來源：開甲財經

近日，開甲財經小編收到來自“小花錢包”發(fā)來的短信提示：X先生，特邀您登錄小花錢包提現18000元現金，萬元日息低至2元。

小編下載小花錢包APP發(fā)現，小花極速借可用額度18000元，年化利率（單利）7.3%起，借1000元日息低至0.2元。小編嘗試借款18000元，頁面默認開通888元“權益包”，借款12個月，借款綜合年化成本24%。小編嘗試關閉888元“權益包”，借款12個月，綜合年化成本35.99%。

注：2023年1月13日，小編曾收到小花錢包發(fā)來的短信提示：您已成功注冊小花錢包，再完成一步，即可成功獲取現金額度，戳XXX網址立即申請，快速提現。小編具體注冊、申請時間已不詳，但小花錢包為吸引小編提現，曾多次短信提醒小編提現。

根據頁面披露的《權益包服務協(xié)議》顯示：小花錢包權益包由曉花(上海)互聯(lián)網科技有限公司提供。根據協(xié)議第2.1條款，用戶打開權益包“開關”按鈕或點擊“立即支付”按鈕，即視為用戶確認自己同意接受權益包相關服務的條款，且同意按本協(xié)議內容履行。

但值得注意的是，小編在小花錢包APP嘗試借款發(fā)現，小花錢包默認用戶借款全部額度，且默認用戶開通對應額度的權益包。顯然，小花錢包就是想趁用戶不注意或貪便宜心理，賺取正常助貸服務費之外的高昂“權益費”。

根據小花錢包APP披露的“權益詳情”顯示，權益包價格分為98元（借1000-1999元可用）、198元（借2000-3999元可用）、298元（借4000-6999元可用）、428元（借7000-9999元可用）、598元（借10000-14999元可用）、888元（借15000-19999元可用）。

以888元的權益包為例，頁面顯示共有七項特權：1）降息特權享6.6折息費；2）永久提額特權享最高可提800元；3）借款審核提速80%；4）借款通過率提升60%；5）優(yōu)先放款通道；6）優(yōu)享低息、優(yōu)先提額、專屬客服、短信提醒；7）贈送價值3417生活權益1月（話費充值立減5元，視頻會員15元購等18項權益）。

表面上看，用戶開通權益包似乎很劃算，但值得注意的是，888權益的七項特權可謂“華而不實”，以最實用的兩項特權為例：

1）降息特權享6.6折息費，年利率由近36%降至24%。值得注意的是，作為正規(guī)借款平臺，綜合年化成本早就不超過24%。

2020年8月20日，最高人民法院將民間借貸利率司法保護上限調整為“一年期LPR的4倍”，按照2月一年期LPR利率3.45%計算，4倍一年期LPR利率為13.8%。例如，小編在螞蟻信用貸（原借唄）有37800元額度，服務機構為中信銀行，借款年利率7.3%（限時優(yōu)惠）。小編京東白條取現有1000元額度，貸款人為廈門國際信托，借款年率為21.52%。

2）贈送價值3417生活權益1月（話費充值立減5元，視頻會員15元購等18項權益）。在不使用生活權益的情況下，目前拼多多手機充值100元，券后價只需要96.99元（優(yōu)惠3.01元）。再說視頻會員15元購，在使用生活權益的情況下，目前愛奇藝連續(xù)包月會員15元，優(yōu)酷連續(xù)包月會員10元，騰訊視頻連續(xù)包月20元（首3月每月）。

總結一下，小花錢包“搭售”的888權益包更像是為了收取高昂服務費而拼湊的“雞肋”特權。

根據小花錢包APP披露，小花錢包與錫商銀行、大興安嶺銀行、億聯(lián)銀行、蘭州銀行、三湘銀行、歡太金融、海爾消金、長銀消金等10家金融機構，具體以實時匹配的結果為準。不過，小花錢包披露的《借款相關協(xié)議》顯示，小花錢包合作資方還包括：山東信托、隆攜小貸、北京中關村銀行、浙農小貸、億聯(lián)銀行、陽光消金、國民信托、小米消金、金美信消金等。

公開資料顯示，小花錢包隸屬于小花網絡科技(深圳)有限公司（簡稱“小花錢包”）。工商資料顯示，小花錢包成立于2015年6月19日，注冊資本1000萬人民幣，法定代表人羅向陽，唯一股東為曉花(上海)互聯(lián)網科技有限公司（簡稱“曉花科技”）。

開甲財經注意到，無論是“小花錢包”還是“曉花科技”，都不是監(jiān)管認可的持牌放貸機構。這也意味著，小花錢包APP開展的貸款業(yè)務定位“助貸”。即便如此，很多助貸平臺也持有網絡小貸牌照，例如360借條、滴水貸、宜享花、快易花等借款平臺，均在持有網絡小貸牌照的情況下開展助貸業(yè)務。

事實上，小花錢包也曾嘗試拿下網絡小貸牌照。企查查數據顯示，重慶信喜小額貸款有限公司（簡稱“信喜小貸”）與小花錢包疑似關聯(lián)關系。信喜小貸2021年企業(yè)年報的聯(lián)系電話、電子郵箱均與小花錢包一致，但信喜小貸2022年企業(yè)年報的聯(lián)系電話又與2020年之前相同。工商資料顯示，信喜小貸法定代表人GU CHENWEI，百科資料顯示，顧晨煒，曾就職于Capital One 、香港渣打銀行，現為挖財總裁。

工商資料顯示，曉花科技共12個股東，第一大股東為西藏山南信商投資管理有限公司持股25.14%，背后唯一股東為中信產業(yè)基金。第二大股東為西藏泓杉投資管理中心(有限合伙)持股20%，背后控股股東為中騰信（持股69.01%）。

工商資料顯示，曉花科技董事長、總經理分別由黃爽、羅向陽擔任。企查查數據顯示，黃爽還擔任灃邦融資租賃(上海)有限公司、灃邦融資租賃(天津)有限公司、大灃車(天津)信息科技有限公司等公司的董事長。羅向陽還擔任深圳中聿信非融資性擔保有限公司、上海騰花科技有限公司、上海錦旻汽車租賃有限公司等公司的法定代表人。

百科資料顯示，黃爽，武漢大學國際金融和英美文學雙學士，印第安納大學工商管理碩士。曾任陸金所執(zhí)委，百度副總裁，現任中信產業(yè)基金合伙人，統(tǒng)管消費金融事務。

公開資料顯示，中騰信曾是一家互聯(lián)網金融平臺，旗下曾運營網絡借貸信息中介平臺（P2P）麻袋財富，退出網絡借貸信息中介（P2P）業(yè)務后向專注獲客與風控的金融科技服務商轉型。中騰信官網顯示，中騰信股東為中信產業(yè)基金。