龍年開工后的第一周，國家金融監督管理局掛出了第一批罰單，多達46張（2月18日-26日其中省局本級罰單23張、分局本級罰單23張），針對各級金融機構的罰款金額總計2585.9萬元。

省局本級對銀行的處罰中“違規放貸”是一項重點，對保險公司的處罰則主要圍繞虛列業務費用、利用職務便利牟利等。

省局本級中，北京監管局的處罰力度相當大，華夏銀行、英大國際信托、浦發銀行、興業銀行等四家金融機構所收罰單總金額達921萬元。

例如華夏銀行北京分行及相關責任人因個人經營性貸款管理不到位、違規發放房地產開發貸款、流動資金貸款貸后被挪用、采用不正當手段發放貸款等情況被罰了507萬元。

興業銀行股份有限公司北京分行及相關責任人則因涉及發放貸款用于為違規領域墊資、流動資金貸款挪用于股權投資、違規發放個人按揭貸款等情況被罰。

多名銀行高管被“拖下水”

放貸違規違法，是銀行受監管時的重罰區，也是銀行高管受審的嚴查區。

就在第一批罰單公開的同時，還有一條重磅消息公布——2月19日，最高人民檢察院披露，中國銀行股份有限公司原黨委書記、董事長劉連舸涉嫌受賄、違法發放貸款一案，由國家監察委員會調查終結。濟南市人民檢察院已向濟南市中級人民法院提起公訴。

劉連舸涉及協助許家印，推動銀行向恒大集團提供貸款等情形。而就在年前，還有一位銀行高管因踩雷恒大、寶能等房企，被檢查調查。

據廣州市紀委監委發布消息，廣州銀行股份有限公司原黨委書記、董事長姚建軍涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受廣州市紀委監委紀律審查和監察調查。

據報道，在姚建軍任職期間，廣州銀行曾向中國恒大、寶能集團、雨潤集團、三胞集團、蘇寧電器等公司提供貸款。而上述企業皆陷入債務危機，廣州銀行可謂“精準踩雷”。

據鳳凰網風財訊粗統，除了上述銀行，農業銀行、渤海銀行、盛京銀行、廣州農商行、浦發銀行、廣發銀行、營口沿海銀行等不同等級的銀行，均在狀告恒大。

房企貸款正在讓銀行“渡劫”

除了恒大，讓銀行“渡劫”的房企還有不少。

例如春節前夕鄭州銀行發布了一系列公告，披露了對鑫苑置業及關聯公司的11億元訴訟，對康橋房地產及關聯企業和自然人的10億元訴訟情況。

2月7日，貴陽銀行也“扛不住”發布了一則公告，稱該行正訴訟包含貸款本金、票據墊款本金等在內的16.58億元金額，被告是正威集團、王文銀（正威創始人）及關聯的十個公司與自然人。

王文銀號稱“世界銅王”，是許家印的好友，曾贈送許家印多份書法藝術品，還投資恒大50億以表支持。如今正威集團所持數億股權被凍結，同時陷入眾多訴訟糾紛，難言樂觀。

鳳凰網風財訊注意到，去年底也有一波銀行針對房企的“訴訟潮”。

例如12月22日，重慶銀行狀告中金公司、天職國際、東方金誠等機構和6名自然人，請求賠償本金及利息共計近7億元。上述機構涉及重慶愛普地產發行的債券，而該公司已經沒有可執行的財產。

青島農商銀行則狀告青島前首富姜俊平創建的巴龍國際建設集團，要求償還近3.6億費用，并強制執行。

不良貸款攀升 不少銀行被迫減值

違法違規貸款，最怕的是造成損失。根據《關于經濟犯罪案件追訴標準的規定》，單位和個人違法發放貸款，造成直接經濟損失數額超過一定金額或造成重大損失的，會分別有立案追究、罰金、拘役、判刑的風險。

然而很難抵抗，這一輪地產暴雷潮中，很多銀行的貸款已經演變為不良貸款。貸款風控的隱患，也最終體現在了報表上。

例如上面提到的廣州銀行，該行2020年-2023年6月不良貸款率由1.10%逐漸攀升至2.35%。同期細項中，房地產業公司不良貸款率則由1.14%逐年增長至4.41%。

重慶銀行房地產業的不良貸款率也在半年間增加了1.26%，不良貸款金額從2023年初的5.97億元增加當年6月末的7.13億元。

貴陽銀行截至2023年三季度末的不良貸款率1.62%，也較年初上升了0.17個百分點，在A股17家上市城商行中排到了第三位。

不良貸款對銀行利潤影響不容小覷，也或影響銀行貸款業務牽連計提減值。

例如華夏銀行，由于其未披露2023年年報，前三季度報也未披露減值名目，根據其半年報資料顯示，期內華夏銀行在實際經營中發放貸款和墊款的損失計提同比增長24.08%。

再如興業銀行，由于其近年未公布減值詳細名目，就2021年半年報顯示，期內該行信用減值損失411.91億元，同比增長41.54%，其中計提貸款減值損失334.64億元（同比增加91.27億元）是主要原因之一。

根據2月21日國家金融監督管理總局披露數據，截至2023年四季度末，商業銀行不良貸款率1.59%，商業銀行不良貸款余額3.2萬億元。

美國的銀行也面臨地產貸款惡化

地產相關不良貸款不是中國一家的難題，美國的銀行則面臨商業地產貸款逾期問題的惡化。

據華爾街見聞報道，2023年摩根大通、美國銀行、富國銀行、花旗集團、高盛和摩根士丹利的商業地產拖欠債務達到93億美元，規模同比增長了兩倍。

“當前美國商業房地產不良貸款已經超過諸多華爾街大行的損失準備金。美國商業地產的困境可能成為未來兩年最大的潛在危機。”

房地產天生具備金融屬性，好時它是金融機構的開源利器，壞時它則是橫刀銳刃，因而控制房地產的金融風險也尤為重要。

據了解，今年以來銀行業加大了對“白名單”項目的信貸投放，與此同時更加注重分層分類精準對接，從一開始提升風控、平衡發展。希望這是一個實實在在，好的開始。