12月31日，渤海銀行將正式下架信用卡APP。信用卡APP作為數字化轉型的重要成果卻頻繁被下架，銀行綜合考慮了進行功能整合、提升便捷度、提高服務質量、降低運營成本等多種原因。

渤海銀行公告顯示，渤海銀行已推出新版個人手機銀行，信用卡APP功能也將整合到全新的手機銀行-信用卡板塊內，渤海銀行信用卡APP將于12月31日正式下線。

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手機APP成為留客利器

自數字化轉型以來，手機APP成為銀行開展業務的重要發力點，手機銀行APP迭代迅速。為快速占領市場，不少銀行都發布了多個APP，個別銀行APP數量多達5個。其中大部分銀行，個人銀行賬戶和信用卡賬戶是單獨兩個APP。

隨著銀行業數字化轉型逐漸深入，部分信用卡APP功能逐漸被銀行APP所整合，銀行APP還被賦予了團購、生活繳費等功能。但總體來看，大多銀行仍擁有兩個及以上線上APP，其中信用卡APP與銀行APP同質化嚴重的問題明顯。

實際上，一款好的手機銀行APP，可以給用戶帶來良好的客戶體驗，能夠成為銀行的留客利器。截至日前，多家銀行APP用戶數超2億。

如招商銀行APP，其包含信用卡還款、分期、積分兌換等功能。又整合了社區團購、保險繳費、基金理財、跨境金融等多項功能。手機銀行APP中發布的優惠券，及電子銀行等便捷功能，使得銀行與用戶之間的互動性不斷增強，部分網點因此形成了線上線下一體的社區性銀行，客戶粘性不斷提升。

正由于手機銀行優秀的留客及引流能力，各銀行對手機銀行愈發重視，如何打造線上經營的主陣地成為各大行關注的焦點。在此背景下，銀行不斷縮減冗余組織，將流量引流入單一或少量APP，集中力量拓展優質產品。

此次，渤海銀行注銷信用卡APP，可將更多資源集中到渤海銀行APP中。實際上，渤海銀行信用卡業務增長迅速，2023年上半年累計發卡量較上年末增長21.58%，依靠高速增長的信用卡業務可進一步盤活手機銀行APP。

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集合類APP已形成

雖然銀行APP有融合的趨勢，但各大銀行各自為戰仍存在不少弊端。

對于持卡量超過一張以上的用戶而言，若持有多家銀行信用卡，便可能出現還款遺漏問題。面對此問題市場上衍生出各類信用卡管家APP，但該類型APP存在資金安全、信息安全、監管不足等問題。

對于銀行業而言，各家銀行信息流通性差，同樣會導致資源浪費，用戶體驗不夠優化，用戶個人畫像較模糊等問題。

在這樣的背景下，云閃付成為了一種解決方案。不僅方便了用戶管理其銀行賬戶，也減少了持卡人下載過多信用卡APP占用空間。隨著云閃付支持的銀行越來越多，持卡人對單一信用卡APP的依賴有所降低。

總體而言，銀行自有軟件要在激烈的同類競爭中尋找突破，需要集合性還要走差異化路線。如交通銀行APP打出的“輕松一點，從7點開始”標語，其功能聚焦于生活，除日常生活繳費，還有9折起加油等生活服務。招商銀行APP則開展了“周四神劵日”等活動，推出了朝朝寶等特色投資理財產品。

銀行下架信用卡APP的行為，是推動數字化轉型的重要進程。在經過早期拓展后，銀行APP或將深挖消費場景。通過優化用戶體驗、加強合作，銀行業才能更好地適應數字化時代的需求并實現持續發展。