出品|WEMONEY研究室

文|王彥強

貴陽銀行數據庫風波迎來新進展。

近日，WEMONEY研究室獲得的一份國家金融監督管理總局貴州監管局的銀行保險違法行為舉報調查意見書顯示，目前，該行使用新核心業務的0racle數據庫由0racle原廠工程師實施安裝，且2023年11月貴陽銀行新一代核心系統投產上線以來，未發現核心業務系統使用其他數據庫的情況。

數據庫風波背后，貴陽銀行發展遇到不少挑戰。英國《銀行家》雜志近日公布的“2024年全球銀行1000強”榜單顯示，貴陽銀行排名第205位，落后上年7個身位。

WEMONEY研究室注意到，該行的歸母凈利潤增速和凈資產收益率ROE已經連續下滑兩年，2023年的不良貸款率更是排名17家A股上市城商行第三。此外，

貴陽銀行過去三年房地產貸款及房地產貸款占比是17家城商行中唯一一家持續增長的銀行。

“數據庫”事件新進展：新核心業務系統使用0racle數據庫

近期，一份國家金融監督管理總局貴州監管局的銀行保險違法行為舉報調查意見書，透露了目前貴陽銀行數據庫的情況。

據了解，有人在4月舉報了貴陽銀行三大違法違規事項，其一是“拿盜版數據庫誤導監管、欺騙儲戶”“貴陽銀行在上線后到采購前，使用的核心業務系統數據庫是否對甲骨文進行采購并獲得授權手續”。

貴州省銀行保險違法行為舉報調查意見書

對此，舉報調查意見書顯示，經調查，貴陽銀行定期批量采購0racle軟件授權用于行內系統建設所需，新核心業務系統的0racle數據庫由0racle原廠工程師實施安裝，并持續提供原廠運維服務，未發現反映的舉報事項。

其二，“貴陽銀行是否采用了部分采用0racle與大部分采用易鯨捷QianBase數據庫雙軌并行方案”等行為，經調查，2023年11月貴陽銀行新一代核心系統投產上線以來，貴陽銀行新核心業務系統使用Oracle數據庫，未發現貴陽銀行核心業務系統使用其他數據庫的情況。

其三，“貴陽銀行違法向易鯨捷貸款，并形成壞賬”，經調查，貴陽銀行白云支行于2020年向貴州易鯨捷信息技術有限公司發放貸款500萬元，期限為一年，貸款于2021年結清，未形成壞賬。上述貸款結清后，貴陽銀行白云支行又于2021年向貴州易鯨捷信息技術有限公司發放貸款500萬元，期限為一年，貸款于2022年結清，未形成壞賬。

據了解，貴陽銀行曾公告稱，擬上線國產數據庫，但卻遲遲未上線。據南方都市報道顯示，貴陽銀行信息科技部總經理何欣透露，該行數據庫主庫為Oracle，易鯨捷則作為跟隨庫備用，與當初設想方案正好相反；貴陽市大數據局黨委書記、局長張雪蓉則解釋，受網絡負面輿情的影響，上級監管部門出于審慎監管的原則，暫不同意易鯨捷數據庫上線，“只要是監管部門松口，分分鐘都可以（上線）”。

何欣還表示，貴陽銀行原有核心業務系統于2005年建設并上線，使用的是IBM的Informix數據庫，但其系統老化，性能下降明顯，運維堪憂。

由此來看，目前貴陽銀行核心系統的數據庫情況是，以Oracle數據庫替代了IBM的Informix數據庫。

凈利潤增速連降，不良率居17家A股城商行第三

貴陽銀行成立于1997年，總部位于貴州省貴陽市觀山湖區，于2016年8月在上海證券交易所上市，成為成為中西部首家A股上市城市商業銀行和貴州省首家登陸A股資本市場的金融企業。目前，全行下轄9個省內分行、1個省外分行，機構網點實現貴州省88個縣域。

2021年—2023年，貴陽銀行實現營業收入150.04億元、156.43億元、150.96億元，同比增長-6.70%、4.26%、-3.50%；實現歸母凈利潤60.45億元、61.07億元、55.62億元，同比增長2.07%、1.02%、-8.92%。同期，該行的年化加權凈資產收益率（ROE）分別為13.34%、11.82%、9.81%。

從以上數據可以看出，貴陽銀行近三年的歸母凈利潤增速持續承壓，ROE也在持續走低。

WEMONEY研究室注意到，近三年來，貴陽銀行的非利息凈收入下滑幅度較大。數據顯示，2021年—2023年，貴陽銀行的非利息收入分別為20.11億元、18.12億元、15.20億元，同比下滑14.90%、9.90%、16.11%。其中，手續費及傭金收入實現營業收入6.64億元、4.14億元、2.81億元，同比下滑23.61%、37.65%、32.06%。

從房地產貸款來看，2021年—2023年，貴陽銀行的房地產貸款分別為369.63億元、449.48億元、576.64億元，房地產貸款占比分別為14.50%、15.76%、17.80%。其中，公司貸款（房地產業）分別為190.59億元、254.25億元、370.87億元，個人住房貸款分別為179.04億元、195.23億元、205.77億元。

從以上數據可以看出，貴陽銀行近三年的房地產貸款持續增長，且公司貸款（房地產業）顯著高于個人住房貸款，而值得一提的是，該行是17家A股上市城商行中，近三年唯一一家房地產貸款及房地產貸款占比同時增長的城商行。

從資產質量來看，2021年—2023年，貴陽銀行的不良貸款率分別為1.45%、1.45%、1.59%，撥備覆蓋率分別為271.03%、260.86%、244.50%。整體不良貸款率微增，撥備覆蓋率持續下降。

值得一提的是，貴陽銀行的2023年不良貸款率在17家上市城商行中排名第三，而鄭州銀行和蘭州銀行排在第一和第二。

營收凈利雙降，信用減值損失增14.30%

單從2023年業績來看，貴陽銀行2023年實現營業收入150.96億元，同比下降3.50%；實現歸母凈利潤55.62億元，同比下降8.92%。

其中，凈利息收入實現135.76億元，同比下滑了1.85%；非利息收入實現15.20億元，同比下滑16.11%。而在支出端，2023年貴陽銀行信用減值損失48.98億元，同比增長14.30%。

圖片來源：貴陽銀行信用減值損失

從上圖可以看出，貴陽銀行發放貸款及墊款減值損失41.73億元，占比達到85.21%，同比增長35.58%。金融投資信用減值損失3.93億元，同比下滑58.54%。

在生息資產方面，貴陽銀行2023年企業貸款為2579.19億元，同比增長17.38%；零售貸款為475.58億元，同比微增0.77%。其中，個人經營性貸款余額為183.73億元，同比下降8.89%。

以零售客戶量為考量，貴陽銀行2023年的個人全量客戶數為1253.88萬戶，同比增幅僅為2.47%，相較于前一年3.48%的增速出現縮窄。

2023年，貴陽銀行的不良貸款率為1.59%，較上年增長0.14個百分點；不良貸款余額為51.65億元，增加10.21億元。其中，批發和零售業不良貸款余額18.70億元，同比增加 11.10億元；批發零售不良貸款率為4.07%，較上年增長2.11個百分點。

貴陽銀行行業不良率變動情況

2023年，貴陽銀行的撥備覆蓋率為244.50%，較上年下降16.36個百分點。該行在回復上交所信息披露監管工作函的回復中表示，“受國內經濟環境、產業結構升級轉型影響，本行部分行業存量客戶經營受到沖擊，部分客戶風險質態有所劣化，不良貸款余額有所上升，故撥備覆蓋率較年初有所下降。”

截至2023年末，貴陽銀行的總資產為6880.68億元，同比增長6.51%；貸款總額為3240.41億元，同比增長13.58%；存款總額為4002.20億元同比增長4.32%。

2024年第一季度，貴陽銀行實現營業收入36.45億元，同比下滑2.51%；實現歸母凈利潤15.48億元，同比下滑3.65%。值得一提的是，2023年貴陽銀行的股利支付率僅為20.2%，且已經連續4年在30%以下。

內控問題頻發，踩雷“正威集團”

據不完全統計，2023年以來，貴陽銀行及其分支機構已被監管部門處罰超10次，處罰金額近400萬元，處罰原因多為貸款問題。

其中，有一筆處罰金額較大，據悉，2023年8月17日，因關聯交易管理不到位，貸款管理不規范，理財業務管理不規范等違規事實，貴陽銀行被國家金融監督管理總局貴州監管局處以罰款100萬元。

2024年至今，貴陽銀行又累計收到6張罰單，累計罰款金額超250萬元。其中，2024年5月13日，貴州銀行六盤水分行因“貸款管理不規范；辦理無真實貿易背景的票據業務；利用資金中介虛增存貸款規模”等三項違法違規事實，被罰款150萬元。

值得一提的是，在今年2月，貴陽銀行發布訴訟公告稱，旗下雙龍支行因與貴州國際商品供應鏈管理有限公司（下稱“貴州國際”）產生合同糾紛向法院提起訴訟。

據了解，這起訴訟主要來源于一筆16億元的貸款，2021年雙龍支行向其授信了16億元，期限3年，當時為了提高貸款的成功概率和貸款額度，貴州國際（實控人為正威集團王文銀）的相關人員合計抵押了名下合計16套房屋并提供了最高額連帶保證責任。

不過，由于貴州國際未按合同約定按時歸還相關借款本息及票據墊款，且相關擔保人亦未按時履行相應的擔保義務，所以貴陽銀行決定采用法律手段向相關人員發起訴訟，而本案被告合計有10位，除了王文銀及其相關關聯公司外，其中還有正威集團董事、王文銀之妻劉結紅。

除內控問題以外，貴陽銀行近兩年來領導班子也有一些變動。

據了解，2023年11月初，董事、董事會風險管理委員會委員羅藝因工作調動原因離職。5月，因連任時間即將滿6年，貴陽銀行四名獨立董事戴國強、朱慈蘊、楊雄和劉運宏，在同一天集體離職。7月至9月，貴陽銀行董秘董靜和副行長梁宗敏先后因到齡退休離職，外部監事陳立明、朱山因連任時間滿6年而同日離職。

貴陽銀行高管及其重要人員名單

2023年3月，何開強任職副行長，李云任職首席財務官；4月，李寧波任職副行長；2024年1月，楊軒任職副行長，同時，何欣任職首席信息官。

至此，貴陽銀行形成“一正四副，三大首席”的高管格局，即董事長張正海，行長盛軍，副行長，副行長李松蕓、何開強、李寧波、楊軒，三大首席分別為首席財務官李云，首席風險官鄧勇，首席信息官何欣。