支付行業(yè)近二十年走過了白銀年代、黃金年代，未來的十年是什么顏色，我們想同行們已經(jīng)不太抱有期待了，畢竟說延續(xù)“黃金十年”的那位已經(jīng)不在了，從業(yè)者們個個心怯怯，支付行業(yè)是走向“諸神黃昏”，還是新時代下的“五光十色”？

作為這個行業(yè)十多年來的見證者、觀察者，我們認(rèn)為只有時代的思變，沒有時代的終局?！钢Ц栋倏啤菇Y(jié)合當(dāng)前支付行業(yè)的監(jiān)管、趨勢，以及與眾多支付機構(gòu)的一把手的探討、取經(jīng)，梳理了2024年支付行業(yè)的十個預(yù)測，請各位讀者參考。

01

支付機構(gòu)將密集更名

《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》規(guī)定，支付機構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明"支付"字樣。據(jù)「支付百科」統(tǒng)計，目前在總共186家持牌支付機構(gòu)中，有89家支付機構(gòu)中名稱中未帶“支付”字樣。

條例將在2024年5月1日起正式實施，如今僅剩三個多月的時間，留給支付機構(gòu)改名的時間不多了。為了名稱符合規(guī)范及要求，這89家支付機構(gòu)將在今年年初開始密集更名。

02

POS機數(shù)量增長

不少商戶受259號文影響辦理新POS機，而一機一碼、一機一戶政策之后，會有更多商戶更換POS機設(shè)備，需求大的商戶辦理POS機的數(shù)量還可能從原來的一兩臺的增加至多臺。

原來一臺POS機就能養(yǎng)卡，現(xiàn)在固定商戶后，信用卡賬單上通常顯示的是地區(qū)+名稱+行業(yè)的商戶。為了規(guī)避風(fēng)控，只能通過多辦POS機來解決，因此POS機的數(shù)量和聯(lián)網(wǎng)商戶的數(shù)量將會進(jìn)一步增長。

03

支付牌照賣出高峰

2024年，支付牌照的出售轉(zhuǎn)讓將迎來一個高峰，很多支付機構(gòu)都不想做了，包括很多大型支付公司在內(nèi)，都可能會出現(xiàn)賣身的情況。

據(jù)「支付百科」了解，目前多張支付牌照正在掛牌尋找買家，有的已經(jīng)找到了意向方。但支付牌照的轉(zhuǎn)讓周期較長，需要經(jīng)過央行的批準(zhǔn)，此前很多處于掛牌及洽談過程中的支付牌照，預(yù)計將在今年完成交易。

04

費率普遍上漲

市場競爭加劇背景下，POS機原材料、人力成本增長，支付機構(gòu)考慮到需要收回成本以及保持盈利，會對POS機費率進(jìn)行上調(diào)，萬150、萬250現(xiàn)在已經(jīng)非常普遍。

另外，支付行業(yè)逐漸針對POS機費率明碼標(biāo)價，原本是大家偷偷漲價，現(xiàn)在按照相關(guān)流程進(jìn)行備案、公告，光明正大地漲價盈利，POS機漲價的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。

05

從國內(nèi)卷出海外

在國內(nèi)支付業(yè)務(wù)格局形成后，多家支付機構(gòu)啟動了全球化業(yè)務(wù)的布局。國內(nèi)很多支付機構(gòu)直接跑到海外去做支付業(yè)務(wù)，申請境外的支付牌照資源，在當(dāng)?shù)貜氖驴缇持Ц?、電子貨幣發(fā)行、全球匯款以及外匯兌換等服務(wù)。

除了螞蟻和騰訊之外，像是連連取得了泰國、印尼的支付牌照，PingPong取得了盧森堡EMI和英國EMI等支付牌照，首展科技也在印尼做了碼牌的業(yè)務(wù)，今年國內(nèi)支付機構(gòu)“走出去”的速度將繼續(xù)加快。

06

外資支付入華提速

近幾年，監(jiān)管部門有序擴(kuò)大支付行業(yè)高水平對外開放，給予外商投資支付機構(gòu)國民待遇。許多外資金融科技機構(gòu)入華搶占市場，如WorldPay、Adyen、Checkout、Klarna、Atome等國際機構(gòu)均在華設(shè)立分支機構(gòu)。

前不久，外資合資機構(gòu)萬事網(wǎng)聯(lián)拿下銀行卡清算牌照，萬事網(wǎng)聯(lián)未來很可能會從跨境支付切入國內(nèi)市場，此外Thunes在北京成立大中華區(qū)總部。隨著金融支付對外開放的態(tài)度更加明確，預(yù)計會有更多外資支付機構(gòu)入華投資。

07

銀行繼續(xù)合并

銀行業(yè)迅速發(fā)展，相較大銀行而言，中小銀行的天然劣勢導(dǎo)致其在市場競爭中難以立足，比如規(guī)模小的原因?qū)е麓尜J規(guī)模受到影響、業(yè)務(wù)開展范圍受限等因素，都制約著中小銀行的發(fā)展。

隨著首批省級農(nóng)商聯(lián)合銀行完成改制工作，銀行聯(lián)合的好處逐漸顯露，在這個背景下，中小銀行會加速合并，盡可能縮小與大銀行的差距，實現(xiàn)更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)以及報團(tuán)取暖。

08

刷掌支付加速推廣

自從去年年中“微信刷掌”正式于北京地鐵大型機場上線后，此后全國5000家零售商店，廣深數(shù)十家商場，多家高校紛紛上線刷掌支付。刷掌支付的特性是擁有更高的私密性，且識別準(zhǔn)確度更高。

作為一項“生物識別”支付技術(shù)，刷掌支付還擁有更高的便捷度，可以擺脫對手機、卡片等終端的依賴。微信支付、支付寶相繼公布了刷掌支付相關(guān)的專利和商標(biāo)，入場爭搶刷掌支付市場。目前刷掌支付已在全國各一線城市定點試用，在兩大支付巨頭的推動下，今年刷掌支付推廣力度和普及度將有所提升，得到更多的市場認(rèn)可。

09

無卡支付面臨生死局

在2024年，無卡支付會遭到顛覆性的打擊，開年以來已有多款無卡支付宣布關(guān)停。連普通POS機都嚴(yán)格執(zhí)行一機一碼了，無卡支付這種另類的低成本產(chǎn)品，肯定會是重點整治的對象。

無卡支付連POS機的碼都不具備，只需要一個APP就能實現(xiàn)，威脅用戶資金安全、信息泄露、信用卡套現(xiàn)等問題頻頻被點名，從各方面看都是不合規(guī)的。POS機整改完成后，無卡支付將成為眾矢之的。

10

信用卡去水分

2024年，銀行已經(jīng)不再單純追求信用卡發(fā)卡量及各項指標(biāo)了，繼續(xù)壓縮水分是銀行當(dāng)前的主要任務(wù)，各家銀行都在想辦法去盤活信用卡的活卡量，激活睡眠信用卡。

未來專職的職業(yè)套現(xiàn)群體，將成為一個分水嶺。以前養(yǎng)卡群體能帶來大量的交易量和利潤，銀行睜一只眼閉一只眼，現(xiàn)在銀行對養(yǎng)卡群體的看法也有所轉(zhuǎn)變了，控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險對銀行而言更加重要，今年在信用卡去水分的背景下，養(yǎng)卡群體將變得更加困難。