12月23日，“2023年度消費(fèi)金融論壇”暨第六屆「司庫(kù)品牌計(jì)劃」發(fā)布儀式在人民日?qǐng)?bào)社新媒體大廈成功舉辦。本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民日?qǐng)?bào)數(shù)字傳播提供媒體支持，中國(guó)社科院金融所金融科技研究室、中國(guó)消費(fèi)金融40人論壇、星圖金融研究院提供學(xué)術(shù)支持。

論壇邀請(qǐng)了來自監(jiān)管、學(xué)界、機(jī)構(gòu)的眾多行業(yè)精英，共同探討消費(fèi)金融發(fā)展的新挑戰(zhàn)，新機(jī)遇。

會(huì)上，螞蟻消費(fèi)金融首席信息官劉義發(fā)表主旨演講，分享了螞蟻消金在消費(fèi)者保護(hù)方面的做法與經(jīng)驗(yàn)。

劉義表示，螞蟻消金始終聚焦關(guān)乎社會(huì)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，主要在踐行社會(huì)責(zé)任的消保科技，助力新市民的數(shù)智化金融風(fēng)控，以及守底線的數(shù)智化安全防控等方面發(fā)力。

劉義具體介紹了螞蟻消金的幾大做法。

第一，開展線上線下聯(lián)動(dòng)式的宣導(dǎo)教育。

在線下，2023年5月份，由成渝銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心聯(lián)手螞蟻消金共同打造了金融科普“花花車”，以“1+N”的宣教機(jī)制，把“花花車”開進(jìn)社區(qū)和學(xué)校。所謂的“1+N”就是一輛真實(shí)的車，類似變形金剛一樣，可以整個(gè)展開，里面有不同的服務(wù)模式。比如金融問答、防詐專題講座、互動(dòng)活動(dòng)。線上教育是把金融“花花車”真正搬到線上，把相應(yīng)的有獎(jiǎng)問答等直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行傳播。另外，以趣味式的耳熟能詳?shù)膔ap形式，讓用戶真正接受金融知識(shí)點(diǎn)。為了普及年輕化，螞蟻消金還和中國(guó)移動(dòng)合作，把視頻做成彩鈴。

第二，探索數(shù)智化反欺詐的理論和實(shí)踐。

比如，運(yùn)用防篡改檢測(cè)技術(shù)，可以識(shí)別出一些微小改動(dòng)。用圖像挖掘技術(shù)、隱私計(jì)算技術(shù)發(fā)現(xiàn)黑產(chǎn)線索。通過聯(lián)合建模技術(shù)與機(jī)構(gòu)形成治理方案，不斷地提升欺詐場(chǎng)景的識(shí)別和智能化。目前，螞蟻消金假證識(shí)別能力可以達(dá)到97%，大大提升了識(shí)別材料的精準(zhǔn)度和效率。

事實(shí)上，螞蟻消金的信貸風(fēng)控場(chǎng)景非常多。以新市民為例，一個(gè)市民從一個(gè)城市到另一個(gè)城市，生活成本會(huì)提高。在這個(gè)過程中，消金公司可以通過現(xiàn)代風(fēng)控手段，識(shí)別和覆蓋相應(yīng)的場(chǎng)景。螞蟻消金運(yùn)用了聚類分析的一些識(shí)別新市民的算法。比如，根據(jù)外賣小哥的消費(fèi)行為，甚至一群人相似的行為特征，經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析，識(shí)別出真正需要服務(wù)的用戶。

同時(shí)，針對(duì)不同的場(chǎng)景，也可以有不一樣的授信程度。比如，給快遞員購(gòu)買電瓶車或者加油，可以有場(chǎng)景上的授信。另外，在場(chǎng)景授信里面，通過風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)化技術(shù)角度，去優(yōu)化授信策略，在這個(gè)策略里面也會(huì)結(jié)合新市民的場(chǎng)景進(jìn)行不一樣的授信額度。

在數(shù)智化風(fēng)控層面，結(jié)合新市民實(shí)施的特征數(shù)據(jù)以及職業(yè)場(chǎng)景，通過風(fēng)控可以幫助用戶進(jìn)行理性消費(fèi)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。兩年不到的時(shí)間，在重慶乃至全國(guó)已經(jīng)有3000多萬(wàn)新市民享受到相應(yīng)服務(wù)，螞蟻消金也有相應(yīng)的配套服務(wù)，檢測(cè)到是新市民之后，會(huì)有新城市的攻略，甚至回家買車票可以分期免息。

第三，將AI技術(shù)運(yùn)用到數(shù)智化信息安全防護(hù)。

信息安全是基礎(chǔ)和紅線。在新形勢(shì)下，信息安全防護(hù)面臨著全新的挑戰(zhàn)。AI智能化攻擊悄然而生，而既有的防護(hù)措施受限于系統(tǒng)、架構(gòu)的約束，往往不能及時(shí)有效的發(fā)揮作用。

螞蟻消金在發(fā)現(xiàn)漏洞并進(jìn)行治理的過程中，最早其實(shí)是單獨(dú)的系統(tǒng)輔助業(yè)務(wù)發(fā)展，有點(diǎn)隔靴搔癢的感覺。到第二個(gè)階段，是和業(yè)務(wù)系統(tǒng)共同發(fā)展，但會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。比如，前段時(shí)間一些日志性的漏洞，幾乎是IT業(yè)全員加班補(bǔ)漏洞，所有系統(tǒng)全部再升級(jí)，整個(gè)過程時(shí)效性非常低，而且精準(zhǔn)度也不高。

目前，螞蟻集團(tuán)已將整個(gè)安全平行切面技術(shù)應(yīng)用到了消費(fèi)信貸里，進(jìn)而可以達(dá)到實(shí)時(shí)監(jiān)控，甚至可以自主修復(fù)漏洞，從而降低了整體的防控策略成本。

在此過程中，大模型生成式AI也帶來了一些便利。在可控、可信、安全性、適當(dāng)性、事實(shí)性的基礎(chǔ)上，螞蟻消金結(jié)合集團(tuán)大模型探索相應(yīng)的金融服務(wù)新的生成模式，主要是聚焦在服務(wù)體驗(yàn)，類似于智能客服、智能營(yíng)銷、智能服務(wù)等。在夯實(shí)基礎(chǔ)內(nèi)核的過程中，通過智能化手段提升風(fēng)控策略。

在應(yīng)用技術(shù)的同時(shí)，螞蟻消金也有自己的原則。

第一，強(qiáng)根固本練內(nèi)功。不管是人工智能還是螞蟻?zhàn)约旱南到y(tǒng)，首先要考慮合法安全。第二，守正創(chuàng)新善作為，金融科技還是要回歸本源，以科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)機(jī)構(gòu)承擔(dān)推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的使命，對(duì)用戶、行業(yè)甚至對(duì)社會(huì)要負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，比如黑灰產(chǎn)商的數(shù)據(jù)是不是真正達(dá)成共享。第三，生態(tài)共贏促發(fā)展。螞蟻消金希望和合作伙伴共同助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相融合，發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的優(yōu)點(diǎn)，推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。