北京時間8月28日，中國領先的新消費數字科技服務商樂信（NASDAQ：LX）發布2024年二季度未經審計財務業績。面對當前外部環境和行業形勢，二季度樂信堅持風險、數據雙輪驅動戰略，審慎經營，主動控制規模、加強風險管控和底層能力建設，實現業務穩健發展：二季度公司營收36.4億元，環比增長12.3%；利潤（Non-GAAP EBIT）3.1億元，環比增長9%；凈利（Net income）2.3億元，環比增長12.4%。

規模方面，二季度公司交易額511億元；管理在貸余額1152億元；用戶數2.2億，同比增長10.2%。

資產質量方面，二季度公司堅持風險優先，平衡風險控制和規模增長，季度內公司新增資產風險持續改善，全量資產風險逐步向好：二季度末入催率對比季度初下降約7%，30天回收率對比季度初提升約1.5%。

海外業務方面，墨西哥市場二季度放款規模環比增長61%，營收環比增長113%。在墨西哥市場取得初步成效基礎上，公司把海外業務作為重要戰略方向，推動海外業務加速發展。

資金合作方面，季度內公司發行了首單國際3A評級ABS，獲得眾多優質資方認購，公司資金成本環比一季度下降58個bp，再創歷史新低。

為踐行股東回報承諾、展現公司長期發展信心，樂信將繼續延續一年兩次的分紅政策。本次將按每ADS約0.072美元的金額派發現金分紅，約為2024年上半年凈利潤20%，預計將于2024年10月18日派發，適用于9月16日登記在冊的股東。

樂信CEO肖文杰表示，“從去年四季度開始，我們對風險團隊、風險體系進行全面升級，風控底層能力明顯提升，公司系統性抵御風險周期能力不斷增強，盈利能力開始逐步改善。

展望下半年，我們將繼續秉持審慎經營原則，風險管理優先，重點做好以下工作：一是在風險回歸到正常范圍基礎上，推動規模穩步增長，全面提升盈利能力；二是發揮好自身場景的差異化優勢，增強用戶粘性、提升用戶活躍度；三是積極推動海外業務加速發展，密切關注和探索更多新興市場機會。”

夯實底層能力，驅動業務精細化、數智化發展

財報顯示，二季度樂信研發投入1.43億元，環比增長6%，繼續保持行業領先，有效幫助獲客與風控能力持續釋放。季度內，樂信進一步夯實數據、風控等底層能力，通過大模型、AI等新技術在數字金融全鏈條的應用，驅動業務向著精細化、數智化方向發展。

（圖：覆蓋數字信貸全流程的樂信十大技術系統）

風險方面，長期的技術積累幫助公司快速進行風險管理體系升級，二季度公司在風控識別能力強化、全生命周期風控策略體系建設、風險監控預警能力升級、風險快速處置工具策略機器人開發、新老客和存量資產風險精細化管理等方面開展工作，公司風險底層能力持續夯實，系統性抵御風險周期的能力顯著增強。

數據方面，季度內公司底層數據能力實現突破，“高斯”CDP平臺（客戶數據平臺）深度服務獲客投放、風控、營銷等各個環節。獲客投放場景中，“高斯”CDP平臺通過生成用戶全景畫像，將獲客投放的人群圈選效率從過去最長5天縮短至10分鐘，大幅提升投放效率。風險管理場景中，“高斯”CDP平臺與全流程模型矩陣“星河”模型集群相結合，實現用戶標簽自動化創建和上線，將特征發布時間從10分鐘縮短至30秒，顯著提升風險管理敏捷性。營銷場景中，“高斯”CDP平臺基于人群包、標簽維度和各項指標，打造業界領先的實時洞察分析能力，將洞察分析時效從過去數小時縮短至5分鐘，實現營銷策略的迅速上線和敏捷調整。

季度內，樂信自研“奇點”AI大模型進一步落地應用。大模型實時意圖識別的準確度進一步提升，電銷應用場景下機器人意圖識別準確率高達98%。AI大模型在代碼輔助應用層面實現100%技術人員落地使用，全面提升程序員代碼編寫效率與準確度。

憑借在風險、數據方面的技術創新探索，樂信在二季度獲得國際權威財經雜志《亞洲銀行家》技術類年度單項大獎。這是樂信第六次獲得年度獎項，其覆蓋數字信貸全流程的技術探索正全面深入業務，助力業務朝著精細化、數智化方向發展。

生態業務拉動消費增長、助力小微小小微發展

二季度，樂信普惠業務為各類客群鏈接貸款金額近44億元，場景電商業務商品交易額同比增長超10%。生態業務持續發展，既拉動消費增長，又助力小微小小微企業發展。

二季度，樂信普惠業務重點加強優質小微客群經營，深入低線城市產業帶和專業市場，季度內新客新增資產中優質資產占比超60%。低線產業帶及其中的小微小小微是產業創新重要力量，貢獻全國80%以上就業，但因為單體規模小、地域分散，難以被傳統金融系統完全覆蓋，“短、小、頻、急”的金融訴求時常不能被及時滿足。樂信普惠通過“2+2”的核心能力和優勢——精準風控識別能力、扎根本地的直營獲客團隊兩大核心能力，上門服務、最快10分鐘放款的兩大服務優勢，改變以往“人找資金”情況、實現“資金找人”，助力打通低線產業帶金融服務最后一公里。

（圖：分期樂商城展廳一角）

季度內，分期樂商城持續完善商品供應鏈，激發優質年輕消費群體消費潛力，商城優質用戶交易額占比同比提升2.1個百分點。針對不同風險表現人群的差異化需求，近期分期樂商城上線源頭工廠直銷、主打平替和性價比的“工廠店”，主打高價值、平臺品質甄選的“甄品惠”；針對國潮、新中式等時尚趨勢需求，重點優化國潮品牌供給，季度內國潮品牌交易額同比增長23.5%；針對城市微旅行、輕戶外旅行等健康生活訴求，加強戶外運動品類供應鏈建設，618大促期間服飾運動類商品同比增幅超60%。

二季度，樂信進一步加大消保力度，加強客戶服務的數字化和系統化建設，包括：完善標準體系和核查體系，快速核定問題、響應問題；完善消費者協商溝通機制和客服管理制度，讓一線客服獲得充分授權，快速響應和處理客戶訴求；建立多點跟蹤的客戶服務流程體系，包括出臺一系列管理制度、培訓、銷售行為跟蹤流程等，從業務體系源頭上提升客戶服務體驗，更好地保護消費者權益。