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上市金融科技公司“審慎”展業,一季度放貸規模整體縮量

WEMONEY研究室文心2024-07-05 10:58 數字金融
各家機構通過調整營收結構、推進出海戰略等,試圖尋找第二增長曲線。

近日,包括信也科技(NYSE:FINV)、樂信(NASDAQ:LX)、奇富科技(NASDAQ:QFIN)、小贏科技(NYSE:XYF)、嘉銀科技(NASDAQ:JFIN)、陸金所(NASDAQ:LU)在內的金融科技公司均披露了2024年一季度財報。

過去一段時間內,隨著宏觀經濟進入調整期,市場逾期率攀升,助貸機構也迎來了戰略性收縮。除了嘉銀科技一季度財報中未披露其貸款余額數據,其余助貸機構一季度貸款余額環比均呈下降趨勢。

我們看到,在一季度報中,包括奇富科技、樂信等在內的機構無不提到一個詞“審慎”。當下,助貸機構已經不再執迷于過去的高速增長策略,而是及時調整業務戰略,平衡規模與資產質量。

就像招商銀行在近日的股東大會問答環節提到的,2024年要保持“適度增長”,這也是助貸機構2024年的主要方向。

對此,各家機構通過調整營收結構、推進出海戰略等,試圖尋找第二增長曲線。以信也科技為例,截至2024年一季度,其海外業務已經貢獻了主要增長,在2024年第一季度總收入占比達18.8%。

貸款余額環比均下降

在宏觀經濟恢復不及預期、風險攀升的大背景下,規模收縮是主旋律。

透過上市金融科技公司一季報可以看出,除了嘉銀科技一季度財報中未披露其貸款余額數據,其余助貸機構一季度貸款余額環比均呈下降趨勢。

截至2024年一季度,陸金所的貸款規模已經從高點的6000億元壓縮至2700億元,同比下降45.4%,環比下降14.33%。

一季度末,奇富科技促成貸款總額992.37億元,同比下降9.3%,環比下降17.25%;同期,在貸余額余額1699.2億元,同比下降0.8%,環比下降8.88%。

一季度末,樂信共發放580億元貸款,同比下降4.8%,環比下降5.23%;同期,在貸余額1220億元,同比增長13.5%,環比下降1.62%。

一季度末,信也科技交易額和在貸余額同比均保持增長,不過具體到國內市場,一季度貸款成交461億元,環比減少40億元;在貸余額640億元,環比減少21億元。

一季度末,小贏科技促成和發起的貸款總額215.05億元,同比下降11%,環比下降18%;在貸余額438.12億元,同比增長5.50%,環比下降10.31%。

這種規模的收縮,可以說是主動為之。

當下經濟形勢下,助貸機構不可能在實現規模增長、推進減費讓利政策的同時,還能保持資產質量的穩定。因此,只能在一定程度上舍棄規模的增長,平衡規模與質量。

當然,這種收縮也是被動為之。

大行正在加速下沉,加上信息高度透明,對于用戶來說,想要找到低價的產品并不難。這對主要依靠線上獲客的助貸機構來說,原有的“投放就能增長”的邏輯失效了。

平路加速誰都會,但是爬坡彎道,才更能考驗一家機構應對風險的能力。不管主動抑或被動,助貸機構都要推動營業收入機構轉型,積極探索多元化收入。

收入結構持續優化

對于規模增長放緩、逾期攀升,一季報顯示,各家機構幾乎都在加大擔保占比,推動營業收入的結構轉變。

以信也為例,擔保收入則展現出了強勁的增長勢頭。財報披露,信也科技一季度擔保收入達到13.46億元,較去年同期的9.87億元增加了3個多億,同比上漲了26.71%,成為信也科技的營收支柱。

再看樂信,2024年一季度,公司信貸便利化服務收入為26.48億元,同比上升25.2%,主要由于以信貸為導向的貸款便利化和服務費和擔保收入的增加,部分被融資收入的減少所抵消;而技術賦能服務收入為3.62億元,上年同期為3.68億元,主要由于利潤分享模式下貸款便利化量減少;

其中,在信貸便利化服務收入中,以信貸為導向的貸款便利化和服務費收入為14.17億元,同比增長47%,主要由于在信貸導向模式下促成的表外貸款增加,以及對提前還款行為的更好控制;擔保收入為7.44億元,同比增長34.4%,主要是由于某些機構融資合作伙伴提供資金的表外貸款余額增加;此外,樂信一季度末擔保責任準備金增加至人8.28億元,而2023年第一季度為人民幣6.53億元。

此外,嘉銀金科一季度促成貸款服務費比2023年同期增長143.3%達到6.67億元人民幣,財報解釋為發生的擔保費用增加和促成貸款規模增加。其擔保負債清償收入為5.25億元,2023年同期為1.29億元,同比增長主要系公司提供擔保服務的平均未償貸款余額增長。小贏科技的融資擔保業務收入也有明顯增加,2024年一季度增至3290萬元,主要是因為其融資擔保子公司于去年下半年開始發揮業務作用。

而陸金所控股早已通過旗下融資擔保子公司進行轉型。2024年初,平安普惠已經將品牌更名為平安擔保。截至2024年一季度,其所有新增貸款由消費金融子公司發放,或由擔保公司按100%擔保模式賦能。截至第一季度末,平安普惠26%的貸款余額在新的100%擔保模式下啟用,余額風險承擔率由2023年第四季度末的39.8%上升至截至2024年第一季度末的48.3%。

積極推進海外布局

針對國內市場增長放緩、風險上升,各大助貸機構早已布局海外業務,以尋找第二增長曲線。

以信也科技為例,2024年第一季度放款量達到461億元,同比增長10.3,其中國際市場一季度放款量增長40.8%,貢獻了主要增長。

具體來說,國際業務收入于2024年第一季度為5.948億元,較2023年同期增長32.9%,占2024年第一季度總收入的18.8%。

信也科技的國際業務除了在印尼、菲律賓落地,目前也在拉美地區開展科技服務業務。其中,菲律賓保持高增速,一季度實現放款量5.6億,同比增長194%,目前已成為當地領先的金融科技平臺。

展望2024年,信也科技預計全年國際市場交易額將在94億元至110億元人民幣之間,同比增長約20.0%至40.0%。

再比如,嘉銀金科的海外業務在印尼、尼日利亞、墨西哥等地落地。在印尼市場,其新注冊用戶數量環比增長了37%,第一季度正與5家當地持牌金融機構進行商談。

同時我們也看到,當前印尼監管機構也在加強關于利率的監管,對此各家機構也在調整定價上限,更多地聚焦優質客群。未來只有長期專注于市場、具有突出的風險管理和精細化運營能力的公司,才能在海外市場趟出一條路來。(文心/文)

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