2元：單賬戶/年IT運維成本2元，不到國內外同行十分之一

36個：人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等關鍵技術領域的開源項目達36個

410萬家：微業貸累計超410萬家小微市場主體申請

3.7億：累計為3.7億個人用戶提供銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內的綜合金融服務

240萬：2022年服務老年客群及視障、聽障等特殊群體服務超240萬人次

這就是“數字銀行”的力量。這些數據背后所代表的成績，是一家沒有線下網點的數字銀行，只用了9年時間便完成了。

如果說數字與普惠金融之間有帕累托最優解，那么微眾成長的9年，就像個熱血不敗的“求解”少年——充分運用數字科技探索“降本提效”服務小微的新解法，爭做普惠金融成為成本可負擔、商業可持續的數字銀行樣本。

在最新的案例研究報告《微眾銀行是如何領跑全球數字銀行的？》中，IDC分析認為，微眾銀行在普惠金融取得的突破性創新成果,填補中國金融市場空白的同時,也證實了普惠金融對商業銀行來說是可持續發展的藍海業務,深切地改變了金融機構對普惠金融的認知與行動,為全球范圍內數字銀行踐行數字金融和普惠金融樹立了強有力的成功范例。

Part1

破解金融科技的“不可能三角”

是降本提效的基石

什么是普惠金融？不是一味的給予、更不是短期的救助。2005年聯合國提出“普惠金融”這個概念的時候已經給出了定義、劃定了邊界，是指通過可以負擔的成本，為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

這個定義總結下來就是兩個關鍵詞：可負擔、可持續。

金融機構并非不想切入普惠金融這個領域，而是面對傳統的“不可能三角”，并沒有很好的解決方案：展業成本高、壞賬風險高、利率卻不能高。

因而，要破解普惠金融的“不可能三角”，通過數字科技降本提效是唯一出路，但具體到業務實踐中會發現，科技應用于普惠展業而言同樣面臨著“不可能三角”的挑戰——大容量、低成本、高可用。

只有先破解金融科技的“不可能三角”，才能從根本上讓普惠金融展業“降本增效”，繼而才能進一步破解普惠金融的“不可能三角”。

所以，技術是基石，也是解題關鍵。

如果按照傳統思路，科技解決方案主要靠“買”，顯然無法解決問題。先別提是否“買得起”，放眼市場，根本“買不到”充分適用于普惠金融業務的技術解決方案，大家都在摸索之中。

過去數十年，IOE技術架構，即 IBM（國際商用機器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），被認為是銀行業的標準配置和唯一選擇，甚至被視為大型金融企業后臺的“黃金架構”。

但IOE的問題是，產品與技術服務價格普遍高昂，且難以滿足高敏捷、高可用和高彈性等創新的技術需求。

如何解決這些難題？微眾銀行的解法是另辟蹊徑，從頭做起——基于“開放蜂巢Openhive”技術，利用標準化硬件和開源軟件，構建了國內首個基于安全可控技術的全分布式銀行系統架構，成功建立同城多中心多活架構。其高可用、高彈性、高擴展的特點使得微眾銀行能夠支持海量的客戶規模及高并發的交易量。

基于這套技術架構，金融科技領域大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”被徹底打破——數據可以說明一切：微眾銀行將單賬戶每年的IT運維成本降低到了2元，這個水平不到國內外同行的十分之一。

自系統上線以來，微眾實現了24×365無間斷運轉，截至目前，微眾銀行產品綜合可用率高于 99.999%，超越電信級標準；單日金融交易筆數峰值達 10 億筆。

就技術層面而言，破解金融科技的“不可能三角”，是實現普惠金融“降本提效”的首要前提，微眾顯然已交出了不俗的答卷。

接下來，是從業務端解決普惠金融“不可能三角”的實戰。

破解普惠金融的“不可能三角”

打造數字銀行樣本

無論面向個人還是企業，微眾銀行都運用數字化能力，更好地解決信息不對稱問題，實現“敢下沉”、“能下沉”，從而降低金融服務可獲得、可負擔的門檻。

在小微領域，截至2023年6月末，微眾銀行“微業貸”已經輻射30個省/自治區/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信金額超1.3萬億元。這其中，年營業收入在1000萬以下企業占企業客戶總數超70%，超50%的授信企業客戶系企業征信白戶。

在小微領域，截至2023年6月末，微眾銀行“微業貸”已經輻射30個省/自治區/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信金額超1.3萬億元。這其中，年營業收入在1000萬以下企業占企業客戶總數超70%，超50%的授信企業客戶系企業征信白戶。

面向個人客群，普惠金融客群需要的財富管理服務對普適性要求更高，同時又要兼顧個性化的投資理財需求。

“微眾銀行財富+”之所以能迅速“圈粉”大批用戶，同樣是得益于充分借力數字化服務，微眾、不僅基于大眾客戶視角構建了豐富的產品貨架，還不忘面向視障人士、老年客群等提供無障礙版、適老版專屬理財服務，致力于為普惠金融客群提供“有溫度”的金融服務。

在微眾銀行近年的努力中不難看出，普惠金融低成本、低利率、高覆蓋的“不可能三角”正在實現，而且是用戶可負擔、商業可持續的實現。

用現代管理學大師德魯克的話來說，這是商業之美，也是技術之美。以數字和科技為基成長起來的銀行，總是能夠突破重重藩籬，打破種種不可能，找到有需要的用戶，并提供可獲得、可持續的普惠金融服務。

探索數字科技的更多可能性

做樣本也做探路者

短短9年，微眾在尋求普惠金融“帕累托最優”的實踐中，長成了頗具中國特色的數字銀行樣本。

70多年前，曾被科技領域大佬高度贊譽的《科學：無盡的前沿》報告就曾提到，科學信息的廣泛傳播“可以很容易帶來更多的進步”。放到當下的語境來看，技術開源就是推動科學傳播和技術進步的有效路徑。

通過開源生態，微眾銀行把科技成果在全球范圍內共享，推動提升產業數字化水平。截止到2023年12月，微眾銀行的對外開源項目已達36個。

比如，在區塊鏈領域，自2017年起，微眾銀行陸續將區塊鏈核心研發成果面向全球開源，迄今已發布區塊鏈開源項目13個，構建起一整套覆蓋底層、中間件、應用組件的聯盟鏈核心技術體系，實現完整國產化支持，有力支撐了國家推進關鍵技術安全可控戰略的實施。微眾區塊鏈鏈接多方共建最大最活躍國產開源聯盟鏈生態圈，匯聚超4000家企業及機構、90000余名個人成員共建共治共享，培育的區塊鏈產業人才超6萬人次。

中國社科院國家金融與發展實驗室副主任楊濤曾總結道，銀行業的發展史就是一部技術應用史。

小周私以為，微眾銀行的成長史，是數字與科技應用求解普惠金融的探路史。

未來，亦可能是中國數字普惠“樣本”為全球提供更多參考的探路史。