“買份早飯被分了36期支付”“發紅包都能被分期付款”……這不僅是網友簡單的吐槽，更是當前各類分期支付產品花式分期真實寫照。

在我們日常使用的各種軟件中，可能藏著數十個網貸業務的入口，通過優惠支付、贈送會員、默認選擇等方式引導消費者選擇借貸服務，而用戶稍不留神就可能“被套路”。

近期，多位用戶表示自己從京東商城APP購買商品，被默認使用“白條”支付，逾期后才發現使用的是白條購物。不僅如此，有用戶吐槽，使用微信支付綁定京東的分分卡支付后，連買瓶水都會被無感分12期付款。

京東白條是消費支付類產品，可以直接用于生活、購物、吃飯等消費支出，當月用下月還，按時還款無利息，與花唄同屬于信用支付產品，但支付寶可以應用于所有消費平臺，京東白條使用場景卻局限于京東平臺，京東開設分分卡，主要是為了填補當前消費金融場景的空缺。

1.京東商城小心機，開通京東白條的用戶會被默認支付方式

近期，多位用戶表示自己從京東商城APP購買商品，被默認使用“白條”支付，逾期后才發現使用的是白條購物。

用戶表示，京東購物默認推薦使用“白條”！用戶認為，京東未盡到提示義務，導致逾期造成了征信損失。

王女士（化名）近期在京東商城購買了菜籃子，在使用一段時間后，收到了京東金融白條的還款提示，才發現在下單時被默認選擇了白條支付。

王女士表示自己在支付時并沒有關注到支付方式，一般來說會默認銀行卡支付。王女士表示京東支付也有綁定銀行卡，不清楚京東商城會優先使用白條支付。

王女士稱，其此前從未使用過京東的白條支付，也從未在京東綁定過銀行卡支付。她懷疑是因京東在訂單支付頁面默認勾選了“白條支付”，導致她不小心使用了京東白條付款。

對此，京東客服表示，由于王女士所購買的商品已經過了7天無理由退貨期，因此無法申請退貨退款，為了避免逾期，王女士需要盡快還款。

王女士則認為，價值僅幾十元的商品卻仍然使用借款產品，京東商城在有意誘導用戶使用京東白條，而且臨近還款日期才提示用戶還款，已過了7天無理由退貨期，只能通過白條還款。王女士認為這樣頻繁使用京東白條會弄“花”自己的征信記錄，影響日后買房等審批。

WEMONEY研究室以用戶的身份從京東商城購買一件價值68元的商品，在提交訂單頁面，支付包括普通支付、“打白條”、“貨到付款”、“對公轉賬”四種方式。默認勾選的是普通支付包括“京東支付”、“微信支付”。在提交訂單后跳轉到支付頁面，而此時京東收銀臺默認勾選的支付方式變成了“白條”。也就是說，如果用戶有白條額度，就會被使用“京東白條”支付。

WEMONEY研究室發現在支付頁面支付方式有京東支付、微信支付、云閃付、白條等。WEMONEY研究室的京東支付通道也有綁定銀行卡，但京東商城在跳轉訂單頁面后卻默認勾選白條支付。為何會出現這種情況？WEMONEY研究室對此致電京東客服，該客服表示，已開通京東白條的用戶在支付時會被默認首選推薦白條支付。如果用戶介意使用，可以通過支付設置更改默認付款方式。

WEMONEY研究室使用的這個京東賬號此前確實已開通京東白條，該賬號此前并沒有設置過默認付款方式，但在默認支付方式選項里，京東白條被默認為首選支付方式。也就表明，對于開通京東白條的用戶來說，京東白條是被默認的支付方式。

WEMONEY研究室在變更支付后，在商品付款頁面京東白條不再被默認勾選。

北京市中產律師事務所韓冬認為，京東商城如果默認白條支付方式，并未以顯著方式提醒消費者注意支付方式的選擇和類別，以及注意事項、風險警示和可能產生的利害關系等，這種行為屬利用格式條款并借助技術手段強制交易，涉嫌“霸王條款”；京東默認綁定銀行卡還款的設置加重了消費者的責任，使得雙方處于不公平、不合理的位置，該設置同樣涉嫌“霸王條款”。

2.充個話費被默認分12期，分分卡的“神操作”

實則不止是京東白條，分分卡同樣被用戶吐槽“神操作”。

2016年京東基于“白條”推出一款產品，白條閃付。在上線僅五年后，2021年白條閃付下線停用，并升級為白條分分卡，是由京東白條和上海銀行聯合推出的一種虛擬卡，與信用卡的消費渠道是一樣的，可以綁定第三方渠道，也就是說是綁定微信、支付寶等就可以在這些場景中進行消費的分期消費卡，微信紅包、轉賬、充值都可以分期！可以將白條分分卡看作是白條閃付的一款延伸產品。

有用戶表示，自己在京東購買電器，商品頁面使用京東白條立減25元，于是選定了京東白條支付，但是并沒有進行分期，在下訂單后頁面也沒有顯示分期信息，在收到賬單后才發現有多筆訂單被自動分期。該用戶致電京東客服，客服表示，該用戶使用了優惠券，賬單默認會被使用分分卡自動分為12期。

該用戶表示，本來是想省錢，這下還得出利息，分分卡的利息為日息萬分之6（年息24%），高于信用卡分期利息萬分之5。

另一位用戶表示，在2023年10月5日，通過京東app彈窗誘導，支出一筆話費充值21元。該筆充值必須按提示綁定在微信上，生成“百信銀行”的儲蓄卡。隨后京東白條后臺帳單被強行開通分期，產生自2023年10到2024年9月的待還款。這就意味著，每個月還要還1.98元。

產品如其名，白條分分卡著力于“分期”，分期期數需要在開通分分卡時設置（可選3、6、12期，小于10元的消費不支持分期）。分分卡利息，嚴格來說是手續費，按月收取，具體費率取決于分期期數，和京東白條分期費率一致，不管分多少期都是按0.5%/期的費率執行的，如果分1期是按日計息。值得注意的是，白條分分卡是必須分期的，只要單次消費在10元以上，每期都要收取0.5%的手續費。

3.京東金融急于拓展消費場景，分分卡會是好的切口？

2016年京東金融上線“白條支付”，通過與銀行合作、推出II類銀行卡賬戶，這一賬戶可以綁定在Apple Pay、Mi Pay、Huawei Pay等手機支付工具上，借道手機支付工作，實現線下消費作為典型的銀行卡II類賬戶的創新運用。

同年九月，京東上線白條閃付，是由京東合作的廣發銀行、上海銀行為用戶發放虛擬卡。白條閃付在功能及授權上有弊端。每一筆“白條閃付”賬單都擁有30天免息，3、6、12、24期分期，與“白條”共用同一額度，用戶想要看自己的額度只需要查看自己的白條額度就可以了，功能重復、用途重復、用戶使用感沒有新突破。

對于“白條閃付”的下線，有業內人士表示，白條閃付和“美團”閃付類似。美團于2021年5月17日起陸續暫停美團閃付卡服務，二者關停原因類似，白條閃付和美團閃付一樣，與銀行合作發卡，合作模式單一，盈利點有限，想要改變模式，提升盈利能力，就不得不“升級”。

分分卡和白條并不是同種產品。用戶使用白條，可以選擇不分期，類似于花唄，本月花下月還賬單。而分分卡是分期產品，使用就需要分期。如果不想分期，那就只有不使用白條分分卡。分分卡目前合作的銀行包括百信銀行、南京銀行等。

分分卡顯然是京東分期消費金融產品的關鍵，但能否扛起大旗，還需要時間檢驗。黑貓投訴顯示，涉及白條分分卡的投訴達到400余條，網友吐槽其自動分期、無法還款等問題。

一位業內人士表示，縱然是在互聯網金融被監管的大背景下，依然看到坐擁海量流量的互聯網平臺將金融看成是一個收割用戶的渠道。而金融產品應該服務于用戶滿足其需求，不是成為平臺收割用戶的工具。（文心/文）