北京時間11月26日，中國領先的新消費數字科技服務商樂信（NASDAQ：LX）發布2024年三季度未經審計財務業績，公司營收36.6億元，利潤（Non-GAAP EBIT）4.09億元，環比增長33.2%。得益于持續的風險及數據底層能力建設，新增資產質量逐季改善、大盤資產結構更優質健康，各項風險指標全面向好，資金成本下降，業績迎來高質量增長。

風險方面，三季度新增資產中的優質資產占比超過75%，早期風險指標FPD7環比下降約13%；大盤入催率相較于二季度下降約9%。

三季度，優質的資產質量受到更多金融機構歡迎，資金成本再創歷史新低，環比二季度下降98個BP。

為更好踐行股東回報承諾、展現公司長期發展信心，樂信在延續一年兩次分紅（上半年分紅已于10月發放）基礎上，決定加大分紅力度。經董事會批準，從2025年開始，樂信分紅比例將從目前凈利潤的20%提升到25%。

樂信CEO肖文杰表示：“過去一年，我們審慎經營，持續加強風險底層能力建設、聚焦優質客群、推進公司精細化運營能力提升，取得明顯進展。公司大盤資產更加健康，結構也更加向好，風險迎來拐點，資產盈利性開始修復。

展望未來，我們將繼續秉持審慎經營原則，繼續加強風險管理，注重有質量的增長，加強消費場景投入，打造差異化的競爭優勢。2025年，我們對資產質量持續改善、盈利加速修復充滿信心。”

底層能力建設效果顯現，推動利潤持續回升

財報顯示，三季度樂信研發投入1.49億元，同比增長17.7%，繼續保持行業領先，進一步夯實樂信風險、技術底層能力，為雙輪驅動戰略注入澎湃動力。

風險方面，從去年底開始，樂信對風險體系進行全面升級，包括加強全生命周期風控管理體系、提升風險監控預警能力、開發策略機器人、升級智能反欺詐模型等，應對風險能力顯著加強。三季度，公司聚焦于做大新增優質資產量級，全面落地Low&Grow策略、優化重點渠道投放、對優質沉睡客群有針對性地re-offer、打造優質小微客群專屬的風險模型，季度內，新增資產持續改善，大盤資產風險迎來拐點。

（圖：樂信驅動業務數智發展的十大技術系統）

技術方面，三季度，“高斯”CDP平臺（客戶數據平臺）在營銷場景中進一步深度落地。客群單次洞察的分析時效，從2小時縮短至15秒，提效約99%，實現營銷策略迅速迭代；經營管理全面接入異動歸因系統，季度內系統已覆蓋約400個核心經營指標，歸因耗時從傳統人工模式的數周，縮短至小時級甚至分鐘級，業務決策更智能化；樂信自研“奇點”AI大模型進一步落地應用，實時意圖識別的準確度持續提升，貸后管理場景下，準確率相比外采提升17%，助力業務降低成本、提高效率。

近期，樂信榮獲“中國服務業企業500強”與“2024廣東民營企業100強”，并再度入圍“中國互聯網綜合實力百強企業”。

生態業務助力小微企業與消費增長，海外業務加快布局

樂信旗下分期樂商城、消金、普惠等生態業務穩健發展，有力促進消費增長、拉動實體經濟，助力小微小小微、踐行普惠金融理念。

三季度，分期樂商城持續完善商品供應鏈，深入挖掘年輕消費者消費潛力。在3C、手機等核心品類上，繼續保持稀缺貨源、首批貨源的供給優勢；圍繞年輕人追求國潮、新中式等需求，擴充優質國貨品牌和商品；針對年輕人追求商品情緒價值，加強了潮玩手辦、解壓玩偶、主題零食和服飾等商品和品牌的建設。10月，分期樂商城積極響應促進消費的政策號召，攜手政府發放消費券，覆蓋超過 1200 家品牌，拉動消費近億元。剛剛過去的雙十一，累計成交訂單數同比增長17%，累計成交額同比增長25%。

（圖：分期樂商城展廳一角）

三季度，普惠業務持續深入三四線城市產業帶，為近20萬小微、小小微等各類客群鏈接超40億元資金。普惠業務通過精準風控識別、本地直營獲客兩大核心能力，以及上門服務、最快10分鐘放款兩大服務優勢，打通下沉產業帶金融服務最后一公里。三季度，樂信持續加碼小微、小小微扶持力度，啟動“相信微小夢想”普惠金融百億支持計劃。目前，計劃已在廣東、浙江、陜西、河北等省份深度落地，助力揭陽玉石、曲周童車、嘉興羽絨服等多個產業集群的小微、小小微企業發展。

樂信累積十余年的金融科技能力，助力海外業務加速布局。三季度，在墨西哥市場之外，樂信加大了對東南亞市場的投入和運營，季度內，印尼市場快速增長，交易用戶環比增長31%，交易額環比增長18%。

樂信始終高度重視消費者權益保護。三季度，繼續完善消費者協商溝通機制和客服管理制度，加大客戶服務的數字化和系統化建設，包括：完善問題分級體系、出臺一線客服授權制度、優化客戶服務流程，客服處理效率大幅提升；深挖客戶體驗癥結，提升一線客服的問題洞察能力與解決能力；加強與業務聯動，完善消保審核機制，前置消保措施。同時，樂信持續加強對非法代理催收組織的打擊力度，今年以來，樂信聯合多地警方，依法打掉5個違法犯罪團伙，采取刑事強制措施27人。未來，樂信將繼續精細化客戶服務、進一步打擊黑灰產，切實保障金融消費者的合法利益。