位后，就肆意“大數(shù)據(jù)殺熟”，損害消費者的合法權(quán)益。再如，金融科技雖開辟了新的消費領(lǐng)域，但資本大量涌入使市場快速飽和后即開始收縮，“爆火”“爆冷”現(xiàn)象頻發(fā)，不利于行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

如何提升金融科技賦能新型消費質(zhì)效？

1.優(yōu)化信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是加大5G信號基站、千兆光纖寬帶、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，尤其是中西部地區(qū)、縣鄉(xiāng)地區(qū)建設(shè)投入，改善區(qū)域失衡狀況，填補“數(shù)據(jù)鴻溝”。二是加快構(gòu)建全國一體化大數(shù)據(jù)中心協(xié)同創(chuàng)新體系，優(yōu)化數(shù)據(jù)中心建設(shè)布局，實現(xiàn)數(shù)據(jù)中心集約化、規(guī)模化、綠色化發(fā)展，打破數(shù)據(jù)壁壘，暢通數(shù)據(jù)跨部門、跨區(qū)域、跨層級流通路徑。三是推進大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，深化大數(shù)據(jù)在金融、能源、交通、商貿(mào)、教育、醫(yī)療、文化旅游等消費領(lǐng)域協(xié)同創(chuàng)新，打通線上線下客戶資源，實現(xiàn)雙向互補、有機融通。四是引導(dǎo)各地區(qū)、各行業(yè)合理使用大數(shù)據(jù)資源、算力資源，提升基礎(chǔ)設(shè)施利用效能。例如對金融數(shù)據(jù)等高頻次調(diào)用、對網(wǎng)絡(luò)延遲度要求較高的，支持向城市級高性能中心調(diào)度；對需進一步加工處理，不需較快網(wǎng)絡(luò)響應(yīng)的數(shù)據(jù)，支持向能源豐富中心地區(qū)中心調(diào)度。

2.推進金融科技有序、穩(wěn)健應(yīng)用，降低技術(shù)風(fēng)險

從發(fā)展理念上看，應(yīng)基于有限資源而明確金融科技優(yōu)先發(fā)展順序，投入應(yīng)聚焦主要業(yè)務(wù)發(fā)展，避免“大水漫灌”。這一趨勢在金融機構(gòu)中體現(xiàn)較為明顯，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，2023年國有六大行的技術(shù)投入增速均同比回落，有的甚至增速為負（數(shù)據(jù)來源：《中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）》）。從應(yīng)對“破壞性創(chuàng)新”角度上看，應(yīng)形成全行業(yè)、全流程治理合力，共同抵御技術(shù)濫用風(fēng)險。監(jiān)管部門應(yīng)針對數(shù)據(jù)、算法使用失范等實踐突出問題制定、更新相應(yīng)監(jiān)管規(guī)則，尤其要彌補消費者的信息弱勢地位；金融機構(gòu)、科技企業(yè)、算法平臺應(yīng)當(dāng)注重行業(yè)自律，規(guī)范技術(shù)使用行為，避免造成、加劇與金融消費者間的摩擦，助力自身與行業(yè)行穩(wěn)致遠。從應(yīng)對“算法黑箱”角度看，除推進實質(zhì)性監(jiān)管、細化算法備案制度等措施解決“黑箱”不透明性外，另一個重要方面是賦予算法使用者更多的算法披露義務(wù)，推動避免平臺、機構(gòu)因使用同種算法而結(jié)成“攻守同盟”，成為針對消費者的“一致行動人”。

3.全面加強金融科技行業(yè)監(jiān)管

從監(jiān)管理念上看，要落實中央金融工作會議精神，堅持金融“監(jiān)管為民”理念，引導(dǎo)金融科技行業(yè)積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，促進“科技--綠色--普惠”三者健康循環(huán)，實現(xiàn)擴內(nèi)需、促消費、惠民生的積極作用。從制度建設(shè)上看，制度缺失仍是造成這一問題的主要原因。鑒此，應(yīng)加快立法進度，盡快填補虛擬貨幣交易等熱點行為的規(guī)制空白，避免相關(guān)領(lǐng)域的“野蠻生長”。從監(jiān)管方式上看，一是要明確機構(gòu)監(jiān)管。不久前公布的國家金融監(jiān)督管理總局“三定”方案新設(shè)科技監(jiān)管司，下一步應(yīng)進一步明確其權(quán)責(zé)范圍，努力消除監(jiān)管空白。二是要統(tǒng)籌功能監(jiān)管與穿透式監(jiān)管，在減少重復(fù)監(jiān)管、多頭監(jiān)管的同時精準(zhǔn)識別金融科技行業(yè)的隱藏風(fēng)險，在降低監(jiān)管成本的同時保障監(jiān)管效能，維護金融科技行業(yè)穩(wěn)定。三是細化行為監(jiān)管，可通過引入監(jiān)管沙盒等手段遏制科技“雙刃劍”消極作用，充分保護消費者合法權(quán)益。

4.提升金融科技賦能新型消費的針對性，打通路徑“堵點”“痛點”

一是加大金融科技成果轉(zhuǎn)化力度，依托科技賦能挖掘消費新增長點，在積極入局文旅消費、綠色消費等新業(yè)態(tài)的同時，拓展傳統(tǒng)消費領(lǐng)域新的業(yè)務(wù)空間。二是利用科技行業(yè)催生的新業(yè)態(tài)、新領(lǐng)域創(chuàng)造穩(wěn)定就業(yè)和靈活就業(yè)機會，通過增加收入提振居民消費信心和信貸意愿。三是利用金融科技打通征信驗證渠道，暢通各類金融機構(gòu)間信息共享，既遏制“多頭共債”、“借新還舊”等行為，又依法合規(guī)篩選出更多“合格”消費者。四是聚焦智能獲客、智能運營、智能催收和智能客服等方面的技術(shù)應(yīng)用，及時回應(yīng)金融機構(gòu)解決獲客成本與運營成本高企、用戶類型與產(chǎn)品類型錯配等急難問題的需求，為消費者提供更好的信貸服務(wù)。五是通過金融科技不斷提升線上線下交易流程的數(shù)智化水平，有針對性地解決新型消費存在的消費維權(quán)難、取證難等問題。