12月23日，“2023年度消費(fèi)金融論壇”暨第六屆「司庫(kù)品牌計(jì)劃」發(fā)布儀式在人民日?qǐng)?bào)社新媒體大廈成功舉辦。本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民日?qǐng)?bào)數(shù)字傳播提供媒體支持，中國(guó)社科院金融所金融科技研究室、中國(guó)消費(fèi)金融40人論壇、星圖金融研究院提供學(xué)術(shù)支持。

論壇邀請(qǐng)了來(lái)自監(jiān)管、學(xué)界、機(jī)構(gòu)的眾多行業(yè)精英，共同探討消費(fèi)金融發(fā)展的新挑戰(zhàn)，新機(jī)遇。

在主題圓桌環(huán)節(jié)，多位嘉賓圍繞“多方共建，助力消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展”展開(kāi)深入探討。圓桌論壇由人民日?qǐng)?bào)數(shù)字傳播王奇主持（下圖左一），北銀消費(fèi)金融總經(jīng)理聶廣鑫；小米消費(fèi)金融首席產(chǎn)品官楊亮；星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言；平安消費(fèi)金融消保管理部總經(jīng)理劉曉巍；晉商消費(fèi)金融消保部副總經(jīng)理蘭天（下圖左二至六）參與討論。

解讀消金新規(guī)特點(diǎn)和影響

為進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，12月18日，國(guó)家金融監(jiān)管總局修訂形成《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下稱《征求意見(jiàn)稿》），并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

其中，修訂內(nèi)容涉及優(yōu)化準(zhǔn)入政策、突出業(yè)務(wù)分級(jí)監(jiān)管、加強(qiáng)公司治理、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理、健全市場(chǎng)退出機(jī)制等方面。

北銀消費(fèi)金融總經(jīng)理聶廣鑫表示，《征求意見(jiàn)稿》在內(nèi)部征求意見(jiàn)的時(shí)候充分吸收了消金公司的反饋意見(jiàn)。比如信息披露部分，原來(lái)在官網(wǎng)及其他渠道進(jìn)行公布，后來(lái)改為在官網(wǎng)或者其他渠道，節(jié)約了成本。另外，在合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定方面，原來(lái)的規(guī)定是不排除營(yíng)銷類機(jī)構(gòu)，《管理辦法》中營(yíng)銷類機(jī)構(gòu)不屬于合作機(jī)構(gòu)限制。此外，取消了單一增信機(jī)構(gòu)增信貸款余額不超過(guò)25%比例的要求，有益消費(fèi)金融公司的發(fā)展。

聶廣鑫也提出，目前消金公司作為持牌金融機(jī)構(gòu)可以在全國(guó)展業(yè)，但是在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)沒(méi)有相關(guān)流程安排。如果要做線下展業(yè)，無(wú)法進(jìn)行工商登記，所以就無(wú)法在外地實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)，不利于線下展業(yè)和增進(jìn)消費(fèi)者的信任度。

在小米消費(fèi)金融首席產(chǎn)品官楊亮看來(lái)，《征求意見(jiàn)稿》本質(zhì)有三點(diǎn)：其一，監(jiān)管要讓金融業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)；其二，倒逼金融機(jī)構(gòu)把自身能力建設(shè)好，包括風(fēng)控能力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力等；其三，科技公司應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)科技能力充分發(fā)揮出來(lái)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)賦能。

平安消費(fèi)金融消保管理部總經(jīng)理劉曉巍表示，《征求意見(jiàn)稿》提高了對(duì)出資人的要求和準(zhǔn)入門(mén)檻，進(jìn)一步壓實(shí)了股東的責(zé)任，有利于發(fā)揮好股東資源優(yōu)勢(shì)。除此之外，由于目前消費(fèi)金融并未接入央行支付賬戶體系，信貸代收付、消費(fèi)場(chǎng)景支付功能必須依賴于銀行及支付機(jī)構(gòu)合作，因此后續(xù)可以提一些建議，解決行業(yè)在這方面的難題，進(jìn)一步提升消費(fèi)金融公司在消費(fèi)領(lǐng)域的參與權(quán)以及與消費(fèi)場(chǎng)景支付相結(jié)合的能力。

晉商消費(fèi)金融消保部副總經(jīng)理蘭天認(rèn)為，“《消費(fèi)金融管理辦法》從2009年的發(fā)布到2013年的修訂，每一次發(fā)布或修訂都會(huì)掀起一股浪潮，這是消費(fèi)金融公司的基本指導(dǎo)原則。本次修訂中注冊(cè)資本金的提高，旨在增強(qiáng)消費(fèi)金融公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；而主要出資人比例的提高則是從源頭上解決因股權(quán)分散導(dǎo)致的公司治理失衡問(wèn)題。”

“《征求意見(jiàn)稿》可能會(huì)繼續(xù)強(qiáng)化行業(yè)發(fā)展分化的格局。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景之下，消金公司可以在全國(guó)展業(yè)，外加近兩年來(lái)銀行業(yè)加大了對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的滲透和資源傾斜，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。在出臺(tái)文件之前，僅從行業(yè)所處的周期和發(fā)展階段來(lái)看，已經(jīng)表現(xiàn)出較強(qiáng)的兩極分化格局。

此外，薛洪言建議，從功能監(jiān)管，從行為本身來(lái)看，也有必要出臺(tái)一個(gè)針對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本身的管理辦法，去拉平不同類型的機(jī)構(gòu)，從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)之間的差異和成本差異，促進(jìn)行業(yè)更好發(fā)展。

在與會(huì)嘉賓看來(lái)，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)消費(fèi)金融公司來(lái)講既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。未來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)將呈現(xiàn)更加正規(guī)化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)。

共謀消費(fèi)者保護(hù)新篇章

消費(fèi)金融公司主要服務(wù)中低收入等長(zhǎng)尾客群，《征求意見(jiàn)稿》增加了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個(gè)專章，更加突出強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

《征求意見(jiàn)稿》要求將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，建立健全消保工作機(jī)制，設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)，健全完善消保信息披露機(jī)制、個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理，壓實(shí)消費(fèi)金融公司的消保主體責(zé)任。

與會(huì)嘉賓也分享了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的做法和觀點(diǎn)。

聶廣鑫表示，相比自營(yíng)業(yè)務(wù)，助貸業(yè)務(wù)的客訴相對(duì)而言較難控制。北銀消金近年來(lái)也在壓降擔(dān)保代償類的占比。這和《征求意見(jiàn)稿》的要求保持一致。未來(lái)將進(jìn)一步提升自身的風(fēng)控能力，做好消費(fèi)者教育，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

楊亮分享道，小米消金整體對(duì)客訴、消保服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，在按照屬地監(jiān)管要求管理的同時(shí)，繼承和發(fā)揚(yáng)小米集團(tuán)對(duì)于米粉服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于消保、客戶權(quán)益，公司要求非常高。每個(gè)月內(nèi)部都有客訴電話的數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)指標(biāo)考核比利潤(rùn)目標(biāo)還要嚴(yán)格。

楊亮介紹，今年，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局推動(dòng)設(shè)立了成渝銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心（重慶），探索打造一站式的糾紛解決平臺(tái)。

劉曉巍介紹，近年來(lái)隨著電信詐騙等案件的爆發(fā)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性愈發(fā)凸顯，如果在這個(gè)過(guò)程中消保工作沒(méi)有做到位，后面將會(huì)面臨無(wú)窮的煩惱和付出相當(dāng)大的代價(jià)。

對(duì)于平安消金的消保工作，劉曉巍總結(jié)為六點(diǎn)：一是做好頂層體制設(shè)計(jì)，深入推進(jìn)一把手工程，壓實(shí)主體責(zé)任，讓公司從董事會(huì)、高管層以及各級(jí)主管部門(mén)深入消保一線，確保業(yè)務(wù)可能的消保問(wèn)題得以重視并高效解決；二是不斷健全機(jī)制，構(gòu)建“兩全三頭”消保工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程閉環(huán)管理，全員承擔(dān)消保責(zé)任，從源頭關(guān)注、苗頭加強(qiáng)、領(lǐng)導(dǎo)帶頭抓消保，保障消保十一項(xiàng)工作機(jī)制履職到位；三是消保關(guān)口前移，加強(qiáng)“三道防線”風(fēng)險(xiǎn)防控，從業(yè)務(wù)源頭切入消保合規(guī)排查，早發(fā)現(xiàn)、早整改、杜絕侵害消費(fèi)者權(quán)益的產(chǎn)品、服務(wù)上線；四是加大四方面資源投入，提供與業(yè)務(wù)發(fā)展相適用的人、財(cái)、物資（科技、系統(tǒng)等）及政策傾斜，保障消保工作可以深入扎實(shí)落地；五是加強(qiáng)內(nèi)外協(xié)同，創(chuàng)新知識(shí)宣教與反詐宣傳，通過(guò)“五進(jìn)入”專題月和常態(tài)化活動(dòng)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，讓消費(fèi)者認(rèn)同消費(fèi)金融行業(yè)；六是堅(jiān)持客戶為先，以有溫度的服務(wù)和完善投訴防控機(jī)制等多元舉措化解矛盾糾紛，提升消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的獲得感和良好體驗(yàn)。總體來(lái)說(shuō)，金融消保落實(shí)工作任重道遠(yuǎn)，沒(méi)有終點(diǎn)，需消費(fèi)金融行業(yè)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)不斷完善提升。

對(duì)于如何將消保工作落到實(shí)處，蘭天則提到一是理念先行和機(jī)制保障相結(jié)合，逐漸形成事前、事中、事后的消保全流程格局；二是有效的問(wèn)題反饋和處理機(jī)制相結(jié)合，尤其應(yīng)該豐富多元糾紛化解手段；三是消保工作的落實(shí)離不開(kāi)社會(huì)信用體系的進(jìn)一步完善，這也在不斷提示我們對(duì)于基礎(chǔ)金融知識(shí)的宣傳普及仍然任重而道遠(yuǎn)。

在消保工作方面，薛洪言認(rèn)為，這兩年行業(yè)對(duì)于用戶體驗(yàn)，一定程度上讓位于更高的利潤(rùn)，讓位于其他一些選項(xiàng)。所以也應(yīng)該適當(dāng)?shù)刂匦禄貧w到更多的以消費(fèi)者為中心，把消保工作看成倒逼機(jī)構(gòu)改進(jìn)用戶體驗(yàn)，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的手段，把消保工作中的一些成本當(dāng)成合理的成本來(lái)承擔(dān)。

多方聯(lián)動(dòng)，抵御黑灰產(chǎn)

金融黑灰產(chǎn)對(duì)金融消費(fèi)環(huán)境秩序的擾亂日益突出，行業(yè)和機(jī)構(gòu)正期待有更高層級(jí)的頂層設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)機(jī)制匯聚多方力量進(jìn)行綜合治理。

黑灰產(chǎn)業(yè)的存在不僅損害了消費(fèi)者的利益，也影響了整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。因此，消費(fèi)金融公司需要采取有效的措施，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和行業(yè)監(jiān)管，以提高行業(yè)的整體形象和美譽(yù)度。

聶廣鑫表示，黑灰產(chǎn)業(yè)的防范治理一直是消費(fèi)金融公司的難題，技術(shù)手段相對(duì)薄弱，主要依賴監(jiān)管部門(mén)的支持。他提到，與監(jiān)管部門(mén)的合作至關(guān)重要，黑灰產(chǎn)業(yè)的盈利手段主要是利用消費(fèi)金融公司的資金，因此，加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管口徑對(duì)于打擊黑灰產(chǎn)業(yè)具有重要意義。

楊亮指出，目前黑產(chǎn)集團(tuán)對(duì)消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品和流程極其了解。黑產(chǎn)集團(tuán)展業(yè)能力強(qiáng)、分工明確且管理有序，對(duì)新技術(shù)應(yīng)用迅速，令人防不勝防。

因此，楊亮呼吁，行業(yè)不應(yīng)該再以防守的姿態(tài)去應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)，應(yīng)從防守變成主動(dòng)進(jìn)攻。同時(shí)要聯(lián)合包括公安、媒體、監(jiān)管等多方力量共同抵御黑灰產(chǎn)。

蘭天也認(rèn)為，應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)不能一味讓步，要主動(dòng)抵御。同時(shí)，“打鐵還需自身硬”，減少自身漏洞是降低被攻擊風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

劉曉巍表示，對(duì)于在打擊黑產(chǎn)，核心還是公司練好內(nèi)功，消保工作前置，練內(nèi)功是第一步，包括加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)關(guān)鍵流程銷售可回溯機(jī)制、客訴、催收系統(tǒng)體系升級(jí)改造以及加快與12378熱線平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接等方面的工作，實(shí)現(xiàn)投訴信息互通和分析監(jiān)測(cè)，通過(guò)充分保留業(yè)務(wù)證據(jù)作為應(yīng)對(duì)投訴處理定責(zé)、化解矛盾的有效證據(jù)。

在薛洪言看來(lái)，想要根除黑產(chǎn)并非易事。應(yīng)摒棄“家丑不可外揚(yáng)”的心態(tài)，積極擁抱監(jiān)管和公開(kāi)透明，讓更多方意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性并共同應(yīng)對(duì)。