近日，成都銀行發(fā)布公告，審議通過了《關(guān)于我行參與四川錦程消費金融有限責任公司增資擴股的議案》。

公告顯示，四川錦程消費金融有限責任公司（以下簡稱“錦程消金”）系成都銀行參股公司。因經(jīng)營發(fā)展需要，錦程消金擬采取資本公積轉(zhuǎn)增、未分配利潤轉(zhuǎn)增及現(xiàn)有股東現(xiàn)金出資相結(jié)合的方式，將注冊資本由4.2億元增加至10億元。

實際上，早在2022年底，成都銀行曾發(fā)布公告，稱錦程消費金融擬啟動第二輪增資擴股工作，計劃通過資本公積轉(zhuǎn)增和現(xiàn)金增資的方式，新增注冊資本5.8億元，并引入新投資者。

成都銀行擬參與錦程消金現(xiàn)金增資，增資后成都銀行仍為錦程消金第一大股東。同時，成都銀行提示，錦程消金此次增資事宜尚需取得監(jiān)管部門核準。

大股東持股38.86%不符監(jiān)管要求

前不久，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布批復(fù)顯示，同意成都交子新興金融投資集團股份有限公司受讓Hong Leong Bank Berhad（馬來西亞豐隆銀行）持有的錦程消費金融4200萬股股份（10%股權(quán)）。受讓后，成都交子新興金融投資集團共持有錦程消費金融10%股權(quán)，成為該公司的第四大股東。

此次受讓完成后，作為發(fā)起股東之一的馬來西亞豐隆銀行，所持有的錦程消費金融股權(quán)占比將下降到2%，而錦程消費金融的股東數(shù)量將進一步增加到6家，分別是成都銀行、周大福、成都天府工業(yè)園、成都交子新興金融投資集團、重慶宏廣信息、馬來西亞豐隆銀行。

新股東與成都銀行淵源頗深。

錦程消費金融成立于2010年2月，是國內(nèi)首批設(shè)立的消費金融公司之一，初始注冊資本為3.2億元，起初只有兩家聯(lián)合發(fā)起股東，分別是持股51%的成都銀行和持股49%的馬來西亞豐隆銀行。

隨后，錦程消費金融先后引入多家股東，2022年12月底，錦程消費金融還計劃第二輪增資，擬新增注冊資本5.8億元，并通過掛牌招募三名新股東。

進入2024年，錦程消費金融迎來多次股權(quán)方面的變動。因原股東浩澤凈水在香港清盤，其持有的錦程消費金融1.59%股份在阿里拍賣平臺上被拍賣。2024年2月，成都天府軟件園有限公司出資669萬元，受讓了浩澤凈水持有的錦程消費金融全部股權(quán)。2024年4月，錦程消費金融原第三大股東凱楓融資租賃（杭州）有限公司，將其所持有的錦程消費金融19%的股權(quán)全部轉(zhuǎn)讓給了天府軟件園。成都天府軟件園由此共持有錦程消費金融20.59%股份，成為其第三大股東。成都天府軟件園是成都高新投資集團旗下全資子公司，實際控制人為成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)財政局。

第一大股東的成都銀行，所持錦程消費金融的股權(quán)占比也下滑到38.86%了。根據(jù)2024年4月18日實施的《消費金融公司管理辦法》，消費金融公司主要出資人的持股比例要求由原來的30%提升至50%。此外，消費金融公司必須一次性實繳貨幣資本，且注冊資本的最低限額為10億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。錦程消費金融目前的注冊資本為4.2億元，尚未達到10億元的要求。第一大股東成都銀行的持股比例為38.86%，同樣未滿足新規(guī)中關(guān)于主要出資人持股達到50%的要求。或基于此，成都銀行重啟增資計劃。

值得注意的是，此次新增股東成都交子新興金融投資集團，是成都交子金融控股集團旗下的二級投資管控平臺。同時成都交子金融控股集團同時也是錦程消費金融第一大股東成都銀行的第一大股東——持有成都銀行20%的股權(quán)。成都交子金控的子公司又出手受讓股權(quán)，成為錦程消費金融的新股東，可見對錦程消費金融的發(fā)展仍寄予期望 。

對于錦程消費金融來說地方國資的加入，將有利于持牌消金的業(yè)務(wù)拓展和盈利能力的穩(wěn)步提升。

業(yè)績下滑，大力處置不良資產(chǎn)

作為消費金融行業(yè)最早成立的四家機構(gòu)之一，資產(chǎn)規(guī)模擴張步伐略顯落后，近幾年錦程消費金融的業(yè)績總體呈下降趨勢。

近兩年，錦程消費金融的多項業(yè)績增速明顯放緩。2022年、2023年，錦程消費金融的營收分別為10.35億元、10.66億元，凈利潤分別為2.56億元、2.61億元。

2024年上半年，錦程消費金融的營業(yè)收入、凈利潤分別為5.3億元、8022.55萬元，分別同比下降3.71%、49.62%，將近50%的凈利潤降幅。

另一方面，今年以來錦程消費金融加大了不良處置力度。

今年6月12日，錦程消費金融便發(fā)布過第一期個人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，彼時的不良資產(chǎn)包本息合計約2.15億元，起拍價為1020.44萬元，相當于打了0.48折。7月10日，這筆不良資產(chǎn)包以1020.44萬元轉(zhuǎn)讓成功，受讓方是天津濱海正信資產(chǎn)管理有限公司。

今年10月，錦程消費金融2024年第二期個人不良貸款(個人消費貸款)轉(zhuǎn)讓公告顯示，擬以541.74萬元的起拍價，合計轉(zhuǎn)讓本息約1.3億元的個人不良貸款。

根據(jù)公告內(nèi)容，這筆擬轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)包，包含未償還本金總額為1.11億元，未償還利息則為1948萬元，資產(chǎn)包起拍價為僅541.74萬元，相當于以0.42折拍賣。具體來看，該不良資產(chǎn)包的借款人戶數(shù)為2424戶，其中，單一借款人的最高未償還本息余額約有31.13萬元，遠超借款人加權(quán)平均授信額度13.45萬元，一定程度上也凸顯了個別借貸案例的風險累積程度。

在黑貓投訴平臺，商家“錦程消費金融”累積了超1200條投訴，投訴內(nèi)容包括捆綁高額擔保費、暴力催收、砍頭息、虛假宣傳等等;在有關(guān)錦程消費金融的訴訟中，有多個訴訟都提出了超過法定年利率24%的要求，或者將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融公司，但都被法院駁回或未獲得支持。

這也表明，錦程消費金融的貸前、貸后管理相對粗放，而粗放混亂的貸款管理，產(chǎn)生的不良貸款影響該公司的經(jīng)營業(yè)績。

另外，在黑貓投訴網(wǎng)顯示，涉及錦程消費金融的投訴有1000余條，大多涉及暴力催收、電話恐嚇、個人信息泄露、虛假宣傳等。

事實上，自2018年，第一大股東成都銀行開始實施大零售轉(zhuǎn)型以來，錦程消費金融獲得了長足的發(fā)展，成都銀行再增資后以及能否改善業(yè)績成功，WEMONEY研究室將持續(xù)關(guān)注。（姜林燕/文）