成功有捷徑嗎？如果有的話，那就是找到一個(gè)暢銷品，然后復(fù)制它。

曾幾何時(shí)，寧波銀行“白領(lǐng)通”成為現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，不僅使寧波銀行個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)迅速起量，更是引發(fā)不少金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先效仿。此后的幾年，個(gè)人消費(fèi)貸款逐漸成為寧波銀行的核心盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，以個(gè)人消費(fèi)貸款拉動(dòng)個(gè)人信貸增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)模式業(yè)成為寧波銀行的特色。

如何打造下一個(gè)“白領(lǐng)通”，成為業(yè)內(nèi)夢(mèng)寐以求的目標(biāo)。

此前同省的兄弟單位杭銀消金面向公務(wù)員、事業(yè)單位群體推出了“尊享貸”，可以說(shuō)對(duì)標(biāo)的就是當(dāng)年的“白領(lǐng)通”；而寧波銀行自己的子公司寧銀消金，也想延續(xù)產(chǎn)品上的競(jìng)爭(zhēng)力——早在開業(yè)之前，就有公開信息顯示，寧銀消金的主要任務(wù)是在寧波銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)的省市設(shè)立直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，承接寧波銀行的拳頭產(chǎn)品“白領(lǐng)通”，補(bǔ)充寧波銀行無(wú)法全國(guó)展業(yè)的短板。這樣一來(lái)，兩家的打法與擴(kuò)張，看點(diǎn)頗多。

只是當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境顯然更為復(fù)雜。曾經(jīng)，寧波銀行以一步之差，錯(cuò)失浙江省內(nèi)第一塊消費(fèi)金融牌照，導(dǎo)致后來(lái)苦等了十年。這也給了杭銀消金省內(nèi)第一家的頭銜和先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

如今在政策引導(dǎo)下，兩家均面向小微雇主加大資源傾斜。力爭(zhēng)在線下消費(fèi)市場(chǎng)與場(chǎng)景中，重塑競(jìng)爭(zhēng)力。

面對(duì)杭銀消金的競(jìng)爭(zhēng)，寧銀消金能否再造當(dāng)年的神話，值得關(guān)注。

01 

一步之差

據(jù)公開信息，2006年開始，寧波銀行（002142.SZ）借鑒新加坡華僑銀行產(chǎn)品，推出了“白領(lǐng)通”個(gè)人授信貸款業(yè)務(wù)，并成功將其打造成現(xiàn)象級(jí)消費(fèi)金融產(chǎn)品，甚至業(yè)內(nèi)盛傳“先曉白領(lǐng)通，后知寧波銀行”的江湖傳聞。

雖然名字帶有“白領(lǐng)”，但早期主要針對(duì)公務(wù)員群體，后來(lái)逐漸拓展至收入穩(wěn)定的事業(yè)單位員工，或國(guó)企員工。依靠這一業(yè)務(wù)，寧波銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)迅速起量。

此前寧波銀行以“白領(lǐng)通”個(gè)人消費(fèi)貸款底層資產(chǎn)申請(qǐng)注冊(cè)過(guò)3次“永動(dòng)”系列ABS。相關(guān)信息顯示，截至2017年末，“白領(lǐng)通”貸款余額467億元，戶均授信額度為32萬(wàn)元；同年，寧波銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模為873億元，“白領(lǐng)通”占比過(guò)半。

在一定程度上，“白領(lǐng)通”標(biāo)志著寧波銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了新的篇章，后續(xù)包括白領(lǐng)通B版、白領(lǐng)融等各類個(gè)人貸款類產(chǎn)品，都可以說(shuō)是在“白領(lǐng)通”的基礎(chǔ)上演變而來(lái)。

而“白領(lǐng)通”的成功，也引發(fā)不少銀行甚至消金公司紛紛效仿。

以寧波銀行自身來(lái)說(shuō)，2017年，消費(fèi)金融部籌建；2017年底，直銷銀行事業(yè)部改制，而“總行消費(fèi)金融公司籌備組”這一獨(dú)特的組織架構(gòu)，早就存在于寧波銀行的內(nèi)部通訊錄上。

然而，或許是產(chǎn)品過(guò)于成功而耽誤了牌照申領(lǐng)，更早的2015年12月，杭州銀行在消費(fèi)金融市場(chǎng)中敏銳地嗅到商機(jī)，捷足先登，一舉拿下消費(fèi)金融牌照。

彼時(shí)消費(fèi)金融公司還沒有打破“一省一家”的限制，而就因這一步之差，此后寧波銀行兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)十年，終于在2022年5月正式收購(gòu)華融消金部分股權(quán)，曲線拿下消金牌照。

2023年1月，寧銀消金將企業(yè)地址從安徽省合肥市遷至浙江省寧波市。至此，安徽省內(nèi)將不再有持牌消費(fèi)金融公司，而浙江省消費(fèi)金融牌照數(shù)量升至兩張。

對(duì)于把“白領(lǐng)通”做成業(yè)內(nèi)標(biāo)桿的寧波銀行來(lái)說(shuō)，沒有誰(shuí)比它更值得、也更渴望擁有一張消金牌照。如今，多年的夢(mèng)想終于成真。但環(huán)顧四周，已有14家城商行拿到了消金牌照。市場(chǎng)，早已不是當(dāng)年的市場(chǎng)。

02 

誰(shuí)能再造“白領(lǐng)通”？

從杭銀消金和寧銀消金的發(fā)展路徑來(lái)看，二者都在努力追隨“白領(lǐng)通”的腳步。

杭銀消金董事長(zhǎng)貝瑜，曾任寧波銀行杭州分行行長(zhǎng)。在他的領(lǐng)導(dǎo)下，杭銀消金線下主營(yíng)產(chǎn)品“尊享貸”，主做線下公務(wù)員、事業(yè)單位群體，獲得成功。截至2022年6月末，在貸余額約76億元。

從定位來(lái)看，這和“白領(lǐng)通”是同樣的配方，同樣的味道。

寧銀消金的核心高管均來(lái)自寧波銀行，其法定代表人、董事長(zhǎng)周俊，此前任寧波銀行遠(yuǎn)程銀行部總經(jīng)理。

業(yè)內(nèi)多有聲音，寧銀消金高管團(tuán)隊(duì)均是“白領(lǐng)通”的元老級(jí)人物，相關(guān)信息無(wú)法查證，但從主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看，寧銀消金成立之初只有一款純免擔(dān)保、純信用現(xiàn)金貸“白領(lǐng)融”，該產(chǎn)品則被視為寧波銀行“白領(lǐng)通”的全國(guó)延伸版本。

兩家團(tuán)隊(duì)也多有相似之處。具體來(lái)說(shuō)，杭銀消金和寧銀消金都有著500人左右的線下團(tuán)隊(duì)。不過(guò)規(guī)模上，杭銀消金深耕多年，線下貸余百億元；寧銀消金承接了母行部分余量，線下余額起點(diǎn)更高。

相似的還有動(dòng)作。步入下半年，二者似乎同步開始發(fā)力線下小微雇主貸。

比如，杭銀消金悄然將進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)拓展至自雇人士、小微企業(yè)主群體。傾斜于這一業(yè)務(wù)的一個(gè)信號(hào)是人事變動(dòng)——12月，蘇寧銀行助理行長(zhǎng)周斌擬加入杭銀消金副總經(jīng)理，周斌被稱為“A股最年輕副行長(zhǎng)”，在小微金融方面經(jīng)驗(yàn)豐富。

而寧銀消金，自年初開始在煙草行業(yè)中挖掘優(yōu)質(zhì)雇主客戶。如今也在各個(gè)區(qū)域推廣經(jīng)營(yíng)雇主貸產(chǎn)品，并和數(shù)宜信、數(shù)引網(wǎng)等合作，針對(duì)摩托車、漁業(yè)養(yǎng)殖等小微雇主群體制定專案。此外，寧銀消金在線上享有云閃付的優(yōu)質(zhì)流量，“惠您貸”年化利率低至3.6%。這利率水平在持牌消金中，具備顯著競(jìng)爭(zhēng)力。

至于為什么要做“白領(lǐng)通”這類產(chǎn)品，而且競(jìng)爭(zhēng)難度大，主要在于面對(duì)同行競(jìng)爭(zhēng)與壓低利率的政策要求，消金需要客群上移。但上移又會(huì)面對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，很難突破。要是降了利率又沒有優(yōu)質(zhì)客群規(guī)模，消金機(jī)構(gòu)很難持續(xù)下去。

不過(guò)一旦成功，既能優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，又能帶來(lái)資金成本的降低、渠道的豐富等，而資金的充裕將會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)，相輔相成，形成正向循環(huán)。做好“白領(lǐng)通”類產(chǎn)品，對(duì)于消金機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可謂“鯉魚跳龍門”。

對(duì)“白領(lǐng)通”來(lái)說(shuō)，當(dāng)時(shí)的成功，可謂占據(jù)了天時(shí)地利人和。如今16年時(shí)間過(guò)去，不管是消費(fèi)金融市場(chǎng)的滲透率、還是大眾的認(rèn)知，都發(fā)生了巨大的變化。甚至當(dāng)下，幾乎每家銀行都有了一個(gè)自己的“白領(lǐng)通”產(chǎn)品。

如今市場(chǎng)關(guān)注杭銀消金和寧銀消金，誰(shuí)能再造“白領(lǐng)通”，背后其實(shí)更看中的是產(chǎn)品創(chuàng)新力與服務(wù)能力。在“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的當(dāng)下，消費(fèi)金融的擔(dān)子比16年前更重了，這考驗(yàn)著兩家機(jī)構(gòu)的場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)水平。

兩家消金公司和團(tuán)隊(duì)，面向新業(yè)務(wù)新場(chǎng)景都給出了自己的解決方案。誰(shuí)能最后勝出，還有待時(shí)間給出答案。