近日，蒙商銀行發布重要公告稱要進一步明確信用卡規范，要求信用卡資金不得用于房市、股市、償還貸款、投資、生產經營等多個領域。據了解該公告共指出了“6個信用卡不得”，是近年以來，銀行關于信用卡流向限制最全面最精準的公告。

「支付百科」注意到，2023年以來已有多家銀行發布公告限制信用卡資金流向，大多銀行限制信用卡資金流向是出于監管需要進行的風險管理，有些銀行則表明是此舉是為了防止信用卡洗錢、信用卡套現、信用卡代還等犯罪活動。

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最詳細限制資金流向公告

蒙商銀行發布的《關于規范使用信用卡相關要求的公告》中的具體六條為：一，信用卡不得在房地產及相關領域商戶進行交易。二，信用卡不得在投資類商戶進行交易。三，信用卡不得在博彩類商戶進行交易。四、信用卡資金不得用于償還債務。五、信用卡不得用于生產經營等相關領域。六、信用卡不得用于虛假交易套現，不得通過非正規交易渠道或虛假手段惡意套取銀行信貸資金、積分、權益等。

值得注意的是，此前各大銀行禁止信用卡資金流向時很少明確列舉限制交易范圍，根據銀行發布公告的方式來看，大多銀行會少量多次地來宣傳信用卡資金不得流入的領域。本次蒙商銀行一連發布6個禁止領域較為罕見，從整體來看，該行為呼應了近年來信用卡資金流向逐漸嚴格的大趨勢。

對于信用卡資金流向違規領域，大多銀行會采用提醒、降額、限制交易、限制分期等方式進行管理。蒙商銀行則在公告中指出，對于違規或異常交易的信用卡會采用警示提醒、核查、分期提前分攤等手段來要求用戶進行提前清償、降額、止付等行為。從處罰措施來看，銀行對于信用卡違規使用的處罰力度有所增強。

此外，本次公告還明確指出，銀行將對透支信用卡資金用于出租、出借、套現、資金歸集及代還行為加強排查和管控。銀行正在加強信用卡風控和管理，且銀行對信用卡資金用途的風控將“持續更新、完善”。

「支付百科」認為，本次蒙商銀行發布的限制信用卡資金流向公告，或有更多銀行會發布類似公告。近年來，監管對于信用卡資金流向的管控不斷加強，在2023年以來，信用卡資金流向問題成為銀行受罰“重災區”。有銀行因此收到百萬罰單，甚至有相關負責人因此受到終身禁業。為避免處罰，銀行業不得不重視信用卡資金流向。

而從銀行自身角度來看，為降低信用卡不良率，促進信用卡長遠發展，銀行業需要加強對信用卡資金流向的風控。

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不良居高不下

對于銀行而言，信用卡資金被挪用，意味著持卡人資金鏈面臨斷裂風險。過高的負債會使得銀行難以回收信用卡本息，造成信用卡不良率攀升。

即使信用卡不良資產可以打包出售，但銀行自身仍要承擔巨大的風險。近幾年信用卡不良率的上升，導致銀行對信用卡業務部門的信心減弱，甚至有銀行將信用卡部門從一級部中裁撤。

此外，信用卡出租、出借、代還問題帶來的信用卡洗錢、為電信詐騙提供資金通道等問題不但會給銀行帶來經濟損失，還會給銀行帶來法律風險。

數據顯示，2023年半年末，興業銀行的信用卡貸款（或信用卡透支）不良率達3.94%，民生銀行達2.9%，交通銀行達2.44%，工商銀行達2.27%。 

信用卡逾期將會帶來銀行資金鏈承壓，銀行信用卡業務難以收回的放款一部分由開卡業務員承擔風險，一部分被打包成不良資產包出售，剩下的大頭仍要由銀行承擔。

減少信用卡不良率最好的方式則是從源頭上掐斷逾期的可能，銀行不再像之前一樣對信用卡套現“睜一只眼閉一只眼”。一方面增加發卡門檻，另一方面則是增加風控，減少持卡人資金鏈斷裂的可能，引導持卡人合規用卡。

信用卡進入存量時代后，銀行由圈地跑馬到精耕細作，其底層邏輯在于“以風控增營收”，大量資源傾向于優質客戶，加大風控力度打擊不合規用卡。

目前，信用卡兩極分化嚴重，一方面是部分持卡人獲得信用卡不斷提額并得到多家銀行大額授信，另一方面則是部分持卡人面臨降額提示甚至封卡處理，這是銀行調整信用卡經營模式所導致的。