普惠金融被納入國家戰(zhàn)略，已歷十年。十年里，中國譜寫了普惠金融絢麗的發(fā)展華章，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，具有中國特色的普惠金融發(fā)展模式正在日益成熟。

普惠金融宏觀層面有助于實現(xiàn)發(fā)展效率與社會公平相兼顧，微觀則是以可負(fù)擔(dān)的成本為有需求的社會各群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，推動金融服務(wù)更好更公平地惠及各個主體。而這也成為數(shù)字銀行的發(fā)展使命：提高金融服務(wù)覆蓋率，讓金融普惠大眾。作為國內(nèi)首家數(shù)字銀行，微眾銀行秉持“讓金融普惠大眾”的使命，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

01

精準(zhǔn)滴灌普惠客群

在2023年中央金融工作會議上，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”被重點強調(diào)，普惠金融作為五篇大文章之一被提及，體現(xiàn)了我國金融發(fā)展的主要價值取向和根本要求。

普惠金融關(guān)乎社會民生，承載著人民日益增長的美好生活需要。從2013年發(fā)展普惠金融被確定為國家戰(zhàn)略，到2023年10月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》），普惠金融未來發(fā)展被擘畫清晰路徑。十年間，普惠金融取得長足進(jìn)步，理念逐漸深入人心，金融產(chǎn)品不斷豐富，金融行業(yè)中的各類機構(gòu)也在各司其職、多管齊下，引導(dǎo)金融“活水”精準(zhǔn)滴灌普惠群體。伴隨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的持續(xù)深入，高質(zhì)量發(fā)展成為中國式現(xiàn)代化建設(shè)重要任務(wù)。作為高質(zhì)量發(fā)展的重要機制和推進(jìn)器，金融穩(wěn)健發(fā)展、普惠金融深入推進(jìn)，被賦予更高要求和更深刻內(nèi)涵。

雖然普惠金融不斷前行，但是其發(fā)展一直受“不可能三角”瓶頸影響，即金融服務(wù)不可能同時實現(xiàn)大容量、低成本、高可用性，簡而言之，金融消費者在獲取金融服務(wù)的可得性（普)及可負(fù)擔(dān)性（惠）上很難實現(xiàn)兩全。如何破解，考驗機構(gòu)發(fā)展實力和創(chuàng)新潛力。

服務(wù)普惠金融的眾多主體，銀行機構(gòu)是重要的組成部分，各家銀行搶抓機遇，廣泛參與，立足各自功能定位和服務(wù)特點，對不同客戶群體提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)提升供給能力和供給水平。

數(shù)字銀行充分發(fā)揮自身數(shù)字科技優(yōu)勢，能夠聚焦民營、小微企業(yè)所需，針對其融資難、融資貴問題，廣泛延伸暢通金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的“毛細(xì)血管”，推動普惠金融提質(zhì)擴(kuò)面。伴隨數(shù)字銀行的發(fā)展壯大，普惠金融“不可能三角”難題正在通過數(shù)字銀行的創(chuàng)新實踐得到解決。以微眾銀行為例，自成立以來，微眾銀行將自身定位于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、聚焦普惠金融的數(shù)字銀行，依靠數(shù)字科技能力讓普惠金融能夠更高效地服務(wù)于下沉市場中的海量長尾用戶，破解“不可能三角”。

普惠金融作為其核心主營業(yè)務(wù)占據(jù)重要位置。微眾銀行較早地推出了微粒貸、微業(yè)貸、微眾銀行財富+等普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步構(gòu)建起高效、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)模式，探索出一條為小微企業(yè)和普羅大眾提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷金融服務(wù)的發(fā)展路徑。

以微業(yè)貸為例，2017年，微眾銀行正式推出微業(yè)貸，幫助全國各地的小微企業(yè)都能隨時隨地平等地獲得高質(zhì)效的線上金融服務(wù)。截至2023年6月末，微業(yè)所服務(wù)的所有企業(yè)均為實體經(jīng)濟(jì)范疇的民營企業(yè)，年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數(shù)超70%，“征信白戶”則超50%。在解決中小微企業(yè)融資難及經(jīng)營難等問題，助力普惠金融擴(kuò)面降本上做出生動、有益的普惠實踐。

科技金融是中央金融工作會議確定的“五篇大文章”之一，這既體現(xiàn)出國家對科技的高度重視，也強調(diào)了金融服務(wù)科技的重要使命。在服務(wù)科技金融方面，微眾銀行特色科技金融服務(wù)體系走出了關(guān)鍵的三步：2020年率先運用數(shù)字化信貸產(chǎn)品，強化融資支持，讓科創(chuàng)企業(yè)“長出來”。三年間，微眾銀行還不斷發(fā)揮數(shù)據(jù)價值讓惠企政策“活起來”，并通過創(chuàng)新服務(wù)模式讓科創(chuàng)企業(yè)“強起來”。與此同時，更攜手生態(tài)合作伙伴，讓“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”循環(huán)高效“轉(zhuǎn)起來”。

2020年針對科技型中小微企業(yè)輕資產(chǎn)、重研發(fā)的特點，微眾銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值和數(shù)字科技手段，推出具有差異化特色的科創(chuàng)貸款服務(wù)，為企業(yè)提供線上化、無抵押、操作便捷、額度更高的科創(chuàng)貸款產(chǎn)品。

截至2023年6月末，科創(chuàng)貸款已經(jīng)在全國20個省及直轄市、200多個地級市開展業(yè)務(wù)，吸引近32萬家科創(chuàng)企業(yè)前來申請，已申請企業(yè)占所在地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)總數(shù)的比例達(dá)17%，在當(dāng)?shù)貒腋咝录夹g(shù)企業(yè)的滲透率超25%，累計授信超2600億元。

02

發(fā)揮數(shù)字科技優(yōu)勢

置身變革與轉(zhuǎn)型的時代，科技創(chuàng)新已成為推動人類社會發(fā)展的最重要力量之一，同時也是助推普惠金融的關(guān)鍵引擎。以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能為主要代表的數(shù)字技術(shù)，具有集約性、規(guī)模性、智能性和穩(wěn)定性等優(yōu)勢，在解決銀行時間與空間限制的同時，在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮出重要作用。以數(shù)字銀行為例，其依托技術(shù)優(yōu)勢，為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)、便捷的移動金融服務(wù)，以數(shù)字化方式持續(xù)降低消費者獲得金融服務(wù)的成本，提升金融服務(wù)質(zhì)效，更好地推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展。

可以看到，“數(shù)字”與“普惠”的有機結(jié)合，改變了普惠金融的行業(yè)面貌和經(jīng)營模式，促進(jìn)金融服務(wù)更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾。數(shù)字技術(shù)為解決普惠金融難題提供了新的路徑，數(shù)字普惠也將成為普惠金融的重要引擎，這與微眾銀行的發(fā)展方向緊密契合。

微眾銀行成立于普惠金融發(fā)展的重要節(jié)點，伴隨行業(yè)數(shù)字科技的不斷深耕，數(shù)字金融在普惠金融中發(fā)揮出的作用與日俱增，微眾銀行因此與時俱進(jìn)，不斷加深科技自主創(chuàng)新能力，持續(xù)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域取得行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)積累與應(yīng)用，積極探索數(shù)智技術(shù)應(yīng)用于普惠金融的多樣化可能性，以期構(gòu)建數(shù)字普惠金融生態(tài)，更好地提升普惠金融金服務(wù)水平。

具體實踐上，微眾銀行構(gòu)建了國內(nèi)領(lǐng)先的基于安全可控技術(shù)的全分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu)，支持海量的客戶規(guī)模及高并發(fā)的交易量。自系統(tǒng)上線以來，微眾實現(xiàn)了24×365無間斷運轉(zhuǎn)，截至目前，微眾銀行產(chǎn)品綜合可用率高于 99.999%，超越電信級標(biāo)準(zhǔn)；單日金融交易筆數(shù)峰值達(dá) 10 億筆。

此外，在數(shù)字技術(shù)賦能下，微眾銀行助力打造國家、行業(yè)數(shù)字新基建，同時積極推動金融科技開源，通過開源生態(tài)，將科技成果在全球范圍內(nèi)共享，推動提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平。截至到2023年12月，微眾銀行的對外開源項目已達(dá)36個。

在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，自2017年起，微眾銀行陸續(xù)將區(qū)塊鏈核心研發(fā)成果面向全球開源，迄今已發(fā)布區(qū)塊鏈開源項目13個，構(gòu)建起一整套覆蓋底層、中間件、應(yīng)用組件的聯(lián)盟鏈核心技術(shù)體系，實現(xiàn)完整國產(chǎn)化支持，有力支撐了國家推進(jìn)關(guān)鍵技術(shù)安全可控戰(zhàn)略的實施。微眾區(qū)塊鏈鏈接多方共建最大最活躍國產(chǎn)開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈，匯聚超4000家企業(yè)及機構(gòu)、90000余名個人成員共建共治共享，培育的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)人才超6萬人次。

回溯普惠金融十年發(fā)展歷程，在社會眾多主體戮力同心下，普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)初見成效，同時也為新征程上高質(zhì)量發(fā)展定下基調(diào)。在此背景下，以微眾銀行為代表的民營銀行被賦予更多的使命，更好地以廣大人民、小微企業(yè)為本，以數(shù)字化創(chuàng)新為基，推動數(shù)字普惠金融“活水”從城市到鄉(xiāng)村，從商家到農(nóng)戶，潤澤萬物實體，成為前行路上的必然選擇。展望下一個十年，微眾銀行將站在更高起點上持續(xù)推進(jìn)、不斷深入，邁入積厚成勢、創(chuàng)新蝶變的質(zhì)量躍升階段，為夯實數(shù)字普惠技術(shù)底座，推動實現(xiàn)金融健康貢獻(xiàn)應(yīng)有之力。